超過50％金融網點將關閉，金融業怎麼了？

最新 04-01

數字時代，大量傳統金融服務網點關閉

隨著數字化時代的到臨，金融服務行業發生了翻天覆地的變化。據有關數據統計，近年來，銀行關閉傳統營業網點的速度大大加快。

★ 中國市場：2017年中國銀監會批複並關閉1426個營業網點，創近6年來的新高；

★ 北美市場：據華爾街日報報道，截至2017年6月的12個月間，美國有1700個金融服務網點關閉，創下歷史新高。預計，美國近80%的金融服務網點將關閉。此外，標準普爾全球市場情報的數據也表示，自2005年起至2017年，美國新開設的銀行網點數在逐年下降，而關閉的銀行網點數卻呈現逐年升上的趨勢。

美國2005-2017年間營業網點數變化趨勢

數字化新興金融服務，通過全新業務模式，創造出新的金融發展空間。在借貸市場上，P2P公司用大數據來加強信用保證，並以其快捷高效的放貸能力，正在一步一步地蠶食傳統銀行的信用市場。在支付領域，低成本、高安全性的即時支付系統，也使傳統銀行在支付領域的市場份額逐漸縮小。隨著線上活躍用戶的增多，越來越多的金融交易開始通過互聯網和移動設備來完成，而且相較於傳統銀行網點，在線辦理業務的成本更低、時效性更高，這也就加速了銀行實體網點的關閉。

金融科技改變傳統金融業務模式

在數字時代下，新一代金融科技快速成為金融服務業務創新和行業結構重構的核心技術，加速了IT服務商、架構服務商和創新公司與金融服務公司相融合，優化用戶服務價值，加速市場響應。在這一進程中，各國政府快速調整金融服務的行業規則，利用新興技術，提高投資服務能力，技術服務能力和用戶價值體驗。

金融科技

隨著互聯網金融的興起，越來越多的新興金融科技公司以傳統銀行的包裝者、替代者和改革者的身份出現，顛覆傳統金融服務模式：

包裝者：此類公司並不試圖替代或改革銀行體系，而只是將傳統銀行的業務進行再包裝，以滿足用戶對時效性等方面的簡單需求，這類新興公司對傳統銀行的威脅性並不大。

替代者：它們追尋的是利用軟體和伺服器完全替代傳統銀行的核心業務，其中以P2P借貸公司為主，例如中國的螞蟻金服。據統計，到2015年，僅在中國就有超過2000家P2P網貸平台。P2P網貸模式對傳統銀行的信貸業務產生了巨大的衝擊。據高盛2015年2月發布的有關新型借貸市場的報告顯示，這些新的P2P平台將在傳統金融公司的6個關鍵部分去中介化：客戶貸款、小微企業貸款、融資貸款、抵押貸款、商業房地產貸款和學生貸款。高盛預估，在2015至2020年間，銀行去中介化將會使年利潤至少降低110億美元（7%）。

改革者：這類公司利用手機和和數字貨幣技術，推動互聯網金融的快速發展，為傳統銀行帶來了前所未有的挑戰，即手機讓即時的、點對點的交易成為現實，數字貨幣讓金融交易成本更加低廉。

目前，中國大部分新興的金融服務公司都還只是傳統銀行的替代者，未來將會有越來越多的新興公司作為改革者，推動著傳統銀行打破桎梏實現創新。

就目前中國的金融市場而言，個人通過P2P借貸平台可以輕易地實現貸款或放貸，小微企業通過眾包可以輕鬆地獲得融資，人們通過手機或網路可以便捷地進行支付。在這所有的過程中，傳統銀行的業務和作用都被弱化，僅僅是被作為值得信任的中介，來確保價值轉移的安全。因而，實體銀行的高成本、手動處理的低效率，以及利潤最大化的驅動目標，都使得傳統銀行不得不向新銀行模式轉變，建立起以用戶為核心的，基於網路的以數字化處理和自動化服務為主的新業務模式

數字時代，傳統金融的軟肋

目前，中國已成為全球數字科技大國。麥肯錫全球研究院最新的「中國行業數字化指數」顯示，中國數字化程度與美國間的距離正在逐步縮小。2013年，美國的數字化程度是中國的4.9倍，2016年已縮小至3.7倍。此外，麥肯錫在2017年12月發布的《數字時代的中國：打造具有全球競爭力的新經濟》報告，預測到2030年，三大數字化推動力 ——去中介化、分散化和非物質化，或可轉變並創造10-45%的行業總收入。這無疑也會推動著傳統的金融服務向以數字化為基礎的新的金融服務轉變。