正青春：她只有16歲 卻在支付行業有如此成就
16歲，是枝繁葉茂的花季，
讓它散發出像茶一樣的清香；
16歲，更是耕耘的季節，
唯有汗水的付出才能碩果滿倉。
建：從金卡工程到聯網通用
隨之而來的是銀行卡的大範圍普及，智能IC卡逐步落地替代，「雲閃付」大步助力民生領域，支付向「大智雲移」邁進……以不斷更新的硬體技術，實現全國銀行卡聯網通用，為「一帶一路」倡議錦上添花，國際化征程中不畏艱難立足高材疾足之列，每一次落筆都蘊含著對整個銀行卡產業藍圖的規劃。從2002年的1790億元到2017的93.9萬億元，你看到的不僅僅是單純的萬億級飛躍，更多的是十幾載來中國銀聯持續創新、完善支付產業鏈的決心和信心。
從「金卡工程」到「聯網通用」，從「大智雲移」邁向「雲閃付」實踐；一面以少年的魄力開疆闢土實現中國銀行卡產業國際化，一面在穩健中創新圖畫中國支付新圖景；二次創業的中國銀聯如朝氣蓬髮的少年般闊步前行。
立：從銀行卡到無卡業務轉接清算平台
立·銀行卡產業。2002年3月，中國銀聯在上海正式成立。這一年年底，就實現了71家發卡銀行加入銀聯網路，聯網機構2078個；全年完成銀行卡跨行交易6.3億筆，交易金額1790億元；同城跨行交易成功率達到85%，異地跨行交易成功率為74.3%。這標誌著「規則聯合制定、業務聯合推廣、市場聯合拓展、秩序聯合規範、風險聯合防範」的產業發展新體制正式形成。
截至2017年末，全國銀行卡在用發卡數量66.93億張，人均持有銀行卡4.84張。而銀行卡累計發卡量也從2008年的18億張到2017年的66.93億張，十年來同樣呈現穩步上升趨勢。
而在銀聯卡商戶受理方面，由圖可見，銀行卡作為支付工具在18年來逐步被市場接受的速度呈現穩步上升的趨勢，即便是近兩年來移動支付大行其道，也未能明顯撼動銀聯卡在消費者錢包中的地位。
銀行卡本身不僅提高了各行業的支付效率，加快了資金周轉效率，降低了全社會的交易成本，還推動了社會信用文化建設。信用卡交易顯著增長，信用消費深入人心。2017年，信用卡實現POS消費金額同比增長17.5%。從單筆交易金額區間上看，300元至5萬元的中等金額交易筆數同比增幅超過20%，信用消費助力消費升級的作用繼續顯現。
立·無卡業務轉接清算平台。而隨著銀行卡已滲透到社會經濟生活方方面面的同時，無卡支付成為主流支付方式，而無卡支付業務本身也為擴大消費、拉動內需、促進國內經濟增長和社會進步方面發揮著越來越大的作用。在此契機下，中國銀聯啟動並全面建成新一代無卡業務轉接清算平台，覆蓋線上、線下、境內、境外，同時提供市場、技術、運營、客服在內的各種支持。
目前已與包括17家全國性重點商業銀行、180餘家區域銀行在內的主要商業銀行完成了聯網，此外，還與包括十餘家主要支付機構在內的上百家成員機構達成合作共識，其中70餘家機構已經完成平台對接或正在開展對接工作。這也是銀聯落實服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革等各項監管要求的具體行動。
謀：國際化之路
品牌走出去。在深耕國內市場的同時，銀聯也在加速布局國際業務，2004年1月18日經過中國人民銀行批准，正式開辦內地銀聯人民幣卡在香港地區的POS消費業務、ATM查詢和取現業務，邁出了銀聯國際化的第一步。截至2017年末，銀聯受理網路已延伸到全球168個國家和地區，覆蓋超過5100萬商戶、257萬台ATM。同時，境外18個國家和地區、近100萬台POS終端可用銀聯手機閃付。
服務走出去。在銀聯品牌走出去後，為了順應境內居民出境用卡需求，不斷擴大境外受理網路，為境內居民到境外出差、留學、旅遊等提供便利、安全的支付服務；同時，把業務領域從單純服務境內居民擴大到境外居民，積極推動銀聯卡在境外的發行，加快境外業務本地化。
從2005年到2017年的十二年來，銀聯每年新增商戶的速度快速地描繪著受理網路版圖。目前，銀聯受理網路已延伸到168個國家和地區，春節期間，境外22個目的地的熱門商家還為銀聯卡持卡人提供最低7折專屬優惠。在中國遊客到訪最多的東北亞、東南亞區域，ATM受理覆蓋率優於其它國際卡品牌，商戶受理覆蓋率超過70%；在長線游和新興旅遊目的地，銀聯卡受理環境也不斷優化，比如俄羅斯、西班牙的銀聯卡覆蓋率提升到90%以上，紐西蘭、斯里蘭卡、摩洛哥等地受理覆蓋率也大幅提升。
除豐富的優惠禮遇之外，境外使用銀聯卡還具有安全、便捷、實惠等多重優勢。銀聯卡匯率穩定、透明、優惠，且消費無貨幣轉換費用。境外38個國家和地區的30多萬家商戶支持銀聯卡退稅服務；若持卡人赴歐消費，還能在德國、義大利、英國、法國等地享受「即買即退」的銀聯市區退稅服務，或回國後申請退稅。
技術走出去。在推動中國金融技術標準「走出去」方面，2016年，以銀聯技術標準建設的泰國本地轉接系統TPN（Thai Payment Network）上線，與泰國盤谷銀行合作發行銀聯、TPN卡已超過120萬張。同時，銀聯還成為亞洲支付聯盟（Asian Payment Network，APN）跨境晶元卡標準的唯一提供商，並與7家APN的會員機構簽署標準授權協議。新加坡、泰國、韓國、馬來西亞、印尼、菲律賓等國家的主流轉接網路也把銀聯晶元卡標準作為受理、發卡業務的技術標準。銀聯卡技術標準正在成為雙向支持中國與世界其他國家和地區交流合作的重要紐帶。
策：全面響應「一帶一路」倡議
在「一帶一路」建設中，支付是推進「一帶一路」倡議實施的重要支撐，而支付清算的暢通是貿易暢通、資金融通的必要前提與根本保障。銀聯通過本地發卡、留學生服務、創新業務等方式多元化布局「一帶一路」沿線市場，助推「一帶一路」沿線支付產業升級。塞爾維亞、白俄羅斯、塔吉克等國家的支付轉接網路正以銀聯標準進行建設或升級，阿爾巴尼亞、保加利亞、坦尚尼亞等10多個國家也表達了希望銀聯幫助其建立轉接清算網路的意願。
2015年以來，銀聯卡業務在「一帶一路」沿線多個國家和地區發展迅速，銀聯與當地機構的合作更加廣泛深入。「一帶一路」涉及的60多個國家和地區，有近60個國家和地區可受理銀聯卡，受理環境日益成熟。其中，哈薩克作為中亞區域中心國家，ATM和POS終端的銀聯卡受理覆蓋率已分別達到70%及60%以上，當地機構正大規模發行銀聯卡，以當地主流銀行Halyk銀行為例，年內將累計發行超過110萬張銀聯卡。在巴基斯坦，幾乎所有POS終端和逾七成ATM能使用銀聯卡，當地還累計發行了超過200萬張銀聯卡。在俄羅斯，與主流銀行簽署多項合作協議，尤其發卡合作協議涉及的卡片數量為此前數年的總和。在寮國，當地發行的銀聯卡數量占其已發行銀行卡總量的70%以上，「銀聯」已成為寮國第一大銀行卡發卡品牌。
2017年，銀聯卡在「一帶一路」沿線國家和地區近60個國家和地區中，覆蓋超過400萬家商戶和40萬台ATM，部分地區已實現或即將實現銀聯卡受理無障礙，累計發行銀聯卡超過2500萬張。
創：移動支付綜合服務端
「雲閃付」App升級。2015年12月，在中國人民銀行的指導下，中國銀聯通過聯合商業銀行、手機廠商等產業各方，共同推出移動支付創新產品「雲閃付」 (QuickPass)。並率先推出基於HCE技術的移動支付產品，標誌著其與國內金融機構正聯合發力，協同打造安全便捷、場景豐富、普惠民生的移動支付服務。隨後，Huawei Pay、Apple Pay、Mi Pay、銀聯二維碼支付、銀聯手機閃付等陸續基於「雲閃付」平台推出。
2017年，「雲閃付」App作為銀聯移動支付綜合服務的拳頭產品再次升級，聯合商業銀行正式推出銀聯二維碼支付。匯聚各家機構的移動支付功能與權益優惠，並首創性地實現了多家銀行餘額查詢、Ⅱ、Ⅲ類賬戶一鍵開戶等獨有功能，帶動了銀聯手機閃付、銀聯二維碼支付等交易迅速提升。據銀聯最新公布的數據，2017年全年，銀聯手機閃付交易筆數月環比增幅不斷提速，2017年12月銀聯二維碼交易筆數較6月大幅提升超4倍。
小額高頻開拓便民支付場景。2017年，依託人民銀行移動支付便民示範工程，實現老百姓衣食住行線上線下主要支付場景的全面覆蓋，目前可在鐵路、全國10萬家便利店商超、30多所高校、100多個菜市場、300多個城市水電煤等公共服務行業商戶使用，600餘個銀聯移動支付示範街區落成，更是實現了餘額查詢和免費轉賬等「硬場景」應用，同時在全國更多的地市公交地鐵、醫院社保、校企園區以及智能停車等各類場景實現應用。而小額免密免簽、非接受理改造持續推進，行業合作不斷深化，銀聯綜合支付解決方案在多區域多領域實現創新應用。
交通出行領域，2017年，銀聯移動支付交易筆數同比增長超過三成，特別是下半年大幅提速，廣州、杭州、福州、上海等多地地鐵公交相繼開通，12月相比年中時交易增幅近一倍，其中廣州地鐵、杭州公交日閃付交易筆數分別突破30萬筆、60萬筆。
校園應用方面，截至2017底，「雲閃付」App走進全國15個省市51所學校的近百家食堂，遍布上海、湖北、重慶、山東、安徽、吉林、江西等高校聚集地，僅武漢大學日均交易筆數就達數萬筆。
國際化領域，「雲閃付」目前已「登陸」港澳、台灣、韓國、澳大利亞、新加坡、美國，以及「一帶一路」沿線等多個國家和地區，同時，銀聯也積极參与多個海外市場當地的金融基礎設施建設，加速業務本地化進程，幫助銀聯將「雲閃付」等移動支付技術更快速地布局當地金融市場，提供更好的移動支付體驗。
惠：落地民生 惠民不斷
「為實體經濟服務」的實質其實是為百姓服務。因此，銀聯卡受理網路覆蓋不斷擴大的同時，基於銀聯網路的便民惠民服務也正在境內各地城鄉、境外諸多國家和地區生根發芽。
從醫院到助農。除了IC卡與公交、地鐵、出租等各公共領域的服務相結合，銀聯與醫療機構、商業銀行合作推出「現代醫院」——銀聯卡診療便民支付解決方案。從簡化支付流程入手，將支付與傳統的挂號、診療、檢查、取葯等環節無縫融合，解決就醫「挂號難」、「排隊多」、「繳費繁」等突出問題。目前，銀聯「現代醫院」已在全國近50家大型三甲醫院開通上線。
而在惠農方面，銀聯聯合相關機構推出銀行卡助農取款服務、農民工銀行卡特色服務、銀行卡助農轉帳服務等多項助農金融服務。銀行卡助農取款服務，是藉助布放在村裡便民店、小超市等商戶的刷卡POS等終端，為農村群眾提供小額現金取款等支付服務。目前，國內商業銀行已全面開通銀行卡助農取款的跨行支付，打通了農民取現的「最後一公里」。農村群眾可持任意一張銀聯卡在全國超過98萬個助農取款服務點（覆蓋全國90%的行政村），享受足不出村即可便捷、安全支付的服務。
能變現的紅包雨。2018春節在即，「雲閃付」App掀起「紅包到，福才到」新春紅包盛宴，用戶在APP內完成登錄、簽到、邀請、轉賬等任務均可領取最高2018元紅包。
「銀春運，聯萬家」綜合出行服務。2018年春運來臨之際，銀聯攜手交通領域各行業合作，從城際交通到市內交通，從公共交通到自駕出行，銀聯為回鄉者傾情打造覆蓋各個交通環節的十四大出行服務。
在城際公共交通方面，銀聯綜合支付服務覆蓋鐵路、航空、公路客運，並提供豐厚出行禮遇。如您乘坐火車，3月13日前在12306官方App上購買火車票，使用62開頭的銀聯卡或調用「雲閃付」App支付可享最高2018元隨機立減；如您乘坐飛機，東航官網為銀聯用戶提供了專屬購票優惠，6月30日前，在上海虹橋T2機場使用銀聯卡閃付或銀聯手機閃付繳納停車費還可享立減5元優惠；如您乘坐長途大巴，2月15日前，在上海交運巴士官方售票網站使用「銀聯支付」購買上海始髮長途汽車票可享9折封頂20元優惠。此外，今年全年，銀聯高端卡持卡人在上海火車站、上海虹橋T2機場還可享受快速安檢、機場停車、貴賓休息室等1元尊享禮遇。
在市內公共交通方面，銀聯綜合支付解決方案走入百姓日常生活，帶來摩登與便捷的出行體驗。乘坐地鐵，2月28日前使用「METRO大都會」App「銀行卡支付」掃碼進出站可享立減2元，3月31日前磁浮線使用銀聯閃付直接過閘可享立減20元。其中，銀聯創新支付方式在上海地鐵、廣州地鐵、杭州公交日交易筆數分別突破50萬筆、30萬筆、60萬筆。
護：用卡環節從「芯」呵護
《2017移動互聯網支付安全調查報告》顯示，銀聯手機閃付認可度越來越高，5成以上的消費者通過銀聯手機支付完成線下購買實物、信用卡還款、外賣、打車及充值繳費等日常支付。銀聯也一直高度重視持卡人用卡安全風險防範。
2013年10月，銀聯聯合產業鏈上下游單位共同組建互聯網金融支付安全聯盟，涵蓋公安、銀行、支付機構、產業研究機構、電商企業、安全技術公司及終端設備製造商等支付安全各領域。
2016年11月，工商總局與中國銀聯共同宣布開展企業信息共享合作，建立防範體系，聯合防治網路詐騙、套現移機等不法行為將這次合作充分體現了政企結合、聯防共治的合作精神。銀聯累計協查案件1.3萬起，排查可疑資金903億元，通過實時交易、貨物和資金等攔截手段為產業各方挽回損失2.2億元。全年國內銀行卡欺詐率2.95BP，持續低於全球平均水平。
2017年，銀聯累計聯動公安司法機關查處電信詐騙案件3.2萬起，排查涉案資金達4248億元，通過交易、貨物和資金攔截為產業各方及用戶累計挽回損失約1.09億元。
與此同時，銀聯手機閃付使用支付標記化（Token）技術，將實體銀行卡映射到手機等智能終端上，商戶、收單機構以及技術服務商不直接處理卡號，只處理通過嚴密演算法轉換的標記號，交易驗證上採用動態密鑰、雲端驗證等多重身份驗證機制，確保了用戶的資金安全和信息安全。
我國經濟發展呈現「新常態」，經濟發展增速放緩、供給側結構性改革不斷推進、經濟改革不斷加快等，銀行卡產業也在向形態更高級、分工更細緻、結構更合理、技術更先進的階段演化，銀聯網路交易在「雙九年華」的成績是在複雜的環境和形勢下砥礪前行中贏得的。而我國銀行卡產業將繼續在複雜的環境和形勢下砥礪前行，迎接新一輪的變革，向移動支付新階段邁進。
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