喏，這就是最火的香港重疾險！
圖：Beatrice Cerocchi
1.
在香港，友邦和保誠，就像咱們的阿里和騰訊。
做為彼此最大的競爭對手，一有機會就互黑。
兩家對內地用戶的爭奪戰，也到了白熱化的地步。
內地人赴港買保險，基本要麼友邦AIA，要麼保誠。
友邦的核心重疾產品是「友邦加裕倍安保」，保誠則是「保誠守護健康危疾加倍保」
產品好壞先不說，論保險公司知名度，在內地，友邦會更高一些。
今天咱先講清楚一款產品「友邦加裕智倍保」。
2.
友邦加裕智倍保，友邦加裕系列最新升級的產品。
是一款帶分紅的儲蓄型重疾險。
產品設計略複雜，我盡量拆解開來講。
先說保障部分，保障內容如下：
（點擊可看大圖）
保障重疾58種+輕症44種+13種嚴重少兒疾病。
輕症和嚴重少兒疾病，都是賠付原有保額的20%。
注意：這裡不是額外賠付，而是佔有原保額。
一旦輕症賠付一次20%，原有保額將降低為80%，並且沒有輕症豁免責任。
這一點，內地產品更有優勢。
內地含輕症的重疾，
一般輕症都是額外賠付，並且可附加輕症豁免責任。
不過，這款產品增加了一個原位癌及早期惡性腫瘤延續賠償。
就是說，如果患重疾賠一次，之後再發生原位癌或早期惡性腫瘤還可以賠。
而內地含輕症的產品，
如果先患重疾，賠付保額後，合同終止，輕症保障也沒了。
這款產品還有個亮點是：癌症多次賠償。
首次理賠癌症或首次理賠非癌症重疾的一年後，如果再次被確診為癌症（包括原有癌症的持續、複發、轉移），可獲得原保額80%的賠償；
三年之後，如果又一次被確診為癌症，還可再獲得一次原保額80%的賠償。
（點擊可看大圖）
二爺寫內地多次賠付產品時，就分析過：癌症多次賠付的實用性遠大於重疾分組多次賠付。
並且，這款產品的多次理賠包含兩種情況：
a.癌症-癌症-癌症；
b.癌症以外的其他重疾-癌症-癌症。
比單純的癌症多次，發生率會更高一些，也更實用。
此外，這款產品還有兩個功能。
a.投保人身故豁免
跟內地產品比起來，這個投保人豁免的條件略為嚴苛。
詳清見下圖：
（點擊可看大圖）
b.前10年保額升級
前10年，35%-50%的保額增加，比較實用。
如果沒超過30歲投保，保額100萬，前10年身故或者重疾，可以賠付150萬。
3.
把保障內容串了一遍，是不是沒懂？
二爺舉個例子，消化一下：
35歲，Tony，投保「友邦加裕智倍保」，保額15萬美元，18年繳費，每年保費4733美元。
（點擊可看大圖）
如果Tony44歲患心臟病，符合重疾理賠條件，
可以獲賠基本保額15萬美元，保單未超過10年，升級保額35%，為52500美元。
加起來共獲得賠償20萬2500美元。
如果他45歲，又患了鼻炎原位癌，則預支20%原有保額，為3萬美元。
47歲患癌症，還可獲得60%原有保額，為9萬美元。
3年後，也就是50歲，癌症未治癒，還可以獲得80%原有保額，也就是12000美元。
加起來，可以獲得賠償額為44萬2500美元。
注意：
這裡的賠償額都只計算了保障部分的基本保額，沒有計算任何紅利。
4.
香港重疾險一般都是分紅保單。
也就是說，理賠可以拿到基礎保額+紅利。
這也是為啥大家會說香港保單可以部分抗通脹。
「友邦加裕智倍保」的紅利分兩部分：
一是周年紅利，從保單第三年開始發，可以隨時領取。
不過一般不建議領取，而是放在賬戶累計生息。
二是終期分紅，保單第5年開始發，退保或理賠方可領取。
還是以35歲的Tony為例，保額15萬美元，18年繳，每年保費4733美元。
下為他的現金價值表：
（標註都是二爺自己加的，不要嫌棄，將就看吧）
紅色劃線部分為退保返還金額，藍色劃線部分為重疾/身故理賠額。
退保返還總額=A現金價值+B累計周年紅利及利息+C終期分紅
重疾/身故理賠總額=A保額+B累計周年紅利及利息+C終期分紅
前10年，保額為15萬+升級保額（35%*15萬）共計20萬2500美元。後續為15萬美元。
退保返還金額小於理賠總額，時間越長差距越小。
直到100歲兩者相等。
這裡邊只有A是確定的，B和C為預期，非保證收益。
假設Tony，持有保單50年，沒病也沒死，在85歲退保，則返還126750美元。
保證收益率IRR為0.96%；
如果紅利部分收益都實現，則返還63萬2483美元，
預期收益率IRR為4.87%。
如果能達到預期，這個收益率就還算不錯。
二爺特意查了一下，友邦的儲蓄險歷年的分紅實現率都在90%以上。
就是達到預期收益，還是相對穩妥。
5.
總結一下，
香港重疾有自己的優勢，但產品設計還是略複雜，保費也並不低。
並且一定要長期持有，收益率才會好看。
它適合收入較高，現金流充裕，看重儲蓄功能的人。
香港重疾前兩年現金價值基本為0。
短期退保損失非常大。
so一定記住：
把保障內容搞清楚，再去買。
當然，
如果你都準備買平安福了，那我還是建議買香港重疾吧。
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