美國銀行業開出史上最高罰單！割窮人韭菜的車貸竟是罪魁禍首……

來源：公眾號【海外眼】

據外媒引述知情人士說法稱，美國消費者金融保護局(CFPB)及美國財政部貨幣監理署(OCC)將聯手向富國銀行祭出天價重罰，估計最高恐達10億美元。

富國銀行曾是

受巴菲特寵愛的「宇宙第一大行」

美國是一個金融業發達的國家，光銀行就超過1萬多家。在這麼多銀行中，富國銀行（Wells Fargo）在不到20年時間裡脫穎而出，憑藉的是網點密集，小微貸便捷，超高的交叉銷售能力。富國銀行的經營戰略也曾是眾多中國商業銀行學習的榜樣。

富國銀行90%以上的收入都來源於美國本土。如果從存款、家庭貸款與金融卡業務來看，富國銀行可以稱得上是最好的銀行之一。

從2013年6月26日富國銀行首次成為全球市值最大的銀行，之後四次與中國工商銀行輪流擔當「宇宙第一大行」。

富國銀行也曾受到股神巴菲特的熱烈追捧，是他投資組合里唯一的商業銀行，而且享受「非賣品」一般的VIP待遇。

巴菲特曾說過自己最喜歡的銀行是富國銀行，並且投資超過250億美元。

那麼，是什麼使頭頂光環的富國銀行跌落神壇，被罰天價罰單呢？

造假、金融欺詐醜聞，使富國銀行一步步走向深淵：

2013年，富國銀行的「幽靈賬戶（ghost account）」案震驚全美。

銀行員工在客戶不知情的情況下，以客戶名義開立多達200多萬個銀行和信用卡賬戶，這種做法已經涉嫌欺詐，令該行信譽嚴重受損。

在2017年7月又被爆出另一醜聞：

富國銀行在客戶不知情、並不需要投保的情況下，代客購買汽車保險並收取相關保費。重複投保的費用使約57萬名客戶出現不良記錄，超過2萬人的汽車被收回。

在2013年9月到2017年2月期間，富國銀行還要求超過10萬名房貸申請人支付一定費用，來換取較低的固定還貸利率。

這些醜聞都使富國銀行這塊曾經的金字招牌蒙羞。連巴菲特去年都減持部分富國銀行股票，並稱：造假把我氣壞了！

說罰就罰

美國監管部門對此並不含糊

2016年CFPB等機構就開出共計1.85億的罰單，5300名富國涉事員工被解僱，7500萬的高管薪酬被罰沒，前CEO宣告退休。

今年2月美聯儲宣布了對富國銀行的制裁令，要求富國資產規模控制在2017年末水平，在醜聞解決前不得擴充資產規模。

今年4月，CFPB和OCC針對富國銀行車貸與房貸方面的不良實踐，上限或為10億美元的最大罰單又將被開出。

這也是新任CFPB局長馬瓦尼的首筆罰單，可以說是對特朗普旨意的落實。

早在去年特朗普就意識到富國銀行醜聞的嚴重性，曾發推特點名指責富國銀行，並承諾處罰力度只會更大。

美國監管部門對富國銀行的大力處罰，不了解的人可能以為是用力過猛，但實際上，這也流露出美國政府對金融風險的忌憚。

車貸要引發

美國新一輪次貸危機？

有專業人士指出，美國似乎正面臨一場新的次貸危機風險，那就是車貸危機。

其中，富國銀行就扮演了一個重要角色。富國銀行2016年的次級汽車債券銷售總額高達260億美元，較2009年的25億美元翻了十倍有餘，遠超經濟危機前的平均水平。

為什麼說車貸的風險正在升高呢？

首先，銀行對車貸審核過於寬鬆，對貸款人的收入核查不力。

美國的窮人也許無法貸款買房子，但是可以貸款買車。貸款公司也願意放貸給窮人買車，因為他們覺得比起房貸，車貸的風險指數倍下跌。

他們意識到，就算貸款真的逾期，銀行收回車子，但是車子再賣出賺錢也非常容易，收回的車子，說不定第二天就賣出去了。

之前美國有個段子說：為什麼黑人都愛開凱迪拉克，因為他們買不起房子。像中國人一樣，美國窮人一樣喜歡以好車裝點門面。

缺乏長遠計劃性的美國窮人更容易被汽車經紀人說服，從而購買超過自己承受極限的車型。

為了業績指標，銀行也更容易將貸款發放給一些債務負擔很重的年輕人和低收入者，這些人經濟條件不穩，一旦生病、收入減少，貸款很容易發生違約。

據統計，在規模超過1.1萬億美元的美國車貸中，近四分之一被發放給了次級貸款客戶，拖欠率在過去七年里已經創下新高。

摩根斯坦利的2017年報告稱：「車貸和次級車貸逾期60天以上的違約率目前分別為0.54%和4.51%，後者接近金融危機時期的峰值水平4.69%。違約率的攀升也類似——車貸違約率1.52%，次級車貸違約率11.96%，接近金融危機時的水平。

車貸市場不太好。它的波及範圍可能會很廣，包括汽車製造商、消費者、相關的債券市場，最終整個國家經濟都有可能受到打擊。畢竟汽車行業也是美國支柱產業之一。

所以，天價罰單也並不為過！

銀行員工：銷售壓力惹的禍

另一方面，銀行的逐利性也是這種危機的推手之一。富國銀行不過是整個行業的一個縮影。在美國銀行業，欺騙、壓榨消費者的現象屢見不鮮。

2016年內部員工就爆出，富國銀行為了增收，採取降低員工的薪酬，提高他們的銷售目標額的做法，以此「激勵員工」提高銷售業績。一位員工要銷售高達42種金融產品做為業績指標。

在長達5年的時間裡，富國銀行一面用「特別激勵政策」鞭策著員工，殫精竭慮地完成高指標工作，一面又對員工為了完成銷售額而採用的非法手段，睜一隻眼閉一隻眼。

這些員工之所以鋌而走險，是在高強度的銷售壓力之下避免被解僱。而醜聞爆出之後，富國銀行只需「揮刀斬下5000小卒」，交納罰款就可過關。

雖然目前貸款審查在收緊，但是汽車金融行業內部沒有對盡職調查設定統一的標準。這導致各銀行在私利的誘惑下對無法證明收入情況的貸款人發放「騙子貸款」。

其實，本質上這場危機也是美聯儲量化寬鬆政策所導致。車貸泡沫不過是全球資產泡沫之一。

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