100萬億元 8.3億用戶 科技賦能中國移動支付領先全球

便捷的移動支付，如今已廣泛滲透到日常生活的方方面面。隨著規模迅速擴張、業務模式不斷創新，各類挑戰也隨之而來：海量用戶和巨大的業務峰值需要極具彈性的IT擴展能力;自動開戶、智能客服等線上自動化服務模式需要人工智慧技術應用其中;防欺詐、反洗錢工作需要強大的風險監測、識別和處理能力……顯而易見，今天的移動支付亟需科技賦能。以科技賦能，助力移動支付健康發展、「更上層樓」也已成為業界共識。

第三方移動支付滲透率高達90.8%

據工信部數據，截至2017年上半年，我國使用手機上網的用戶數已達11億戶。全球知名調研公司益普索的相關用戶數據調查顯示，第三方移動支付在手機網民中的滲透率(即過去3個月內使用過的比例)高達90.8%。考慮到一個人可能擁有多部手機的情形，益普索推算，國內移動支付的用戶規模約為8.3億。

另據統計，2017年，第三方移動支付交易金額約100萬億元，未來預計還將維持高速增長態勢。以移動互聯網、移動支付為基礎，移動支付各細分領域之間的相互滲透率也逐年上升，單一領域的APP越來越多地發展成綜合功能的移動支付入口。

移動支付同樣已成為資本市場的寵兒。譬如最早從事第三方支付的企業PayPal(PAPL)，A股的新大陸(000997.SZ)、天喻信息(300205.SZ)等，港股的百富環球(00327)、中新控股(08207)等，而最大的則是阿里巴巴(BABA)旗下的支付寶、騰訊(00700)旗下的財付通平台，備受關注的是近期即將赴港IPO的中國第三大第三方支付企業匯付天下。

從單一應用服務向綜合生態過渡

易觀發布的中國移動支付市場專題分析指出，2017年起，移動支付產業已從單一應用服務向綜合生態過渡。第三方支付在交易規模迅速增長的同時，其商業場景的覆蓋也不斷擴大，成為構建線上線下一體化商業生態的基礎。

隨著移動互聯網的普及，線上交易行為增多，用戶信用資產內涵逐漸拓寬，線上用戶群體覆蓋廣泛的平台將擁有獨特的優勢，而發力金融科技則是移動支付平台的核心競爭力所在。易觀分析認為，企業發力金融科技的最終目的是以數據為基礎、技術為手段，協助優化金融行業的成本結構和收入結構，而企業的金融科技能力首先會在內部應用成型，未來進一步在開放平台策略下進行服務輸出也將是大勢所趨。

三大層級能力亟需夯實

以金融科技為手段，移動支付的能力發展模型基本分為三層：基礎設施和IT運營層、業務構件和創新迭代能力層、業務發展和應用擴展層。只有自下而上地夯實這三大層級能力，方能在移動支付領域行穩致遠。

首先是基礎設施和IT運營層。無論從移動支付的用戶數量還是交易量來看，傳統IT框架已無法承載其業務需求，必須基於雲計算、分散式資料庫、分散式交易處理等最先進的技術體系，形成彈性伸縮、線性擴展的架構。與此同時，原有的幾個月一次的上線頻率已被幾天一次甚至是一天幾次的上線頻率所取代，必須以敏捷開發、自動測試、自動上線等技術來支持平台的版本更新和運營管理。

業務構件和創新迭代能力層，則旨在為移動支付提供豐富的標準化、構件化的基礎單元，為前端應用場景的各類業務創新和產品迭代提供堅強的基礎。換言之，只有後台擁有強大的移動服務能力、數字化處理能力、大數據處理能力和人工智慧技術，並不斷創新迭代，才能給消費者帶來聚合二維碼支付、刷臉支付、智能客服等一系列更暢順、平滑的移動支付消費體驗。

而最上層的業務發展和應用擴展層，其核心是將解決方案和場景做一個深度應用的綁定，這也考驗著企業數字化運營的能力，尤其是在聚合和開放的能力——能夠把不同層面的技術能力整合在一個平台上，同時開放給更多不具備相關技術能力的企業。

深度綁定且具擴展性的，無疑發展潛力巨大。可以看到，目前除了強大的互聯網巨頭，一些行業領先的第三方支付企業，也著力深耕「業務發展和應用擴展層」。以匯付天下自主開發的聚合鑒權平台Real Me為例，基於人工智慧技術，將手機實名認證、身份證實名認證、人臉公安實名認證及活體檢測等功能集成整合在一個平台上，在遠程開戶模式下，能夠很快地識別客戶身份，小微商戶的審核效率也幾何倍數提升。而其自主開發的Ask Me風控信息平台，通過爬蟲技術和智能分析，對有風險的平台、產品等具備實時預警的能力，可在風險出現前提醒業務平台預先做出妥善的處理。

可以預見，未來，隨著物聯網、5G、可穿戴設備等技術的不斷成熟並與之深度融合，移動支付還將迸發出更大的發展潛力。

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