聖市華人論壇講座精華回顧
由於美國醫療費的昂貴，在美的絕大數人都不得不購買醫療保險。但是美國醫療保險選擇的多樣性和醫療條款的繁冗，又給很多人造成了困擾。近期聖市華人論壇特邀Sarah Wu（吳曉驊）給大家講解了美國醫療保險的基本條款和選擇，小編受益匪淺，在此將講座內容整理如下，希望對大家有所幫助。
---主講：Sarah Wu (吳曉驊) ; 整理：張茜---
醫療保險可分為政府醫療保險和商業醫療保險。政府醫療保險主要包括Medicare（聯邦政府保險）和Medicaid（州政府保險），需要滿足一定的年齡，低收入等條件才能購買，具體請詳見其他文章。本文主要討論商業醫療保險的區別和選擇。
常見的商業醫療保險公司有Blue Cross，BlueShield，Cigna，Aetna，United Health等。這些保險公司提供的醫療保險主要有以下三類：
HMO（HealthMaintenance Organization，健康維護機構）：保費較高，只能看網路內醫生，自付最少。特點：要求投保人必須有指定的家庭醫生（PrimaryCare Doctor），看專科醫生（Specialist）需要有家庭醫生的介紹（referral），治療或手術需要提前取得保險公司同意（Pre-authorization），不覆蓋網外醫療機構，不需要自己向保險公司file claim paperwork。
PPO（PreferredProvider Organization，優選醫療機構）：保費最高，可看任何醫生，自付較高。特點：投保人不需要有指定的家庭醫生，看專科醫生不需要有家庭醫生的referral，治療或手術需要提前取得保險公司同意，覆蓋網外醫療機構，但網外自付比例高，看網外醫生或醫療機構需要自己向保險公司file claim paperwork。總的來說，PPO指的就是最好在網路內（報銷比例高，自付少），但是也可以去網路外（報銷比例低，自付高）。
MSP（MedicalSaving Plan，醫療儲蓄計劃）：保費最低，可看任何醫生，自付最高。特點：與PPO類似，但MSP的免賠額度高，是一種high deductible plan。而且MSP可以同時建立一個HAS（Health Saving Account，健康儲蓄賬戶），發工資的時候可以劃撥固定金額到這個賬戶里免稅，賬戶里的資金可以rollover，可以投資股票基金（請注意與FSA，flexiblesaving account進行區分，FSA的資金不能rollover）。
下表中列出了三種保險計劃的覆蓋項目和比例，可以讓讀者對保險計劃有更清晰的認識，但是每個州，每家保險公司的保險計劃都不一樣，僅供參考（資料來源於Sarah Wu講座）。
註：1.表中的「第二意見諮詢」需要取得保險公司同意（Pre-authorization），否則可能被保險拒賠；
2. Skilled Nursing Facility包括了Rehub Facility，一共最多60天，超出的部分需要自己付費。
在上表中出現了一些醫療保險常用語，如co-pay（門診費，相當於挂號費），deductible（自付款），out-of-pocket（自費部分），另外還有co-insurance（共同保險）和premium（就是我們常說的保費）。其中最容易混淆的是deductible和out-of-pocket。舉例說明，假設一個醫保計劃的deductible是$100，此後保險負責90%，賬單總額是$1,000。那麼你需要先支付$100，剩下的$900中保險公司支付90%即$810，你需要支付$900 x 10% = $90，所以說你實際需要自費的總額是100 + 90 = $190美元，這就是你的out-of-pocket。
通過上表我們可以很清楚的看出，在選擇保險的時候，除了premium（保費），還應該考慮deductible（自付款）和out-of-pocket（自費部分）的上限。
此外，需要指出的是，Medical health insurance和Pharmacy insurance是兩個完全不同的保險系統，通常僱傭單位會一起提供這兩個保險，但是它們的保額和條款是完全不同，互相獨立的。
最後，Sarah Wu從醫療工作人員的角度，對保險的選擇，給出了一些自己的意見，供大家參考：
不生病的人或者總是生病的人，可以考慮優先選擇MSP。因為MSP的保費最低，不生病的人，不需要考慮deductible和out-of-pocket；而總是生病的人，很容易達到deductible和out-of-pocket的上限。
由於美國的醫療賬單有很多細分，比如doctor visit，pharmacy，labtest等都是分開支付的，所以大家（尤其是MSP的保險用戶，或者沒有保險的用戶）可以考慮去freestanding lab做檢測，相比於醫院，freestanding lab的檢測費用會便宜很多。而且可以在事先諮詢並確認費用後再完成檢查。常見的freestanding lab有LabCorp（檢測血液，尿液等），Excel Diagnostics或Metro Imaging（檢測X-ray，CT，MRI等）。
大家（尤其是沒有保險的用戶）在需要醫療治療或手術時，可以考慮「接受cash pay」的診所（現金支付），並且可以與醫院negotiate費用（議價費用），這樣可比去急診省去一大筆開銷。很多美國正規的醫療私人診所，包括各種專科，外科都接受現金並且也很樂意接受cash pay的病人。現金門診很多時候和有保險的自費部分差不多價格。例如泌尿科，傷骨科，疼痛科，眼科，耳鼻喉科，和牙科都收自費現金病人。
以上就是講座主要內容，希望對大家有用，歡迎校正和補充。
Sarah Wu (吳曉驊)介紹：
Sarah Wu（右）
Sarah Wu是Vanderbilt University畢業的執業行醫護師，有超過十年的臨床經驗，曾在多家知名大醫院供職。她精通普通話和英語。Sarah Wu致力於治療泌尿系統相關的疾病。KentAdkins, M.D.和Sarah Wu, NP在聖路易斯有三個診所接受新病人。同時也接受Cash Pay病人。Dr.Adkins是一位具有豐富行醫經驗的泌尿外科醫生。他在知名的Vanderbilt University接受嚴格的住院醫培訓。他們行醫謹慎，多為病人考慮。
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