火龍果：貨幣的數字化進程與跨境支付

互聯網的發明絕對是工業革命以後最偉大的發明，短短20多年的時間，使得人們的生活從衣食住行等方方面面都發生了翻天覆地的變化。貨幣，作為一般等價物，也開啟了數字化進程的大門。貨幣的數字化大體可以分為兩個階段。

第一個階段：電子化的貨幣，如電子銀行，支付寶，微信紅包等。不過這個階段的信任體系仍然依賴於中心化的第三方機構，如央行等。只有在這些第三方機構才能進行貨幣的發行，支付，清算和存儲等環節。

第二個階段：加密數字貨幣。比特幣就是這個階段的數字貨幣開啟的形式。加密數字貨幣已經與電子化的貨幣產生了很大的不同。它是基於區塊鏈技術，通過點對點的支付體系和去中心化的貨幣形式出現，是對傳統貨幣的顛覆性創新。目前為止，數字貨幣已經達到了上千種。

目前的加密數字貨幣的發展也帶動了法定數字貨幣的發展，目前為止，全球已經由超過10家央行在進行法定數字貨幣的研究工作。我國就是比較早期的一批研究法定數字貨幣的國家，2014年，中國人民銀行就已經開始在研究發行數字貨幣的問題。2017年，正式成立了中國人民銀行數字貨幣研究所。「中央銀行—商業銀行」這一二元體系，將會被法定數字貨幣有機的融合起來。

也就是說：發鈔行只需要對數字貨幣本身來負責，帳戶行來進行實際的業務，應用開發商來實現具體的細節。此外，新加坡金融管理局已經開始測試發行數字貨幣的可行性，英國央行已經創建了RScoin的數字貨幣系統。

由於涉及到第三方機構，目前跨境的支付和結算不僅費用高而且非常耗時。擁有全球最先進的電子匯兌金融網路的西聯匯款，其代理網點分布在全球200個地區。使用西聯匯款，最低需要手續費15美元，至少2-3天才能到賬。如果使用普通的銀行的話，可能需要3-7天的時間。據報告顯示，每年的額跨境交易次數為100億-150億筆，每筆交易所產生的費用為30-40美元。可以想像每年要花多少錢在第三方機構上！

去中心化的區塊鏈技術可以在不依賴中央系統的情況下，使得交易雙方完成清算存儲等功能，提供實時的跨境交易業務。匯款的人可以隨時了解到收款的人是否收到錢。目前，已經有數百家區塊鏈公司在研究相關的應用研究工作。

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