被改變與被限額——在傳統銀行與移動銀行間，你pick誰？

編者按

面對支付寶等移動銀行的崛起進攻，傳統銀行終於開始絕地反擊。

近日，中國人民銀行發布了一條新規，主要對條碼支付做出限額要求，自2018年4月1日起開始實施。

這一切愛恨情仇究竟是從何而起，我們到底該站在哪一方？

2008年，馬雲說：

「如果銀行不改變，我們就改變銀行！」。

10年前，這句話並沒有被許多金融機構放在眼裡。

10年後，這句話卻成了許多金融機構乃至央行的桎梏。

前世今生

支付寶發展與傳統銀行的改變

成立之初

餘額寶曾在短短5個月時間裡，吸收存款超過1000億元，平均每天吸金6.6億元。而百度、騰訊、網易等互聯網企業們，也在用它們獨具吸引力的收益率搶奪著用戶。年化收益率5%、6%、6%外加5%的現金補貼，他們甚至不惜自掏腰包以搶奪市場。

相對而言，原先穩坐泰山的銀行卻面臨著存款流失的尷尬。

2013年

2013年，支付寶手機支付用戶超1億，支付寶手機支付完成超過27.8億筆、金額超過9000億元，成為全球最大的移動支付公司。

2013年，包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信實業銀行、中國光大銀行等等銀行在內的跨行交易金額總量達32.3萬億元。

支付寶以不可估量的發展趨勢，震驚了國人，震驚了銀行。

2017年

2017年，中國「新四大發明」出爐：高鐵網路、電子商務、移動支付、共享經濟。電子商務發展前景一片光明，移動支付逐漸成為國人行為習慣。

而同一年，僅僅一家平安銀行，在2017年就大裁減員6600人，瘋狂減少17.87%。前所未有。為什麼要減員？全部被網上銀行、手機銀行替代了。一個網站、一個手機軟體，抵過幾千號人。而2017上半年，僅僅四大行員工總數就比年初減少了超2.5萬人。

沒錯，中國的傳統銀行確實正在被「改變」！

安全隱患

傳統銀行對條形碼支付提出限額

新規內容

近日，中國人民銀行向所有國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行；各非銀行支付機構；中國銀聯股份有限公司，中國支付清算協會，網聯清算有限公司等發布了一條新規——《條碼支付業務規範(試行)》。主要對條碼支付做出限額要求，並且自2018年4月1日起實施。

新規指出，消費者每天掃靜態碼支付，同一客戶銀行或支付機構單日累計交易金額應不超過500元，以保障第三方移動支付用戶的資金安全。

如果消費者一天用足500元靜態掃碼支付以後，微信支付會對超過500元的消費提供動態碼進行支付，確保用戶能繼續支付。支付寶目前仍可以繼續支付，但其尚未對超額支付流程做出更新，該公司表示由於涉及面交大，正在穩步推進。

解讀新規

按新規解讀，央行此舉主要是為了進一步保障第三方移動支付用戶的資金安全，將意外產生的損失將被控制在最小的範圍內，各種移動支付欺詐行為將受到限制。

面對近年頻發的二維碼詐騙案件，央行此舉值得一贊。畢竟條碼支付在國內也是剛起步，並不算很成熟，靜態條碼支付仍存在很大的風險。例如此前，共享單車上面的條碼被不法分子替換之後，用戶掃碼支付的錢並沒有進入共享單車公司賬戶，而是進到了一些不法分子的賬戶。

專家認為，像微信支付超額部分用中間頁機制來確認的形式，讓用戶可以主動識別商家的相關信息。如果靜態碼被替換，消費者也可以很容易從動態碼顯示的頁面中察覺，兼顧安全和便利。

業內人士表示，《條碼支付業務規範》目前處於試行階段，很多細節在具體落地上仍有待商榷。

不言而喻，這條新規一方面可以保證線上支付用戶財產安全，另一方面其實也在隱形地遏制支付寶等線上支付平台的發展。新規的發布，究竟是出於第一方面的考慮，還是第二方面的擔憂，這個就不知曉了。

最後，看完了兩大主角的愛恨情仇，我們要明白的是，不管是通過傳統銀行支付，抑或是通過移動銀行付款，不管是互聯網金融還是傳統金融，都要以保證資金安全為前提。

不管兩者中的誰，如果不讓金融走向規範化法治化的發展軌道，不讓人們真真正正享受到實實在在的好處，都將在大浪淘沙之後被淘汰。

而我們，要在面對這些上演的主角間的激烈競爭時，保持鎮定，以旁觀人的姿態，公正的選擇給我們更好的服務，更安全的保證的那一方。

編者|個人觀點

排版|個人觀點

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