5本最適合月光族的理財入門書
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金玟岐作品集
金玟岐
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文 | 李小墨
這是深夜書桌的第12個書單
前段時間，我寫了一篇文章，叫《越是窮，越是要早點開始理財》
因為越是窮，越是在意外和重疾面前不堪一擊；越是窮，任性揮霍和享樂的生活後果就越嚴重；越是窮，越需要具備比較全面的應急能力、償債能力、保障能力、生息能力，才扛得住生活的風吹草動；越是窮，越是需要全力以赴才能過上想要的生活；
我們和富二代不一樣，他們的頭上有一張由父輩為他們提供的、由金錢、人脈和各種資源組成的天然安全網和防護網，我們沒有。
越是窮，越是要早點開始學理財。可是我們普通家庭的孩子，在理財這件事上普遍晚熟。在學校不開設財商課和財富課的情況下，普通家庭的孩子，真的很難得到良好的財商教育。
比如我自己，小時候家裡人除了反覆跟我強調：「我們家條件不比別人家，你不要跟別人比」之外，什麼也沒教給我。
我很長一段時間裡都覺得，窮人是天生的身份，一輩子也改變不了，我不配擁有也不該想要好的東西，那些都是不屬於我的東西。而如果我想要同齡人普遍擁有的東西，那就是攀比，那就是虛榮，那就是不懂事，那就是不體諒父母。
直到大學偶然翻出一本《小狗錢錢》，我才知道，原來有一種大人，會教小孩子為自己的夢想賺錢。可是我的父輩自己尚且為生計疲於奔命，又怎麼有能力為小孩子賺錢提供開闊思路呢？
富裕階層的孩子擁有強大的資源優勢已經很可怕了，但更難逾越的差距是：他們的父輩不止留給他們魚和捕魚工具，還教給他們捕魚的本事，他們繼承的不止是財富和資源，還有從父輩那裡耳濡目染的財商。
在財商教育缺乏、財富思維受限的情況下，該怎麼辦？
當家庭和學校沒給我們該有的財商教育，我們要學會通過自我教育來填補短板，比如，我們可以用閱讀來抵禦平庸。
這一期的書單是5本理財入門書，適合零基礎的理財小白。
1
《 小狗錢錢》
這本書雖然是寫給孩子的理財童話，講的是一隻叫「錢錢」的小狗，教一個十二歲的小女孩吉婭理財的故事，卻是很多成年人的理財啟蒙書。因為太多成年人的理財意識還像孩子一樣，處於蒙昧狀態。
一個有個豆瓣網友看完這本書，很遺憾地感慨：「小時候就懂這些，現在就不會這麼窮了。」
可是不是還有一句話嗎？「種一棵樹最好的時機是十年前，其次是現在」，臨淵羨魚，不如退而結網。
我第一次看這本書是大學的時候，當時覺得受到了很大的啟發，因為我的世界裡第一次懵懵懂懂地有了財務管理的概念，我第一次意識到這是想要一個不錯人生必須具備的一項能力。
但是說實話，我當時並沒有很好地理解這本書，並且嚴重地低估了這本書，反而是幾年後重讀才有了更深的感悟。
這是一份書單，每一本沒辦法展開太多，我說三點。
第一點是關於如何賺錢的。
《小狗錢錢》關於如何賺錢有兩條建議：第一，嘗試為別人解決一個難題，你就能賺許多錢；第二，把精力集中在你知道的、你會的和你擁有的東西上。這是以輕鬆方式賺到錢的秘訣，可是人經常把一生的時間都用來考慮他們不能做的，沒有的或不知道事情上。
但是我只注意書里的小女孩是通過幫助忙碌的鄰居們遛狗賺到第一桶金的，我很沮喪地想，我的生活環境和她又不一樣，我又沒辦法通過幫別人遛狗來賺錢。
卻沒有注意到小女孩完美地實踐了兩條建議，她會的東西不多，但是她在用自己會的東西，幫別人解決難題，這才是背後隱藏的賺錢法則，我卻沒有領會，我只是在最表層思考，用最懶惰的思維思考，只想去簡單複製主人公的賺錢路子。
什麼叫把精力集中在你知道的、你會的和你擁有的東西上呢？
白百何主演的電影《整容日記》里，她需要賺錢繼續整容，怎麼辦呢？她發現公司最會賺錢的那個同事，因為太忙只能在機場買衣服，可是機場衣服比外面要貴的多。於是她提出替這位同事買衣服，然後從省下來的錢里抽一部分給她當報酬。
不止是電影里，現實中的搭配師，陪客戶逛街，用自己的品味幫忙搭配，時薪幾百幾千塊都是常有的事。
我還知道有個叫六回的人，專門出租自己的時間，做出了名氣。他把這件事做得這麼好，其實是因為他是一個非常細心非常有同理心非常容易讓人託付和信任的人，他就是把自己的性格優勢，轉化成了價值。
看他的出租日曆，他有時候陪難過的人聊天，有時候是妻子租他陪自己丈夫走路回家，有時候是女生租他給前男友打電話，有時候是留學國外寂寞的人租他每天給自己問好。然後他把出租的故事寫在公眾號上。
我第一次知道這個人第一反應是這樣也行啊，第二次是真是一個有趣的人，第三反應是有一天如果我要寫《小狗錢錢》，一定要拿這個人做例子。
再比如我自己，我以前真的覺得自己身無所長，就是個書獃子，可是後來我發現愛看書這件事原來可以創造出這麼大的價值，我現在給付費平台寫一篇說書稿的價格比我兩年前一個月的工作還高好多，我今年還準備籌備一個付費的閱讀寫作課，把我的所有技巧心得和經驗，教給有需要的人。
這些都是小女孩遛狗的升級版。領會不到的人，以為自己讀了一本沒用的心靈雞湯，領會到的人，馬上改變思維模式，開動腦筋，開始實踐。
第二點，是關於繼續儲蓄還是消費的問題。
書里的吉婭最開始理財，就是因為有許多夢想，卻因為沒有財務支持而無法實現，比如去海邊旅遊。那她剛好存夠了去海邊旅行的錢，是拿去旅行還是繼續儲蓄呢？
這是所有嘗試理財的人初期會面臨的一個難題，我把錢存下來了，我是拿去做自己一直想做的事，拿去買自己一直想買的東西，還是存著？當初就是為了這些目的存錢的，所以很多人毫不猶豫地花掉了。
我就是這樣，結果一下子又回到了理財的起點。
可是這本書告訴我們：這是殺掉鵝的行為。什麼叫鵝？這是一個比喻，鵝會下蛋，比喻會為你賺利息的錢。總是把錢花光，那就永遠也得不到一隻鵝，那你就永遠為了慾望而賺錢，永遠為了錢而工作。但是一旦你有了一隻鵝，你的錢就會自動為你工作。
那願望和鵝只能二選一嗎？不用如此。這本書的建議是：把錢分成日常開銷、夢想目標和金鵝賬戶三部分。你可以拿出一部分錢用來實現慾望和夢想，但一定要留出更多的錢養大自己的金鵝。
第三點，僱傭別人為你工作。
故事中吉婭幫忙遛狗的生意越做越大，忙不來之後，她僱傭了幾個朋友幫忙，然後把收入的一半給朋友。剛開始她覺得這樣對待朋友不太公平，因為她拿到了更多的錢。但她後來想明白了，這是對自己發現機會、抓住機會的獎勵，其他幾個孩子甚至都不敢敲開鄰居的門。
看這本書的時候，我從來沒想過有一天我可能會需要僱傭別人為我工作，所以這部分內容我當做不重要的部分略過了。
前段時間，和朋友小宋老師聊天的時候，我說等我月收入穩定在五萬左右，我準備請一個助理。小宋老師覺得我太保守，他說起自己一個很厲害的學妹，現在是擁有幾十萬粉絲的自媒體人，但他這個學妹在月收入只有一萬的時候，就拿出三千塊請助理，把一部分工作外包出去了，她特別擅長通過僱傭和外包，進而放大自己的價值。
這真是窮人思維和富人思維的典型對比，可能這就是她是大號，我是小號的原因所在，可是打破思維模式實在是太難了。
想一想，普通上班族和老闆的區別是什麼，普通上班族是被僱傭的，老闆是擅長僱傭別人為自己工作，利用別人的力量，放大自己價值的人。
2
《 財務自由之路 》
這是《小狗錢錢》作者、德國理財大師博多·舍費爾寫的另外一本千萬級別的暢銷書，和《小狗錢錢》一樣，是理財入門或財商教育的必讀書之一。
如果說《小狗錢錢》是寫給孩子的，那《財務自由之路》就是寫給每一個成年人的。這本書提供的是所有的普通人都可以複製實現財務自由的基本思路和實現路徑，作者用一本書來回答一個問題：普通人現在怎麼做，以後才能實現財務自由。
多看幾本書你就會發現，大多數理財入門書基本都是這本書這個思路。
書里有個觀點我非常認同，窮人和富人的主要區別是對待財富和財富目標的態度。
表面上窮人富人都想要更多的錢，但窮人從來沒覺得自己一定要有錢，沒有成為富人的野心。
這體現在他們缺乏清晰堅定的財富目標，偶然也會有雄心壯志，但總是搖擺不定。同時賺錢的動力也不足，遇到困難總是借口多，總是關心自己的劣勢，需要付出比常人更多時，他們會縮回舒適區，而不準備付出110%的努力。他們的惰性在基本生活需求得到滿足之後，更加明顯。
大部分人全指著一份死工資過日子，然後看到上面這段話的時候，在心裡說：我還能賺多少錢，一年工資多少是固定的，就是那個數咯。
富人是一群覺得自己必須要有錢，沒有其他選擇的人。他們的財富目標則非常清晰堅定，他們知道非常明確的數字，比如多少年內要賺到多少錢，王健林說的先賺一個億的小目標，大家只注意到小目標和大金額的表述所顯示出來的巨大反差，沒注意到這是一個非常明確的財富目標。一旦定下目標，他們就會全力以赴不留餘力地去賺錢。
這本書這本書提供的是財務自由的一個基本思路，所有的普通人都可以複製的基本思路和實現路徑。作者給出實現財務自由的三步計劃和四個策略。
實現財務自由的三步計劃是逐步遞增的，分別是實現財務保障、財務安全和財務自由，這幾個階段性財務目標分別對應著不同的金錢數目。
1. 財務保障
就是指能保證你6-12個月內基本生活的儲備金。也就是說，假設你生病了、失業了或是遇到了種種難以預料的麻煩，導致你目前無法工作，這筆錢能夠支撐你度過這段時間或是順利找到下一份工作。這筆錢主要用於應對不時之需，所以一定不能隨意動用，也不可用於任何有風險的投資。
2. 財務安全
是指你需要積累足夠的資金，以保證你可以靠利息滿足基本的生活需要。假設年利率為8%，你每個月至少需要支出3000塊，那3000*150=45萬，就是你要達到財務安全所需要的資金總額。為了保證資產安全，這部分資金的投資依然要以穩健為主。
3. 財務自由
是指資產的利息收入等於或大於你的生活支出。你可以詳細列出你所夢想中的生活所需要的金錢數額，平均到每個月中，再用這個數目乘以150，就是你要達到財務自由所需要的資金總額。
假設年利率仍然為8%，你每個月至少需要支出10000塊，那就是10000*150=150萬。當然，其中最重要的一條原則是，無論出於任何原因，都絕對不要動用你的本金，即能給你下蛋的「金鵝」。
實現財務自由的四大策略，簡言之，就是存錢、投資、增加收入、再存錢再投資。增加收入也要給自己訂一個目標，比如3年後成為你所在領域的專家，然後朝著這一目標努力。
有一點是毋庸置疑的，同樣收入水平的兩個人，一個理財，一個不理財，十年後，他們會過著是截然不同的人生。
3
《 窮爸爸富爸爸 》
關於窮人思維和富人思維的討論，到今天依然是最熱門的話題。窮人思維和富人思維的討論，要溯源的話，就是興起於這本書。我想這本書你就算沒看過，也一定聽過，它實在太暢銷了。
你看過這本書之後再回頭看，你會發現，關於窮人思維和富人思維的許多書籍文章，說的都是這本書玩剩的道理。
作者羅伯特·清崎有兩個爸爸，親生父親是高學歷的教育官員，另一個是他好朋友的爸爸，一個擁有嫻熟理財技巧的企業家，把他當成自己的兒子一樣來指導和教育。嚴格意義上說，書里的窮爸爸並不是那種底層的一無所有的真正窮人，他代表的是中產階層的財富思維。
作者的經歷太特別了！階層固化的社會裡，一般人很難跨越自己的階層，所以他們的思維模式也很難跨越自己的階層，就算知道點皮毛，但形式邏輯骨子裡流的還是本階層的基因。
作者卻有機會在心智還沒有成形的少年時期，接受兩種截然不同的思維模式的教育，所以沒有人比他更適合來討論和比較窮人思維和富人思維了。
這就是這本書的特別之處，它展示了兩種觀念，兩種思維模式的激烈碰撞，把窮人思維和富人思維進行多角度多維度的比較。
窮人之所以一直窮，不是因為他們的起始財富少，而是因為他們的思維模式。作者的富爸爸也曾經破產過，但是他憑著自己的富人思維，很快又重新富起來。
就像馮小剛電影《1942》里的張國立飾演的那個逃荒地主對長工說的：我知道咋從一個窮人變成財主，不出十年，你大爺我還是東家。」
思維的優越性，最終帶來的是經濟優越。
窮人思維和富人思維的差別在哪裡，就留給大家自己仔細研讀啦。
4
《 滾 雪 球 》
這本書是巴菲特的傳記，書名來自巴菲特的一句名言：賺錢就像滾雪球，關鍵是找到濕濕的雪和長長的坡。
作為全世界最頂級的投資家，關於巴菲特的書充斥市場，巴菲特的智慧啦，巴菲特的啟示啦，特別多，可能和猶太人的智慧一樣多。但是良莠不齊，魚目混珠注水的太多，而且有一種無用的傾向，神化和傳奇化，把巴菲特捧上神壇。
這本書不一樣，它的作者曾是知名投行摩根士丹利的董事、總經理，和巴菲特有許多業務往來，使得他有更多機會和巴菲特進行交往。在這本書的寫作過程中，巴菲特也給予了作者足夠的採訪空間，作者做了紮實的訪談，掌握第一手資料。可以這麼說，這是唯一一部被巴菲特授權的傳記。
這本書也沒有把巴菲特當成一個神來介紹，它講述的是巴菲特的成長過程，講的是他怎麼從一個小男孩成長為全球頂級的投資家。
作為普通人，我們永遠不可能成為巴菲特，我們也永遠不可能複製他的成功，他對我們來說就像遙遠的喜馬拉雅山巔，可是我們為什麼還要學習他呢？
這是因為他的投資理財和賺錢能力都不是天生的，他是經過大量學習，多次進化，才精進到今天的程度的。這本書追溯到他的成長背景，告訴我們巴菲特是怎樣煉成的。我們學習不了他的賺錢手段，但是我們可以學習他優秀的思維模式、學習模式。
比如他7歲的時候就開始閱讀關於債券投資的大部頭書籍，即使是現在，已經功成名就、成為全球頂級富豪的他，依然保持著高密度的學習。而多少大學畢業、具備自學能力的人，看到稍微厚一點的書、稍微複雜一點的技能就望而卻步。
比如巴菲特沒有從父親那裡繼承到任何財富，卻從父親的影響下成為一個使用「內部記分卡」的人，與「內部記分卡」相對應的是使用「外部記分卡」。
使用「外部記分卡」的人，很注重外部世界如何看待自己，他們的選擇和行動容易受環境和他人左右。而使用「內部記分卡」的人，按照自己內在的標準和價值觀做事，不會被環境打亂節奏。巴菲特正是憑藉這種行為模式，一生經歷多次股災，依然毫髮無損。
人是社會動物，要做到這件事並不容易，這要求極強的獨立思考和理性思考能力。
5
《 好 好 賺 錢 》
這本書是中國人寫的，它的好處在哪裡呢？除了幫你建立基本的理財觀念，還有大量適合本土情況的理財知識，中國的普通人的日常理財選擇：都有哪些理財產品，他們都有什麼來頭和特點？怎麼判斷產品？怎麼選擇產品，特點是什麼，後半部分是可以隨時翻出來查詢的工具書。
它還有一個好處是什麼呢？它脫胎於已經非常成熟的理財課程，作者掌握大量非常真實的案例，接受過非常多非常真實的理財疑難和困惑，所以她知道理財小白或理財新手的痛點在哪裡，比如她會告訴你，告別月光要如何調整收支結構，有哪些行之有效的策略等等。
看完這本書我寫了兩篇文章，鏈接貼在這裡，就不展開說了：
小狗錢錢說過一句話我印象很深：「我也不認為錢是人生命中最重要的東西。可是，假如我們缺錢的話，錢就會變得格外重要。」人生的最佳狀態應該是不再為錢而煩惱，也不再為錢而工作，而是為了快樂，為了內心的意義感，為了自我實現而工作。
想起一句爛大街的話：我所能想到的成功，就是按自己想要的方式過一生。
可是如果始終要為錢煩惱，是沒辦法按自己的自由意願生活的，可能不想做的工作不得不做，不想相處的人不得不賠笑臉，想去看的風景支付不起，想去體驗另一種生活沒有可以自由支配的時間……
願你有能力，按自己想要的方式過一生。
- The End-
書還是親自讀的好，別人的終究是二手的
福利時間：
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