DCC：區塊鏈時代的信用基礎設施？
（花瓶中夾竹桃與書）
區塊鏈重塑世界會有很多入口，而目前看，最重要的入口是金融。比特幣作為區塊鏈最成功的應用，中本聰一開始希望把比特幣變成點對點的現金支付系統，成為數字貨幣，但最後比特幣成為了價值儲值者，對世界從另外一個角度實現了重塑。
區塊鏈第二個成功的應用也是金融領域，它是以太坊。以太坊一開始的目標是智能合約和去中心化應用的平台，不過最終來說，以太坊重塑了眾籌領域，讓眾籌真正落地生根。
可以預想，區塊鏈對現實世界的重塑才剛剛開始，由於區塊鏈本身的記賬屬性，它從以數據和信任為核心的金融領域開始，也屬於正常操作。
金融業務中，從目前的業務形態看，影響力最大的是各種中介機構，不管是傳統的銀行，還是互聯網的P2P平台，本質上都是中介機構，通過信息不對稱進行撮合交易，收取差價獲得利潤。
雖然互聯網P2P有改進，但本質上並無不同，只是通過大數據等風控技術，向原來銀行不敢服務的用戶群體提供服務。它的業務本質還是中介業務。
而區塊鏈剃刀的本質就要儘可能地減少和消除中介，最終實現點對點的交易，把原來屬於中介的利潤歸還給交易的主體，讓生產關係更加扁平化。
藍狐之前關注過不少區塊鏈金融類項目，比如Ripio、Jibrel、SALT、ETHlend、Lendroid等，其中有的是做基於智能合約的信貸網路，有的是做數字貨幣的抵押貸款等，都試圖減少中間商的存在，比如Ripio試圖搭建一個放貸人和借款人直接交易的全球網路。
藍狐最近看到一家名為DCC的項目，它的全稱是Distributed Credit Chain，它也是看到了區塊鏈對銀行業務重塑的可能性，也因此提出了一個長遠的目標。
那麼，DCC到底是做什麼的？它通過什麼樣的方式來重塑信用生態？
DCC重塑信用生態的夢想與落地切入口
由於區塊鏈具有不可作假、不可篡改、可以不依賴第三方機構、自治的特性，它對於金融機構的方方面面都可以產生巨大的改變。
傳統的金融中介機構享受了巨大的行業利益，壟斷了行業的數據和資金，同時，通過已有的信息和資金優勢，不斷增強壟斷的地位。
這不利於普惠金融，也不利於讓所有金融參與者根據自己的勞動獲得相應的回報。
要真正建立一個更少中間商的銀行業務，需要採用新的技術，而基於區塊鏈的分散式技術，可能帶來真正的分散式金融。而分散式金融最終來說，它會創造出完全不同的銀行體系，完全不同的金融業務形態。
有了區塊鏈，可以構建點對點的交易，跨越地區，更便利；也可以打破原來的信息不對稱所帶來的溢價，把溢價歸還到系統的參與者，分配更公平；對於監管來說，區塊鏈上有所有的交易記錄，監管機構具備實時穿透底層資產的能力，可以通過更加真實數據，實現宏觀的管理。
DCC的夢想也在於此，它試圖為了整個區塊鏈時代的金融業務提供基礎設施。它的基礎設施是要構建金融行業公鏈DCC。DCC的基礎設施上有賬本共識機制、金融行業智能合約、執行清結算、金融業務標準等。
DCC團隊也顯然意識到區塊鏈重塑銀行業務不是一天兩天的事情，至少也需要五年十年，所以，它在構建自身的計劃時，也考慮到了落地的切入口。
DCC落地是從適合區塊鏈改造，且影響大的領域入手，這個領域是信貸領域。信貸是銀行業的基礎。信貸業務是人類經濟生活中最重要的金融場景之一。它的重要性無需贅言。
從貸款方式看，18世紀之前的貸款大多是基於抵押的貸款，而到了今天，基於信用的貸款已經相對普及。比如通過FICO評分進行信用風險評估。隨著互聯網的發展，最近幾年基於大數據和人工智慧的信貸決策系統，也開始逐步應用到信貸風險評估中。
這些新技術對於推動普惠金融有意義。不過，由於中心化的操作，依然存在很多問題。
這些問題包括：數據的真偽難辨，第三方機構的數據並不一定都是真實可信；數據孤島，不同的用戶數據存放在不同的系統中，信息校驗成本高，借款人在不同的信用貸平台進行借款，各平台之間的數據不共享，無法了解到用戶存在多頭借貸的問題；隱私安全方面，無法得到保障，比如用戶為了獲得貸款，授權互聯網借貸平台爬取有自己信用卡記錄的郵箱，爬取自己的支付寶支付記錄，爬取淘寶的購物記錄，爬取自己的通話記錄等，這些數據包括了個人的姓名、電話、地址、消費記錄，甚至上個月去哪個餐廳吃飯，幾點結賬，消費了多少錢都一清二楚。
這些數據，雖說可以進行脫敏處理，但是由於是中心化伺服器，存在被攻破的可能性，也存在內部員工盜取用戶數據的可能性，總之，關於用戶的隱私安全幾乎是得不到任何保障的。
在越來越重視隱私和安全的年代，這種互聯網金融信貸模式是不可持續的。
除了以上的缺陷，中心化信貸也存在自身無法解決的矛盾。這個矛盾是中間人角色的矛盾，這是更深層的問題。
這個矛盾包括了成本、效率、利益分配不合理。首先來看成本，信貸的成本主要是壞賬成本和運營成本，也就是包括了不還錢的成本、風險評估成本、越來越高的獲客成本、催收成本等。
這些壞賬成本、流量成本以及風控成本，最終來說，都是從借款人收取費用才能持續下去，這也意味著真正有信用的人反而需要付出更多，為不還錢的人付出費用。但中心化的方式下，這些成本是無法解決的。
效率方面，由於用戶的身份、信用記錄、借款記錄等都需要驗證，借款人對於自己的信用情況和借款服務了解不多，需要藉助貸款中介進行服務，這導致借款的效率變低，價格更貴。
中心化的模式最核心的一個問題，就是分配的不公平。隨著各個金融中介機構或者互聯網借貸平台獲得越來越多的用戶數據和借貸記錄，並且這些數據很難進行共享，它們對於放貸人和借款人來說，具有了更多的優勢和信息壟斷能力，這導致了一些中介機構的暴利，比如有的互聯網金融平台，曾有段時間，年化利率超過100%，有的小額短貸年化利率曾超過300%，而這些借款人又無法脫離這些平台，因為脫離原來平台的成本更高，這對於借款人和放貸人來說，都是非常大的不公平。
而解決傳統金融中介機構或者互聯網借貸平台各種問題的最佳解藥在目前來看，是區塊鏈技術。
有了區塊鏈，以上的問題都有機會解決。首先是數據壟斷的問題，數據壟斷是傳統金融機構或者互聯網金融平台的核心競爭力。有了區塊鏈，用戶可以掌控個人數據，未來通過例如零知識證明等方式實現數據的脫敏證明。
而中介平台也無法通過壟斷數據實現溢價和暴利。通過區塊鏈去除中間方，通過智能合約演算法根據市場進行定價，價格更加合理，可以給借款人和放貸人更多利益。
從隱私和安全上看，也解決了個人隱私數據泄露和被買賣的問題，個人的數據後續可以逐步存儲到去中心化的存儲體系中，沒有任何中心伺服器節點，所有的數據使用都是數據擁有者才能發起，保證了數據的使用安全。
相關參與者也會獲得更多的收益機會，比如提供風控演算法服務的服務商，可以通過為放貸人和借款人提供風控分析服務獲得收益。
通過區塊鏈記錄借貸行為，將原來集中在一個個中心化借貸平台的借貸記錄歸還給借款人使用，分散式的借貸報告解決掉了數據孤島的問題，可以避免多頭借貸，控制風險水平，對於監管機構來說，也可以更好進行風險控制。
總的來說，去中心化的區塊鏈信用借貸業務模式將會重塑傳統金融機構和互聯網信用借貸平台的諸多弊端，同時，通過區塊鏈推動新形態信貸體系產生。
對於DCC來說，它的最終目標為去中心化時代的金融業務提供基礎設施，這個基礎設施的建立需要極大的耐心和分步驟地落實。信貸業務是DCC實現其長遠目標的開始。
那麼，DCC的區塊鏈信貸基礎設施包括哪些？這些方案是否可以解決傳統信貸的問題？
DCC的去中心化信貸基礎設施
DCC的去中心化借貸生態體系中主要參與者包括借款人、放貸人、數據提供商、演算法服務提供商、算力服務提供商、風險評估機構、風險擔保服務商等。
DCC的去中心化信貸基礎設施重新定義了借貸的流程和參與者，將原來由中心化借貸機構整合的串列業務流程改造為一個個獨立的兩兩合作事務，在借貸的整個過程中，各參與者的職責和分工更加清晰，通過提供自己的貢獻獲得收益，而把原來屬於傳統金融中介平台的收益分配給了各個參與者。
DCC通過區塊鏈平台為各參與者提供可以自運轉的生態體系。這個生態體系建立在它的基礎設施上。DCC的去中心化信貸基礎設施包括用戶賬戶體系、分散式記賬體系、分散式信用驗證、風險策略服務、借貸歷史記錄、智能合約體系以及算力和存儲資源等。下面簡單介紹部分內容。
1.賬戶體系
DCC生態系統中的個人或機構都有DCCID，DCCID是通過公私鑰對的方式產生，形成一個地址，類似於互聯網中用戶ID。DCCID是一個去中心化的賬戶體系，它根據用戶的意願產生，不用依賴DCC節點、任何人、公司或組織。
DCCID可以標識現實世界信息和鏈上信息，包括實名認證、持有的銀行卡、房車資產、鏈上借款歷史記錄等。
DCCID的數據交互，採用數字簽名方式，可以保證數據交易的安全。個人數據早期通過加密存放在雲服務商上，在IPFS等去中心化存儲方案成熟後，預計也有可能保存在去中心化的節點上。
2.分散式信用驗證體系
DCC是一條公鏈，任何參與者都可以通過自己的私鑰發起對鏈的數據操作，借款人自主的向數據服務機構發起數據驗證申請，數據服務機構對該借款人的某個維度數據進行認證和評價，數據服務機構的獲利方式不在於做數據買賣，而是給用戶提供專業的數據服務。這重新定義了信用驗證的方式。
用戶的數據不再存儲在一些金融中介，比如互聯網借貸平台伺服器中。而是掌控在用戶手中。這樣可以極大削弱金融中介的壟斷能力。
個人將自己產生的數據，比如淘寶購買記錄、通話記錄、信用卡消費和借貸記錄等數據發送給數據機構進行數據處理，專業的數據機構產生標準化的數據報告返回給個人。
個人數據報告由用戶選擇存儲在本地或加密存在去中心化的節點上，成為個人數據資產。所有的數據報告進行哈希之後向DCC系統的數據驗證智能合約發起申請，並向原來的認證機構申請進行鏈上的認證。認證機構校驗原始報告，如哈希一致，打上標籤，記錄有效期，在鏈上完成數據的認證。
這樣情況下，個人之間、數據機構之間、數據機構和數據機構之間，都是對等的關係，個人可以選擇數據機構。一個實體如果得到更多的實體認證，擁有的數據資產越多，用戶的畫像越全面，對於信貸風險評估越有利。
在用戶進行借貸時，可以自主提交個人數據報告，通過DCC系統的智能合約驗證，就可進行數據報告的真實性驗證。這個方式解構了原來的中心化徵信機構管理模式，讓用戶擁有自己的數據報告，同時可以實現跨地區和國家的信用驗證，最終形成去中心化的信用驗證體系。
3.風險策略服務
DCC上有風險策略服務提供商提供演算法服務，借款人可以通過DCC獲得風險策略服務。通過這些服務，可以篩選借貸服務，借款人不用向不符合借貸條件的放貸人或機構申請，提高了匹配的效率，降低了交易成本。
在不同的業務場景中，借款人多維度的數據自由的根據需求方的需要進行組合，可以靈活快速的滿足不同業務場景對數據的需要，這是中心化徵信系統很難做到的。
4.借貸歷史記錄
DCC上會把用戶的借貸記錄保存下來，形成歷史記錄表，包括申請時間、申請金額、通過與否、還款、逾期、催收、壞賬等。
這些數據都屬於個人，同時這些數據不可作假和篡改，對於後續放貸人或放貸機構有價值。DCC上的數據可用於債權確認。
另外，DCC系統的借貸歷史記錄採用不可逆演算法和非對稱加密演算法，只有債權人之間可以獲得數據原文，這避免了數據的隨意擴散，只有債務雙方根據自己的不同需求才能對數據進行分享。比如債務人要向第三人表明自己的良好的借貸歷史或者債權人要進行資產證券化。
5.多方計算安全平台
為了讓數據更安全和保護隱私，DCC會設計一個多方計算安全平台系統。參與方的數據不需要進行歸整後分析，數據可以保存在本地，只需協同計算，即可實現數據共享。
DCC信貸場景
由於有了上面所提到的DCC去中心化的信用基礎設施，那麼，傳統互聯網金融平台可以做到的，DCC上都可以做到，而且效率更高、成本更低且風險可控。
這裡包括了普通借貸、消費分期、信用卡、抵押債券登記、ABS資產分銷等，也包括了傳統互聯網金融沒有的數字資產借貸服務。
消費借貸場景，可以實現定向和非定向的借貸。借款人和放貸人在線下達成借款共識，通過DCC系統上的DApp，完成借款細節的提交、合同簽訂、資金流轉、還款等操作。
借款人也可以通過DCC上的DApp發起借款申請，包括金額、期限、利率、還款方式等。信用驗證服務提供商和風險策略服務提供商為雙方提供信用驗證和風險評估工作，提供匹配服務，也可以增加擔保服務提供商服務，最終實現在沒有中心化的金融中介情況下，完成借款行為。
由於區塊鏈借貸沒有地域的限制，可以實現跨地區和國家的借貸，比如東南亞的一個漁民原來無法獲得本地的信用貸，但通過DCC的系統，產生了可靠個人信用數據，比如購買記錄或者銷售記錄等。基於這樣的場景下，一個中國的放貸人願意通過DCC系統向東南亞漁民提供貸款。
消費分期的服務也可以在DCC上實現。比如購買大件物品、教育、旅遊產品都可以採用消費分期的方式。線上或線下的零售商可以接入支持DCC系統DApp為用戶提供消費分期服務，比如購買最新款蘋果手機，個人放貸者和機構放貸者都可以跟零售商合作，設定一定的消費分期條款，根據DCC系統中其它服務提供商的服務確定達到了借貸條件，即可完成消費分期。
區塊鏈信用卡也可能會是DCC系統上很有特色的場景。基於DCC合約集，任何人或機構都可以向其他人或機構發行信用卡。真正實現人人都可以發行信用卡的時代。在這之前只有特定的機構才有機會發行信用卡。
個人或機構對符合自己條件的用戶進行授信，授信的金額會上鏈，由於有統一的區塊鏈底層，用戶獲得的授信是否超額，是否透支都是可以獲知的。當然，這個獲知是通過零知識證明和同態加密等方式進行的，不用擔心隱私泄漏。
如果這個場景實現，那麼，DCC區塊鏈有機會成為發行信用卡的平台，在它上面人人都可以發行信用卡。
DCC上還有一個特色場景是它也可進行數字資產的借貸，基於DCC公鏈，可以通過對ETH、BTC進行抵押借貸，尤其是當數字token在價格低位，但用戶急用錢時，借貸需求非常旺盛，這也會是一個很有意思的借貸場景。
在資產證券化方面，DCC也可以發揮作用。通過DCC合約集，所有基礎資產上鏈，由現實世界的律所、認證機構、公證機構提供鏈上的認證，完成資產上鏈。上鏈後，資產具有了唯一性，不會產生重複抵押融資。
DCC的去中心化徵信體系，還有區塊鏈不可篡改記錄，通過token化的體系，讓ABS資產可以實現很好的分割和流動。
以上只是部分的借貸信用場景，基於去中心化的信貸業務，由於極大釋放了各個參與者的潛力，降低了交易成本，提高了交易效率，未來會有新的場景被創造出來。
DCC token 體系設計
DCC系統的token是DCC，它是功能用途類token，它在為生態參與者提供token的激勵。
比如當借款人需要從數據機構獲取數據報告時，需要支付DCC，數據機構的盈利模式不再是買賣個人數據，而是為借款人提供專業服務。
放貸人或放貸機構在需要驗證數據有效性時，也需要向數據認證機構支付DCC。另外，負責在DCC系統中提供演算法服務的提供商等也可以獲得DCC的回報。
DCC不僅僅是激勵的支付方式，也是激勵的分配方式。
從借貸流程中看，借款人申請借貸通過支付DCC申請合約，所支付的DCC除了按一定比例分配給數據驗證機構，一部分還會進入當日信貸激勵池、燃燒回收、信貸結果獎勵。信貸結果獎勵是指如果審核放款成功，借款人確認借貸合同會獲得獎勵。
借款人申請借貸時支付的DCC可由借款人決定，但放貸人或機構可以優先選擇支付DCC較多的借款人，從而保證生態可持續。
DCC的當日信貸激勵池和生態固定激勵形成一個總激勵池。這部分激勵池主要是對按時還款的借款人進行獎勵。由於後續信貸場景越來越豐富，會有更多激勵措施產生，這樣機制利於構建個人信用體系和推進整個系統的自運行。
DCC token 也可以跨國場景使用，比如跨國購買數據驗證服務等。
DCC技術落地：公鏈開發
之前提到了DCC的目標、基礎設施內容、token體系，但最終來說，都需要技術的落地。
DCC的技術架構包括了錢包系統、網關服務、開放平台、賬本技術、共識演算法、智能合約等。
DCC的錢包系統也是它的賬戶系統，由私鑰、公鑰、地址組成，採用橢圓曲線演算法生成公私鑰對，它是一種非對稱的加密演算法。私鑰可以在Dapp中保存，也可以備份導出保存。
網關服務是中心化系統，在目前情況下，為了考慮落地，服務沒有能力通過RPC接入DCC生態的機構。機構通過DCC提供的網關，通過open API方式訪問DCC系統，後續也會提供SDK等接入方式。
DCC開放平台也是中心化系統，提供數據、服務市場功能。交易市場服務於數據機構、風險策略演算法服務提供商、放貸機構等，通過開放平台獲得查看、篩選機構合作方。
共識演算法方面，DCC主網已經在運行中，目前採用PBFT作為共識演算法，共識節點輪流出塊，有同等記賬權，秒級出塊，滿足交易速度需求，也支持1/3容錯，保證網路安全。智能合約目前採用兼容以太坊EVM容器作為執行智能合約的容器。
DCC新一代的主鏈在業務並行開展的同時也正在開發過程中，新的主鏈在token清算、合約的開發語言支持、合約升級、數據儲存、共識演算法上根據服務金融業務的特點都將進行重大的優化。
最後，DCC的目標是去中心化的信用基礎設施，會有一個大的生態體系。基於DCC可以構建各種分散式的金融應用，同時，任何有流量的平台基於DCC標準提交Dapp到DCC生態上，也可以獲得去中心化的金融服務，滿足不同場景的用戶需求。
目前DCC團隊和其核心的合作夥伴除了在借貸領域穩步前進，在基於中小企業融資的供應鏈金融領域和長租公寓的REITs發行領域都在進行著嘗試。
結語
通過DCC系統，實現去中心化的金融體驗，會極大降低信息中介機構的利潤，把多餘的利潤，甚至是暴利讓利給借款人、放貸者，讓借款人能夠以更低的利息借到錢，讓放貸者獲得較高的利息收益，最終形成充分競爭，利率合理的信貸市場，也能極大降低參與者的門檻，讓放貸人、放貸機構、借款人或借款機構、信用數據驗證服務商、風控策略服務商、提供存儲和算力的服務商、DCC協議平台等都能在繁榮生態中因為自己的貢獻獲得收益。
DCC通過構建去中心化的信用生態，最終是要實現沒有中間商賺差價的目標，有不可篡改的身份和借貸歷史記錄，有統一不可作假的數據報告，有更加高效的借貸匹配，有更好的資產流動性，也有更好的市場化利率。
DCC系統如果能實現真正去中心化的金融服務體驗，那麼，這將極大釋放金融業務的潛力，同時也讓金融風險變得更加可控。
如果DCC最終成功建立公鏈生態，實現所有借貸的參與者：借款者、放貸者、數據驗證者、風控策略提供者、提供算力和存儲的節點、擔保者等都能夠根據智能合約獲得自己的收益，那麼，就有機會形成一個真正自運轉的信貸生態體系。
DCC如果能做到這一點，那麼距離它未來區塊鏈時代「分散式銀行」的夢想就更近了。這是一個五年十年，甚至需要更長時間的目標，希望DCC通過自己的探索、努力以及堅持做出真正可以落地的項目出來，為這個世界提供更好的金融服務。
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