東南亞市場那麼火，這家平台為何不去布局？

來源：金融家（ijrjia）

作者：鮑文

互聯網金融的風吹向了每一個傳統金融領域，新的潮流不斷地湧現。

在微信與支付寶搶佔東南亞市場的同時，網貸平台的出海潮也已暈開，東南亞成了一片火爆之地。時光倒回到2017年，消費金融成了行業的關鍵詞，再往前看，焦點停留在車貸、供應鏈金融上。

一邊是不斷變化的環境，一邊是必須打造的壁壘。與前幾年不同的是，越來越多的平台走向精細化，而不是不斷嘗試新的模式。

「現在的科技金融領域，很多垂直方向都有了創業公司，在技術、運營等不同的方向打造壁壘。」積木拼圖CEO、積木盒子創始人董駿認為，聚焦、持續性，是目前行業的新主題。

政策加碼，新的風口不斷湧現，網貸平台的攀登之路，卻更需要沉著的思考。

積木拼圖CEO、積木盒子創始人董駿

專註還是嘗試？

擺在網貸平台面前的，有兩個問題。

一方面，監管政策不斷加碼，合規是必須要做的事情；另一方面，在合規的前提下，下一步該怎麼打算？

「我們目前也在了解東南亞市場，可能會在馬來西亞、印度尼西亞組建團隊。」越來越多的網貸平台，將目光轉向海外。

與中國臨近，且相似度極高的市場，便是東南亞。

東南亞人口超過6.5億人，但有4.5億人得不到銀行服務的機會，70% 以上都是年輕人。年輕人群體對於互聯網以及新事物的接受度，讓金融需求在快速釋放，與此同時，移動互聯網正在迅速普及。

比如說，柬埔寨擁有1500多萬人口中，卻僅有17%的人有銀行賬戶，信用卡普及率不到0.3%，卻有三分之二的人口擁有智能手機。

作為接收了越來越多製造業的新興世界工廠，東南亞的中小企業也將迎來一輪新的爆發，融資需求也會隨之增長。

這樣的情況是不是很熟悉？與中國的市場有太多的相似之處，而國內網貸平台在風控和運營日趨成熟，經過了一定的檢驗，是可以複製的。

但這條路並不容易。天然的地域差異，必然導致人文社會環境、外匯管制、法規體系等方面的不同。更重要的是，根據政策的不同，平台必須對自身的運營模式和技術開發進行調整。

「中國現在輸出的主要還是技術，具有一定優勢，但在競爭中並非不可取代。同樣的AI、產品技術，在不同的國家有不同的基礎，數據或者支付的基礎設施都不一樣，怎麼樣結合，我覺得要好好想一想。」東南亞有自身的前景，但董駿並不打算急著布局。

數據顯示，截至2018年2月底，正常運營平台數量為1890家。國內市場的激烈競爭，加上《暫行辦法》後的轉型潮，對於某些平台來說，紅利期已去。

然而，對於那些提前布局資產，已經打造了壁壘的平台來說，國內依然是一片有待深挖的藍海市場。

垂直還是多領域？

「從信貸產品上來說，就有很多種，企業信貸、個人信貸。而這兩者，又有不同的分支，每一種類型的信貸產品的需求和風險也完全不一樣。」在董駿看來，中國的信貸市場還大有可為。

艾瑞諮詢的數據顯示，2017年，中國泛線上信貸領域交易規模超過10萬億，這是金融行業質的提升。

實際上，經過了五年的發展，積木盒子的資產早已形成了自己的壁壘。

一方面，是三四線城市的「夫妻老婆店」市場。數據顯示，截至2017年底，我國實有個體工商戶和私營企業佔全部市場主體的94.8%，從業人員3.41億人。

實際上，阿里、京東等巨頭早已通過電商以及信貸的方式湧入，這裡是一個萬億級別的藍海市場。

另一方面，一二線城市的白領人群對於線上消費場景的消費需求不斷擴大。2016年，美國市場人均信用卡數量3張，而中國人均信用卡數量僅為0.3張。

攜程、去哪兒或其他電商平台，它們上面的消費分期需求可藉助積木盒子這樣的網貸平台進行撮合。

截止2017年底，積木盒子累計服務包括個人和小微企業在內的各類融資人達到316.9萬。

時光倒回到2014年，更多的平台都還在拿著融資找資產。房貸還是車貸，供應鏈金融還是農村金融，擺在平台面前有很多選擇，但都還不專。

4年過去，這些早期開始布局資產的平台已經找到了方向：垂直化、精細化。

「金融行業里，每一個垂直領域的需求都特別大。如果業務太多太雜，反而無法專註地在某個領域打造壁壘、打磨細節。」

多年的金融行業經驗，董駿也很明白，垂直化的領域並不會限制規模的發展，而數據的積累，反而能形成自己大的競爭優勢，做到可控的成長。

優化還是替換？

追風口的人太多，面對單個垂直領域的萬億級規模，金融機構的核心競爭力更體現在細節上，這包括對服務與產品的質量。

經歷了第一個五年之後，對於積木盒子的第二個五年，董駿更看重的是在現有模式上以及產品上的優化。

作為網貸行業的長期競爭點，資產的持續性，對平台的發展有著關鍵性的作用。備案之後，這裡才是真的競爭戰場。

董駿將搭建資產的過程比喻為「鋪水管」，這是一個質變的過程。鋪好資產端水管，才能放心地提高相應資金量。

董駿說道：「我們前幾年搭建的整套體系，如今已是可以被規模化了。就拿集團旗下資產端公司積木時代來說，最慢的就是培訓人，但是當我們有四十多家門店的時候，培訓速度肯定比十家的時候要快，所以資產端的增長速度也會是一個指數級別的。」

在這種時候，技術對資產管理的效率和效果、用戶體驗的提升顯得尤為重要。

積木盒子所在的整個資金資產閉環體系里，每個月有數十萬甚至近百萬筆信貸資產，每五秒鐘新增一個信貸資產。而積木時代在線下則可以用2天時間，服務一筆銀行需要半個月才能完成的貸款。

這5秒鐘一個新增資產的效率，高效地、更廣泛地服務到原來享受不到金融服務的人群。

「這是一個超級大的市場。比如僅零售信貸這一塊，中國每一年的增量都高達上萬億、甚至是幾萬億，描繪市場規模並無意義。理財這一端就更不用說了，純粹理財的潛在市場在近五年內保守估計也是超過10萬億的規模。」董駿認為，對於積木盒子來說，經過幾年的沉澱，已經形成了運營與技術上的優勢。

事實證明，每一個細分領域，都有表現突出的頭部平台，而他們非但沒有在市場競爭中被甩下，反而由於數據的沉澱以及模式的成熟，更受歡迎。

結語

「我們對外部環境保持關注度，但不一定都會嘗試。一方面，我們傾向於做風險可控的嘗試；另一方面，我們已經找准了方向，不會輕易放棄。」

董駿一直在觀察市場的變化，這些信息，既能讓自己認識到新的事物，也能了解市場環境的變化。

也許未來會有更多方向，但對於網貸平台來說，優化現有模式，有時候比替換模式更重要。

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