英國及其他國家的競爭與創新-英國金融行為監管局首席經濟學家及競爭處主任 Mary Starks

FinTech前哨

區塊鏈 大數據

人工智慧 AR/VR

概述

3月26日，由浙江省金融辦、中國銀行業協會指導，杭州市人民政府、浙江大學主辦，杭州市金融辦、杭州市蕭山區政府、浙江大學互聯網金融研究院（浙大AIF）、杭州文化廣播電視集團、深圳瀚德創客金融投資有限公司、中關村股權投資協會共同承辦的全球金融科技（杭州）峰會上，英國金融行為監管局首席經濟學家及競爭處主任Mary Starks發表了「英國及其他國家的競爭與創新（Competition and Innovation in the UK and Beyond）」的主題演講。

以下為Mary Starks主任在會議上的演講實錄：

我今天想要講一講是英國和其他國家的競爭與創新。

英國金融行為監管局有三大工作目標，我們是要保護市場的完整性，要保護消費者的權益，以及促進競爭。而促進競爭這一點正是非常有意思的一點，之後我會和大家解釋一下為什麼在我們促進競爭中有這樣一條。但是競爭和創新可以說是攜手同行的，如果要有有效地競爭，才能夠帶來效率、價值和好的產品。而且如果有創新，就必須要有一個好的促進競爭的環境，這樣才能夠打開市場歡迎新來者，同時帶來一個公平地競爭環境。所以這對於我們機構來說，在一開始設立的時候就面臨著諸多挑戰，怎麼樣把我們作為監管者，能夠保證金融體系和消費者的權益，但同時又能夠促進競爭，來促進新的事情的湧現呢？所以我們就創造了各種各樣的項目。現在我們的創新項目已經有四年歷史了，我可以非常驕傲的與大家分享一下我們的監管機制，支持創新，同時也扮演我們傳統監管的角色。

今天我要談一談我們是如何關注創新的，以及這對於金融技術領域又有著怎樣的影響。首先我來談一談創新項目和監管者沙盒。我還會談一下我們這個項目的原則，以及為什麼我們會考慮創立這樣的項目。最後會談一談這些項目創新的未來是怎麼樣的。以及我們最近將會推出一個國際沙盒項目。

我們的創新項目是2014年推出的，當時的目標非常明確，就是要消除創新的監管壁壘，我們以兩種方法來做到這一點，一個是向個人公司提供幫助，包括新的初創企業也好，或者是新設立的公司，任何想要做不同的事情的人，而且需要幫助，來進一步了解監管環境，他們需要了解他們業務涉及到怎樣的條款，他們需要怎樣的執照。第二件事就是聆聽創新者，我們試圖了解我們的規定是否會妨礙他們的創新，我們會相應的作出調整。這就是我們的指導原則，也幫助我們在過去四年當中決定了我們的創新項目。我們與超過500個公司展開合作，而其中最好的、最文明的一個就是監管沙盒，所謂的沙盒就是一個安全的地方，可以讓企業來測試他們的創新產品商業模式，以及最終的成品在一個真實環境下進行測試，就像是一個藥物要進行臨床實驗一樣，我們要測試在真實環境當中、在消費者身上是不是會奏效。而我們的條款仍然是很重要的，他們仍然做到合規，但是在嘗試的階段，我們不會在發生問題的時候給予嚴重的監管懲罰。

這樣一個沙盒對我們來說也是一項實驗，對公司來說也是一項實驗，但是我們認為沙盒的確起到了防禦風險的作用。而且隨著國際監管機構開始學習，並且也推出這樣的沙盒之後，新加坡、澳大利亞、美國也都有了自己的監管沙盒。我們在2016年推出自己的沙盒之後，已經幫助了16家公司，幫助他們減少，讓創新理念推向市場的經歷和時間。有90%第一輪嘗試的企業都真的進入了市場，而且也發現在市場上獲得融資要更為容易，這都是因為他們事先參與了我們的沙盒項目。而且我們也非常高興地看到，大的公司和小的企業都願意與我們合作，這些大企業、小企業，他們可能還沒有足夠的信心，把新的產品推向市場，但是他們可以在我們的沙盒中做嘗試。其中有一個例子，是一個提供家庭保險的公司，它有一個非常智能的家居體系，還有保險，通過無線感測器、水泄漏的測試，這家公司可以提供一天24小時、一周七天的監測服務，而且有第三方提供保險。這樣一個一體化的產品可以降低保險的成本、保險的費用，提高安全性。

在幫助這些個人公司的同時，我們也會聆聽他們的反饋，比如我們對新銀行的反饋，有一些銀行如果想要在英國建立起來，我們就會告訴他們我們銀行設立的體系，以及相應的法律法規。我們也優化了我們的流程，讓他們能夠更好的得到授信，並且更好地了解他們的客戶。他們在過去如果沒有任何資本的話，他們就不能夠被授信，沒有授信其實他們就不能夠做籌資，所以我們希望能夠打破這樣的惡性循環。而與此同時要提高我們的標準，所以我們看到一些新的銀行的應用，從一些新的技術推動的，只在移動端用的銀行到其他的銀行，在過去這些年我們批准了十多家銀行。我來解釋一下為什麼英國政府要這樣子，讓我們的金融監管者來促進我們的競爭。這當然是好的，因為英國政府有時候擔心零售業銀行競爭情況，金融危機加深了這樣的擔憂，也就是這個行業過渡集中，很多時候讓這些小的公司出局了。

為什麼政府需要促進投資呢？很多時候是在競爭當中贏取客戶，當競爭有效的時候，客戶能挑選不同的供應商，讓公司更加有效地服務客戶，這個能夠降低價格，並且促進創新，讓客戶有更廣的選擇，有更好的質量。對於經濟、產品、客戶都是好事。與此同時，對於好的公司也是如此，因為好的公司對他們做的努力必須要能夠回饋他們，我們可以想像，如果客戶不能夠或者不願意用你的客戶，儘管用你的產品，儘管你的產品非常好，這也是非常不好的一件事情。這就是為什麼英國政府要促進競爭，很多時候要更加努力工作，來留住你的客戶，並且降低你的成本，這就是我們競爭的核心所在。

怎麼樣促進我們的競爭，怎麼樣促進符合其它的目標，以及保護市場的真實性，保護消費者？這是一個非常複雜的領域，大體而言有兩點，一方面增加競爭對於金融能力是有一定影響的，尤其是一些可持續性發展的銀行，如果它們跟不上這個進展，它們的頭寸肯定就會受到影響，大家可以想像一下這樣一個影響。另外反對的爭論，是說會降低革新，讓大家會有去中心化，更加分散的市場。所以在一些系統性的重要機構裡面，如果有這樣的趨勢對於金融穩定性其實是比較好的。除此之外，我們的公司如果有這樣競爭的壓力會變得更加有效，長期而言對於市場是會向更加健康的方向來發展。

再來看一下我們的智囊團。很多時候我們要保持高的標準，還要保持好的市場的准入，能夠保護我們的消費者。與此同時要保證這些標準不會扼殺這些新的發明，不會讓准入太難。所以我們在項目裡面做了一些新的項目，我們深信這個想法是非常革新，與此同時這個革新會利於消費者，最後不會對消費者產生任何傷害。與此同時我們也理解，還有一些實驗的領域，尤其是讓這些初創企業做一些嘗試。但是我必須強調，關注點是在革新，但是並沒有超越其它的運營重點。事實上縮減了我們整個流程，這樣對我們的客戶以及公司而言是減負，很多時候他們能夠更快、更迅速、更直接進入這個市場，做他們的計劃，有更廣的選擇。最後，同樣的規則適用於所有的人。我覺得對其他公司而言我們用的標準也是一樣的，在我們這個項目裡面，也跟這些公司在前端達成了協議，意味著這些公司能夠避免一些監管的風險，我們也能夠做到最大的努力來保護消費者。與此同時，對於公司而言，在有限的時間裡面跟消費者一起保護他們的產品。

歸結我們項目第四個方面，我覺得我們這個項目運行還是比較好的，但是還有不足，我們看到越來越的公司希望有全球的運營，希望高速增長來推動發展。所以我們看到了世界其他的應用，在其他國家領域裡面做一些實驗。在沙盒裡面我們看到了有很多國際公司，並且支持了其中的十餘家，有一些也在其他國家的沙盒裡面，金融科技合作已經不是新概念了，在過去幾年時間裡面，我們與另外八個司法區簽署了很多合作協議，包括中國銀行，並且能夠幫助他們彼此之間推薦企業。現在而言還沒有一個共同的沙盒計劃，與其他管理者一起鼓勵我們的參與者參與到其中，這其實是未來要做的一個努力。所以可以看到，最近有這樣一個消息，也就是我們要創建一個全球的沙盒，我不知道事實上會怎麼樣，但是可以想像是一個非常複雜的領域，因為有非常多的利益相關方，但我們確實看到了很多有想法的建議。

在我們的宣言裡面，我們有5點是成功的關鍵。首先，我們一定要實事求是，這個是前進的最重要的一點，來解決我們手頭的地方。在一些地方有一些標準，但是只要參與過全球談判的都知道這樣一個過程會非常慢，我們會花很多時間來討論一些細節。而與此同時市場和技術還在不停地演變，所以一定要實事求是，切中實際。與此同時，還要儘可能與國際機構合作，像ISGO，現在這樣一些努力，我們已經與其他國家建立了沙盒計劃，這個模式也必須對現在想法做一些實驗，來進行一些運營的測試。比如在一些國家做測試，收集數據，然後把這些數據給其他感興趣的國家。成員間必須要是靈活的，很多時候在測試裡面讓所有監管方參與是不可能的，所以我們要做數據的分享，最重要的就是合作，應該要能夠做到跨國的合作。對於一些感興趣的國家，我們還在不停地合作，包括在歐洲、美國等等。所以我覺得這個願景能夠成為現實，坦白而言，我們看到有兩個巨大的具有全球挑戰性的事件，如果大家能攜手解決這個問題的話，那就能給我們帶來極大的好處。

第一是反洗錢，這是一個全球事件，我們計劃在5月份的時候，來讓我們的稅務當局也參與進來，來進行溝通的反洗錢以及恐怖主義金融的打擊。在歐洲、美國以及亞洲都要這樣做，因為之前我們也做過相應的工作，所以我非常期待這樣的活動能給我們製造出更多好的解決方案。

第二個能夠從全球合作裡面受益的，也就是我們的監管有非常多的條線，事實上能夠用機器閱讀和學習的，這能夠極大的降低成本，並且能夠提高數據的有效性和時效性，這樣能夠讓數據變得更加安全。我剛剛談了為什麼要關注革新，並且我們通過沙盒計劃做到了很多革新，並且這也在初步顯效。這是我們過去幾年調研的結果，但是很多時候認為我們的工作限制了他們的革新，這個比例比幾年之前是要降低的，這只是英國的計劃。再來看一下全球的情況，商業的全球擴張也是非常重要的，也就是這個沙盒計劃，我們看到巨大的好處，如果讓國際監管者和專家一起攜起手來找到共同的解決方案，來解決這些困難和問題，比如反洗錢，這不是一個沒有風險的直接有答案的項目，我們還是應該要開始著手解決這些問題。我們一直致力於全球的合作，我們深信能夠實現一些不一樣的東西，並且持續推動革新性的商業，對於全球經濟、對於消費者而言都是如此。

主持人：我有一個問題想要問您，今天在中國，你談到了革新，以及怎麼樣支持革新。但是今天在我看來，革新在中國已經變成了一個不太好的詞了，因為我們總是在談金融的風險等等。所以你有沒有一些想法，來分享關於監管方面的風險。

Mary Starks：在英國金融危機之後，大家認為革新也不是一個好詞了，所以我們是同樣的情況。我們在發布這個項目的時候有非常大的決心，我覺得我們的這些革新利於我們的消費者，而不是其他的。所以我們的金融工程，還有其他的一些金融技術，推動我們的金融創新跟效率，這是一定要利於消費者的。所以我們也是希望讓企業參與到革新過程當中來，我們要理解你們的創新到底指的是對誰而言。我覺得對於我們的消費者，對於消費者都是有非常大的益處的。

FinTech熱搜榜

動畫連載

最新活動

一個彩蛋

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！