驚惶中年自救指南
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驚惶中年困局
李浩想知道，他的人生是從哪一點開始廢掉的。
都說中年是道坎兒。他今年35歲了，身上的肥肉和白頭髮一天天遮掩不住。研究生畢業後在職場打拚十餘年，如今天花板很明顯，早就沒了當年揮斥方遒的心氣。每天下班回家，先躲在車裡一根接一根地抽煙。七年的婚姻挫磨，老婆可以一個禮拜不跟他說話。孩子放學回家哭鬧，說同學暑假要去英國遊學，但他想起這個月的房貸已經喘不過氣。公司新招了哥倫比亞大學的畢業生，精氣飽滿幹勁十足。年紀相仿的同事們正在討論該買哪一種不粘鍋，完全讓人提不起興趣。他低頭飛快滑著朋友圈，全是讓人不懂的人工智慧和區塊鏈。終於，一篇文章吸引他點了進去，標題叫《流感下的北京中年》。
他感到內心像被什麼釘著一樣，一口氣讀完了文章。文中嶽父從流感的一個噴嚏，發展成肺炎，最終撒手人寰，這一切只發生在短短的29天里。氧氣面罩、心臟電擊、ICU、人工肺、救助基金、輕鬆籌…這些原來並不遙遠，一場大病分分鐘就能搞垮一個中產家庭。驚惶感撲面而來，人命等錢用啊。他查了查存款的數字，不敢想像這些發生在自己身上會如何。疾病無孔不入，暗自生根，不會敲門提醒——直到有一天，黑暗中血紅的眼睛睜開，撕裂了小心翼翼維持的生活假象。
所謂中年困局，就是以一己之力，同全家人的命運抗衡。
而治病無門，是所有困局裡最沉重的一種。
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生活正在懲罰不懂轉移風險的人
衛生部新聞發言人毛群安曾指出，「中國人一生中在健康方面的投入，60%—80%花在臨死前一個月的治療上」。
2015年中國各年齡段人群癌症發病及死亡例數/千人（預測）
根據國家癌症中心公布的2015年全國癌症統計數據，全年中國預計有429.2萬例新發腫瘤病例、281.4萬例的死亡病例，相當於全國每分鐘有8個人新發腫瘤，有5個人死於癌症。而其中，30-44歲的中年正是癌症的激變期，食道癌、結腸癌、胃癌、肺癌及女性乳腺癌的發病率陡然上升，比30歲以下人群提高10倍以上。
空氣污染、食品安全、加班過勞、遺傳疾病、精神壓力…癌症的誘因捉摸不透，讓漆黑的凝視無處不在。這兩天，#星巴克致癌風波#又刷爆了朋友圈——美國洛杉磯高等法院作出裁決，要求星巴克等咖啡銷售商必須在咖啡產品上標註致癌警告。早前，咖啡豆烘焙中大量產生的丙烯醯胺（Acrylamide）曾在加州被列為致癌物質。連長期以來的健康品牌都開始瓦解，讓人深感防不勝防。
咖啡是否致癌尚有爭議，但看不見的風險則是暗潮湧動。人像狂風呼嘯之中找不到落點的雨傘。環視周遭，癌症、車禍、抑鬱、猝死等等案例屢見不鮮。「你永遠不知道，明天和意外哪個會先來」。——或許，接受人有旦夕禍福，才是成人的必修課。《流感下的北京中年》里，丈夫問愛人「當初為什麼沒給爸爸買份保險…」。正是一次次僥倖心理，以至於風暴來臨時才發現，拉過弦的手榴彈還握在手裡。
長大後我們都明白，沒有鑽戒可以承諾人永恆的幸福，唯有千方百計來躲避不幸的眷顧。生活水平的不斷提高，讓人們的風險觀念發生了變化，大眾的投保熱潮愈發強烈——第一批九零後已經到香港和新加坡買保險了。更多人意識到，力所能及地購買一些保險，給家庭生活添一份保障，成為驚惶中年自我救贖的第一步。
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保單不會告訴你的投保技巧
1.家中的第一份保險應該給誰上？中年獨生子女最怕的，就是自己有個三長兩短，對家裡衝擊太大。畢竟，中流砥柱一旦倒下，意味著全家人生活的崩塌。因此，應該優先為家中掙錢最多、責任最大的成員投保，這便是著名的「一家之主」原則。
2.應該花多少錢買保險合適？根據行業共識的「雙十」原則——理想保額為家庭年收入的10倍左右，保費是年收入的十分之一。這樣，保費開銷不會太重，潛在的風險也能被保障。
3.怎樣搭配不同的險種才科學？回看《流感下的北京中年》，如果流感岳父當時上了醫療險+重疾險，故事的結尾就完全不同了。一份保額上百萬、包含門診醫療和綠色就醫通道的醫療險，可以充分填補治療產生的巨大開銷；此外，流感岳父所經歷的深度昏迷，屬於保監會規定的25種重疾之一，而終末期肺病也被不少保險公司列為重疾險範圍，一樣能理賠。
總之，沒有一款適合全人類的保險，只有一個又一個不同的家庭。不同險種之間，需要結合家庭的實際情況來搭配。
人身保險的四種類型：
醫療險
重疾險
意外險
壽險
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醫療險：「用最貴的進口葯，其他什麼都不用考慮」
大部分人都有社保。但一旦遭遇重大疾病，需要更好的醫療條件時，社保就捉襟見肘了。很多進口葯、創新葯和新型治療手段，都沒有被納入醫保範圍。想要出國就醫，更是無從指望。
因此，作為社保的補充，保額高、保費低，且不限社保用藥的高額醫療險，逐漸成為近幾年最流行的商業保險。高額醫療險保障的住院醫療費用通常包括：
床位費
護理費
重症監護室床位費（ICU）
診療費
藥品費
手術費
高額醫療險保單在手，一旦有三長兩短，我們可以放心大膽地跟大夫說，用最好的葯，用進口的葯！其他什麼都不用考慮，一切都有保險給我兜底。
不過，醫療險對人健康的要求很高，一點小毛病就可能過不了核保。而且醫療險基本只有一年期的產品，沒法保終生。因此，趁年輕時身體條件好，應該為自己準備一份醫療險。等到年紀大了、疾病高發，已經沒有保險公司願意接了。
醫療險產品的關注要點：
報銷範圍
報銷限額
是否包含住院醫療
是否包含就醫綠色通道
續保時是否不區別對待
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重疾險：大病不會等你攢夠錢再登門
與醫療險的實報實銷不同，重疾險只要一經確診，就能按合同約定的保額給予一次性賠付，一分錢不會少，並且不限制用途。
不過，重疾險可不是得了重病就給賠，只有在保險合同約定內的疾病才會賠償。保監會規定的重疾種類有25種，此外，保險公司往往也會多補充一些病種。但範圍之外的疾病，哪怕進入ICU病房，也是無法獲賠的。
重疾險一般買得越早越合算，買晚了容易保費保額倒置，甚至投不到了。
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意外險：危險世界裡穩穩的安全感
作為入門型保險，意外險往往是很多人的第一份商業保險。出差、旅遊、自駕出行較多的人群，尤其應該優先配置。意外險的性價比很高，一年幾百塊就能獲得幾十萬、上百萬的保障，能幫助轉移身故、殘疾等風險。只要是外來的、突發的、非本意的、非疾病的因素造成的身體傷害，意外險都能扛。
意外險產品的關注要點：
保額指一般意外保額還是交通意外保額
賠付條件為全殘還是殘疾
（醫療意外險）保障的是自費葯，還是社保範圍內用藥
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壽險：「沒有上壽險的人，天黑後不要見義勇為」
壽險以人的生命為保險標的，即人們常說的「保死不保生」。假如在保險責任期內死亡，家人可以憑藉他的死亡證明去保險公司領取賠償金。
選擇壽險產品相對來說比較簡單，作為純保障型的產品，壽險的保費便宜，保險責任也比較成熟。沒有意外險那麼多坑，也沒有重疾險那麼複雜。
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還有幾個避坑小貼士，一定要記住…
1.社保卡外借，後果很嚴重！一定要保護好自己的社保卡，不能外借（重要的事情說三遍）。因為，醫療記錄上一旦幫人開過葯，將被保險公司視為本人得過這個病，將來很難過核保這一關。
2.保險猶豫期，後悔葯了解一下——保監會規定，保險公司在銷售保單後，必須對用戶進行電話回訪，並且賦予了投保人15天左右的猶豫權。猶豫期內如果後悔，隨時可以退保，不會收取任何費用。因此，如果想退保，千萬別錯過難得的反悔機會。
3.保險公司倒閉怎麼辦？不存在的。中國內地保險市場屬於強監管。根據《保險法》第八十九條：
經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散。
簡單來說，保監會不允許經營人壽保險業務的保險公司破產。即使公司經營不善，也會由其他保險公司進行兼并和收購。原來的保單依然有效，投保人可以照常理賠。
說到底，保險終究只能轉移風險，但轉移不了光陰流年。越過中年山丘，孩子的依偎，愛人的牽掛，父母的叮嚀，得三五知己，有一二志趣…生活儘管千災萬劫，也不乏閃爍其間的甘美，猶如刀口舔蜜。只要襟懷廣闊，自見天地從容。
你想起某年某月某一天，你和她第一次爬山看星星。山嶺夜靜，晚風清朗自在，她飽滿黑亮的眸子里映出清瘦的你。曾幾何時，無可失去，無所顧忌。你不自覺地笑了。或許值得在意的並不是人到中年，而是那些生活的驚惶本身。
參考文獻：
[1]Chen W, Sun K, Zheng R , et al. Cancer incidence and mortality in China, 2014, Chin J Cancer Res 2018;30(1):1-12.
[2]Chen W, Zheng R, Baade P D, et al. Cancer statistics in China, 2015.[J]. CA: A Cancer Journal for Clinicians, 2016, 66(2): 115-132.
[3]趙春梅;論培育保險消費者 促進保險業的健康發展[J];保險研究;2003年05期.
[4]周紅軍；淺析我國人身保險未來的發展趨勢[J];知識經濟;2014年24期.
部分內容取材自南開固收沙龍（北京）第十二期現場分享《一小時聽懂人身保險》。
沙龍嘉賓：資深保險經紀人王潔琳，南開大學國際商學院工商管理專業畢業，擁有四大會計師事務所（安永）多年工作經驗。
文案| 孔哲遠
編輯| 孔哲遠、趙玲慷
活動| 陳磊、楊海濱、劉怡、馬麗
統籌| 裴志偉
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