病員投保「老大難」，帶病投保二三事

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當今社會，越來越多的人處於亞健康狀態。身體的各種小毛病時不時冒出來，有句話說體檢前是投保的最佳時刻，因為一體檢就又會有一批人被列入被拒保的名單。

病歷電子化全國聯網的情況下，信息越來越透明，所有的醫療記錄據我們所知保險公司全部可查，所以帶病人員買保險成了「老大難」問題，我們今天簡單的來探討下這個問題。

帶病人員不可買保險嗎

當然不是的!

帶病也是可以買保險的，但是有條件：需要如實告知

買保險時，應如實向保險公司告知自己的身體健康狀況，讓保險公司作出正確的承保決定，這是投保人的如實告知義務。

很多人覺得被保險公司騙了，其實有一部分原因在於自己。不少人因患病後擔心自己無法買保險，向保險公司隱瞞病情投保，不遵守如實告知義務，結果理賠的時候，保險公司查出來了，不給理賠。

投保人損失了保費，還什麼都沒得到，就開始抱怨保險公司是騙子……這種事情很多，所以，如果身體有點小毛病，想要投保，最好是如實告知，如果沒有如實告知，投保人將會承擔巨大的風險，保險公司可以拒絕賠償。

哪些產品可以帶病投保

首先，醫保是一定可以的。 醫保是最基礎的醫療保障，「低水平、廣覆蓋」，繳納水平低，只要是我過居民都能參保，城鎮有城鎮居民醫療保險，農村也有農村醫療保險/新農合。

適合廣大人群，有錢的沒錢的都適合，尤其是對收入水平低的家庭來說，醫保很重要。 此外，最重要的是醫保可以承擔既往症，即可以帶病投保。因此，醫保是所有人群都必須優先配置的。

其次，個人稅優型健康保險。目前，國家還推出了一款可以帶病投保並且保證續保的產品——個人稅優型健康保險，除了可以帶病投保，還可以減免個稅。

這款產品2017年7月1日起已經在全國範圍內試點，帶病人群可以重點關注下。除此之外，部分商業保險對帶病投保還是比較寬容的。

可供選擇的商業健康險

2017年初，業界巨頭X安，正式在自己的拳頭百萬醫療險上推出了智能核保系統，其他一些保險公司也紛紛宣布年內將加入智能核保的行列。

智能核保，雖然被冠以「智能」的稱號，但並不是什麼遙不可及的科技，我更願意稱之為「人性化核保」。

簡單理解，就是當投保人有異常健康狀況，可以直接在線進入投保系統，以頁面詢問的方式，進行實時醫學核保，並立即得知自己的核保結果，更便捷的敲定投保的過程。

比起互聯網保險剛出現時的「一刀切」確實人性化不少。

我們根據消費者的關注熱度、產品性價比、以及保險購買用戶的反饋意見等因素，挑選了來自四家公司的、一共兩款重疾險和兩款醫療險。

寫在最後的話

生活中總會有一些小病小痛，尤其層層壓力下的都市人，很難完全達到保險公司定義的「標準健康體」的全部要求。

智能核保的發展，是現在時代的必然產物，也是真正為「不太健康」的現代人打開了線上投保的「方便之門」。

人們開始逐漸告別過去繁瑣的線下核保過程，讓更多生病的人也能有保可投，而且投的更方便，更省心。

雖然現在的智能核保距離真正的智能還有一段差距，但「臨界可保人群」這塊蛋糕，一定會有更多公司加入競爭，對於廣大消費者不失為一件好事。

對於想要「帶病投保「的消費者，要貨比三家，選擇對自己更有利的結果，更大程度獲取保障，及早治療，及早投保，都對自身是百利而無一害的。

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