黃震：野蠻生長之後迎來自律，催收行業該如何轉型？

近日，中國互聯網金融協會對外公布了《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》。據了解，《催收自律公約》明確了債務催收行為的正負面清單，設定了執行與懲戒機制，旨在保護債權人、債務人、相關當事人及從業機構合法權益，促進行業健康發展。《公約》的發布也將互聯網金融背後的催收行業推向大眾視野。

那麼，催收行業是如何發展起來的?現狀如何?未來又將何去何從?請看中央財經大學金融法研究所所長黃震教授為您一一解析。

（催收暴力手段花樣繁多，個人隱私裸奔）

緣起

催收行業是現金貸等放貸業務的伴生市場。

由於過去互聯網金融以及其伴生產業都沒有牌照管理，曾經處於「無准入門檻、無行業標準、無監管機構」的三無狀況。因此出現了互聯網金融平台紛紛轉型涉足「現金貸」的魚龍混雜良莠不齊的情況。

尤其是消費貸、現金貸業務的野蠻生長，出現了很多不良債務等問題。貸後管理、催收行業也跟著快速發展畸形膨脹起來。

亂象

催收行業現在已經出現三亂：

第一個就是行業的從業人員素質良莠不齊，沒有準入資格和要求，甚至有勞改釋放犯和有過前科的進入了催收行業;

第二個就是對於催收行為沒有約束和規範。大量的涉嫌侵犯債務人的隱私和個人信息，甚至還有軟暴力、硬暴力、乃至跟蹤綁架等違法犯罪行為;

第三個是現在一些地方催收有關機構已經演變成為涉黑涉惡組織。成為當前掃黑打惡的對象，這是值得我們高度重視和警惕的現象。

轉折

從2016年開始國家採取了互聯網金融風險整治行動部署，加大對互聯網金融規範力度。進入的門檻提高了，監管的要求從嚴了。很多平台無法達到合規的要求不得不退出互聯網金融行業。

現金貸業務在嚴監管的政策環境下急劇萎縮，相關的產業上下游也受到影響。

另外由於山東於歡刺死辱母者催收事件影響非常大。對於催收行業來說可以是一個轉折點。

打擊非法催收、規範催收行為成為國家的一個重要工作。

此外我國的法院強制執行措施有很大改進。對「老賴」的治理也有新的舉措，以聯動的方式禁止「老賴」坐飛機、住酒店，乃至直接凍結劃扣銀行賬戶資金等措施之後，讓債務人還貸的意願加強了。

分化

我國的催收人員大致分為兩類情況：

一類是放貸機構內部催收崗位的員工；

另一類就是專業的催收機構招募的職業化的催收員。

其實，現在部分商業銀行、小貸公司及網貸平台的催收任務依然很重。作為應對防控風險的重要工作，還在進一步加強，催收員要擴招。

在嚴監管的要求下，放貸機構減少委託催收，轉而加強自己的催收隊伍建設和催收方法的改進。

現在比較為難的是那些專業的催收機構，他們的催收員可能面臨失業的或者退出的危機。

因為委託催收出現了野蠻催收、暴力催收等不文明現象和一些違法違規事件，放貸機構面臨聲譽風險乃至訴訟風險。

善後

我國催收行業的膨脹，本來就是不應該出現的亂象。

現金貸等業務受到全面管控之後，相應的催收業務也必然萎縮。這可能直接導致大面積的催收員失業。

而所謂催收員失業，其實是一個好事，不是壞事。

過去各路人馬紛紛進入催收行業，表面上解決部分就業問題，但也滋生了大量的新社會問題。

現在政府需要更高的智慧，來引導和規範這批已經或即將失業的所謂催收員，適時加以培訓和指導，找到新的工作。部分催收員可以分流到「正規軍」去。減少因為他們失業帶來的社會震蕩和不穩定因素的轉化。

黃震互聯網金融原創

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