董希淼：誰將是下一個百信銀行？

4月11日，由中國金融認證中心（CFCA）聯合近百家銀行主辦的「中國電子銀行聯合宣傳年2018開年論壇」在京召開。本屆論壇以「合規引領 聚力創新」為主題，百餘位銀行相關領導出席，圍繞監管合規、直銷銀行、金融科技、內部外部競合等議題展開熱烈討論，共同「把脈」銀行業創新發展之策。

恆豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院高級研究員、中國銀行業協會行業發展研究委員副主任董希淼出席了本次會議，並以網路金融行業的觀察者的身份就直銷銀行的話題，發表了自己的看法。

本文來源於2018年4月11日中國電子銀行網，原標題為《董希淼：獨立法人是推動直銷銀行業務回歸本質的最根本措施》。

董希淼在「中國電子銀行聯合宣傳年2018開年論壇」上發表主題演講

董希淼表示，他是直銷銀行獨立法人制度的堅定支持者，並認為，進行直銷銀行獨立法人制改革是推動直銷銀行業務回歸本質的最根本措施。

直銷銀行到底是什麼？董希淼回答說，直銷銀行就是「直銷+銀行」，「直」就是Direct。他認為，直銷銀行和網路銀行是有些差別的，不能把直銷銀行直接定義成網路銀行，直銷銀行一開始也並非從網路發展起來的。

在進行創新的同時，需要明確的是，「直」是直銷銀行最突出的特點，但直銷銀行的本質是銀行，它做的是銀行業務，不是P2P網貸，不是互聯網公司，相比互聯網平台，它更審慎，更穩健，也更能持續。

直銷銀行獨立法人制的探索

董希淼在會上呼籲，要加快推進直銷銀行子公司的審批，並認為，這是推動直銷銀行業務回歸本質最根本的措施。

關於獨立法人制度的探索，董希淼給出了三點建議：

一、制度供給是推動金融業下一步發展的最重要措施。直銷銀行需要通過子公司制改革，推動直銷銀行回歸業務本質。進而，向不同的監管部門申請多種業務經營許可，將直銷銀行從產品和服務銷售渠道，發展成為開放融合的跨界合作平台，更好地滿足客戶綜合金融需求。

二、探索創新業務風險隔離制度。建立有效的風險隔離制度，構築牢固的金融「防火牆」，是降低金融業系統風險在不同機構之間蔓延的重要保障。過去，我們習慣於通過分業經營來實現這一目標。然而，研究表明，在以銀行為主導的金融體系中，實施嚴格的分業經營困難很大。而通過在一個集團內部分設不同法人機構來隔離風險傳染，則是比較現實和有效的途徑。

三、運用市場化機制激勵人才。建立直銷銀行子公司有助於探索商業銀行公司治理的改革，可以藉助直銷銀行平台實施市場化機制，比如市場化的薪酬機制甚至是股權、期權激勵，以此向互聯網公司延攬人才。不能只有商業銀行的人才流向互聯網平台，也可以適當地通過市場化手段吸引互聯網精英進入商業銀行體系。

直銷銀行的三 個「直」

現階段，直銷銀行發展如何更「直」？董希淼也給出了三點建議：直連互通、直觀簡潔、直接應用。

一、客戶需求與銀行服務直連互通

直銷銀行需要最大限度壓縮和減少中間環節，通過輕型化的經營，直接向客戶提供價值，讓直連互通成為它最直接的特徵。

藉助子公司制度的改革，在組織機構和架構上的變革，實現客戶需求和銀行服務無障礙對接；體制機制要獨立的決策，要有風險管理隔離機制、雙考核激勵約束機制；組織架構上要有獨立的團隊建設，產品研發團隊、IT技術團隊、運營團隊、營銷團隊、風控審批團隊等。

二、服務呈現方式直觀簡潔

應該避免一些手機銀行那種層級繁多，導致用戶進去以後很多服務找不到的現象，體驗很差。直銷銀行的App在直觀簡潔上會更好一點，但直觀簡潔不只是體現在App，還應進一步豐富場景化建設。B端可以切入一些供應鏈上下游金融服務，實現對中小企業客戶在線的自服務。C端也可以適當切入一些直觀的應用服務，圍繞客戶的「吃、住、行、購、娛」生活場景，創新和拓展個人客戶在線自動化服務。

此外，還應探索多樣化的渠道建設，包括藉助無人網點等方式適當延伸線下渠道。

三、前瞻性技術直接應用平台

直銷銀行是商業銀行這幾年進行創新的重要陣地和渠道。直銷銀行應該成為商業銀行金融科技綜合實驗平台。可以建立大數據平台進行精準營銷，通過人工智慧、物聯網等技術設計研發產品，引入風險識別、在線審批、反欺詐、智能客服等最新的科技應用。

把直銷銀行公司打造成綜合金融科技平台，可以藉助這個平台和很多外部機構更方便地合作。如果政策允許，藉助直銷銀行子公司可以投資、併購互聯網平台，讓銀行與互聯網的合作變得更直接和緊密。

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