百信銀行首秀，4個月放款150億，但這只是開始

4月3日，百度高級副總裁朱光在中信集團品牌主張發布會上透露，百信銀行自2017年11月18日開業以來，截至2018年3月底，已授信用戶數超100萬人；首筆代銷理財業務、首筆對公開戶業務、首筆汽車金融業務均已成功落地，累計放款額超150億元，4個月放款餘額80億元。

就在上周（3月26日），中信銀行發布董事會會議決議公告，中信銀行和百度將向雙方的合資銀行「百信銀行」各自增資14億元人民幣和6億元人民幣。增資完成後，百信銀行的註冊資本將由人民幣20億元增至人民幣40億元。股份總數將由20億股增至40億股。中信銀行和百度公司持股份數分別為28億股和12億股，持股比例分別為70%和30%，與之前保持不變。

公開資料顯示，中信銀行及百度公司於2015年11月聯手發起籌備百信銀行。2016年12月30日，百信銀行獲批籌建。2017年8月15日，百信銀行正式獲銀監會開業批複，同年11月18日，百信銀行正式開業。該行三大業務分別為消費金融、小微企業融資和財富管理，三大業務主要對應的產品分別為百分貸、百興貸和智惠寶，在定位上，百信銀行重點關注支付、融資、理財等小額高頻業務。

同為互聯網巨頭參與成立的銀行，百信銀行經常被媒體拿來與騰訊發起成立的微眾銀行和阿里旗下螞蟻金服發起成立的網商銀行做對比。在持股比例上，騰訊和螞蟻金服分別為後兩者的第一大股東，擁有絕對話語權。

雖然三者名號不同，百信銀行為國內首家獨立法人直銷銀行，微眾和網商為國內首批獲批的民營銀行，但實際所從事的業務類似，都是以創新者的角色作為現有銀行體系的補充，客群以傳統銀行以往所忽視的中小微、個人客戶為主；聚焦小額、高頻的消費金融、支付、理財等業務；藉助金融科技，大部分業務主要通過線上開展；從人員構成上來看，三家銀行的科技人員佔比都較高。

從業務發展情況來看，以微眾銀行為例，微眾銀行於2014年12月12日正式開業，至今已運營兩年有餘。騰訊公布的最新年報顯示，微眾銀行去年業務實現快速增長，主打的無擔保消費貸款業務「微粒貸」截至2017年年底管理的貸款餘額逾人民幣1000億元，同時保持低的不良貸款率。

我們可以對比消費信貸市場另一大服務方螞蟻金服的放貸數據，今年3月12日，有外媒消息人士透露，螞蟻金服的消費貸款累計發放總量已達到人民幣6000億元（約合950億美元）。

如果僅從放款數據來看，百信銀行目前150億元的累計放款額只能算是剛剛開始，未來它的規模是否會像微眾、網商那樣呈指數級增長？還有待時間檢驗。

從戰略上來看，股東中信銀行和百度的要求非常明確，希望百信在今年打好金融科技的基礎，並沒有盈利考核。在最近的一次媒體見面會上，據中國企業家雜誌的相關報道，百信銀行副行長兼首席信息官寇冠表示，今年是百信的「戰略試錯期」。對於我們來說，並不是要在某個領域找到一個掙錢的模式，迅速盈利。我們是國務院創新的試點，希望做更多的包括機制、體制、業務模式、技術各方面的探索」，他對媒體談道。

另據寇冠介紹，百信銀行目前實施IT治理的雙線化。IT團隊分兩部分，一個團隊在信息技術部；另外四個事業部，消費金融事業部、財富管理事業部、平台金融事業部以及支付創新發展部，每個事業部都配了一個IT團隊。信息技術部的團隊主要負責保障整體架構的穩定，提供底層技術的支撐，而在事業部的IT團隊則負責能夠快速靈活的進行產品創新和場景創新。這些事業部的IT團隊考核不僅和事業部的績效綁在一起，同時也要受到信息技術部的考核。

在系統建設方面，據報道，截至目前，百信銀行已完成39個業務系統，9個非業務系統的建設。在觸客渠道上，完成了7個觸客渠道，發布了9個業務產品，同時系統運行上沒有出現5級以上的運行事故。

在金融科技投入上，今年1月初，百信銀行推出基於開源JStorm技術的百信銀行流式計算平台aiStream，並在消費信貸風險監控項目落地。目前，消費信貸系統已輸出了聯合貸、OCR（光學字元識別）、風險名單、多頭查詢、LBS地址校驗、多種模型分（PreA模型分，收入模型分、欺詐模型分）、安全SDK等金融科技能力，這使得百信銀行在智能獲客能力、客戶風險評估能力和系統安全方面有了較高的保障。

目前，百信銀行充分利用股東優勢，已經和百度一起成立了聯合實驗進行AI課題探索。至於時下市場上談論較多的區塊鏈技術，百信持謹慎態度。據中國企業家雜誌的報道，百信銀行首席架構師於浩瀚介紹稱，目前區塊鏈技術真正可以用到2C端的產品並不多，「考慮到金融行業的合規性，監管的重要性，我們對如何用區塊鏈的技術促進銀行的業務創新持比較謹慎的態度」，他說。

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