一季度銀行共收900餘張罰單

多家銀行因違規輸血樓市受罰

本報記者 毛宇舟

2018年依然是強監管年。中國銀行保險監督管理委員網站顯示，一季度，各地監管部門對銀行共開具罰單900餘張，同業業務、理財業務、票據業務收到罰單最多。此外，有十餘張罰單涉及房貸業務。

此前，原銀監會審慎規制局局長肖遠企在發布會上表示，監管工作主要圍繞「治亂象，防風險」兩方面展開，其中，深入整治市場亂象，有序化解重點領域風險主要從以下方面入手：降低企業負債率、抑制居民槓桿率、壓縮同業投資、規範交叉金融產品、整治違法違規業務、打擊非法金融活動、清理規範金融控股公司、有序處置高風險機構、遏制房地產泡沫化以及配合地方政府整頓隱性債務等。

消費貸款流入樓市

央行數據顯示，2017年12月末，人民幣房地產貸款餘額32.25萬億元，同比增長20.9%，增速比上年末回落6.1個百分點，其中，個人住房貸款餘額21.86萬億元，同比增長22.2%，增速比上年末回落14.5個百分點。與此同時，2017全年居民短期貸款增加1.83萬億元，同比增長181.8%。

某股份制銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示，以前很多人辦大額信用卡透支買房，但是隨著信用卡審批日趨嚴格，金額也達不到首付要求，且對房地產類別下刷卡有金額限制，這條路已經被堵死，因此前些年還有信用卡資金流入房地產的處罰，近兩年看不到了，大部分人都開始轉向消費貸和典當行。

據本報記者了解，典當行對於房屋抵押評估值比較低，例如價值200萬元的房產，銀行抵押貸款可以貸到150萬元左右，但是典當行只能貸到120萬元左右甚至更低，且利息較高，但是典當行的一大優勢就是放款快，且沒有相關審批。不過對於大部分人而言，從銀行貸款仍是首選。

中國銀行保險監督管理委員會副主席王兆星近日出席中國銀行業協會第七屆會員大會四次會議上表示，要努力抑制居民槓桿率，嚴控個人消費貸款等違規流入股市和房市，繼續遏制房地產泡沫化。

根據本報記者不完全統計，今年一季度，有十餘張罰單開給了資金違規流入樓市的銀行。

例如，中原銀行股份有限公司鄭州分行因個人綜合消費貸款被挪用於購房首付，違規向借款人發放虛假按揭貸款，調查審查失職、虛增存貸款。被河南銀監局罰款90萬元。廈門銀監局也對某國有銀行廈門市分行罰款35萬元，處罰原因為個人消費、經營貸款資金被挪用於購房。

此外，某上市銀行上海分行，因對同業投資資金投向未盡合規性審查義務，2014年12月份至2017年7月份，某同業投資資金投向項目資本金不到位的房地產開發項目。被上海銀監局罰款50萬元。

浙商證券研究員陳翔認為，2012年至2016年的5年中，短期消費性貸款占社會零售總額的比例都維持在3%±0.5%的範圍內浮動。2017年，短期消費性貸款占社會消費品零售總額的比例大幅上升至6%。而由於短期消費貸款資金用途上難以進行密切跟蹤，真實的資金用途相對並不可控。

2017年全年新增居民短期消費性貸款總量1.87萬億元，如果按照相對於社會消費品零售總額3.5%的比例來衡量合理的短期消費性貸款需求，在正常範圍內的居民短期消費貸款大致為1.08萬億元，餘下接近8000億元的新增短期消費貸款極有可能以首付貸等違規形式流入房地產。

據本報記者了解，各家銀行對於消費貸款金額上限規定不一，例如北京銀監局曾下文，要求個人消費貸原則上發放金額不超過100萬元、期限為10年以內，以防止個人消費貸款違規進入樓市股市，許多地區則未有明確說明。

個人經營貸款監管趨嚴

據融360近期發布的報告顯示，今年2月份，全國首套房貸款平均利率為5.46%，相當於基準利率的1.114倍，較今年1月份環比上升0.55%。在全國35個城市533家銀行中，雖然有469家銀行的首套房貸款利率與1月份持平，佔比87.99%；但目前已經有53家上調了首套房貸款利率，佔比9.94%，此外還有34家銀行分（支）行暫停受理首套房貸業務。

房貸收緊，利率上浮，放款困難，使得一部分人將目光投向了個人經營貸款。與消費貸款不同，個人經營貸款的借款上限更高，在一定程度上，給了遊資便利。《證券日報》記者諮詢中國銀行客服，其表示，個人投資經營貸款的金額起點為3萬元，最高金額一般不超過300萬元，個人投資經營貸款的期限最長不超過5年。需要借款人提供資格證明文件、貸款用途證明文件，如購銷合同等，經營企業的財務報表等。

工商銀行官網也顯示，個人經營貸款，有貸款額度高的特點，最高可達300萬元，工商銀行個人經營貸款最長借款年限為3年，要求借款人有合法的經營資格，能提供個體工商戶營業執照、合夥企業營業執照、個人獨資企業營業執照，或持有營運證、商戶經營證、攤位證等經營證照或其他合法、有效經營資質證明，並要求借款人在工行開立個人結算賬戶。

有銀行人士對本報記者表示，消費貸款普遍貸款額度不高，對於一二線城市來說，金額杯水車薪，個人經營貸款借款額度高，許多人就打起了歪主意。不過近兩年來，總行到監管對於經營貸款的檢查都十分嚴格，交易背書層層把關。

早在去年9月份，北京市銀監局聯合央行北京營管部發文，要求轄內各銀行對單筆20萬元以上的個人消費貸、對單筆100萬元以上的個人經營貸、對單筆20萬元以上的信用卡透支業務開展自查。

陳翔認為，2018年居民中長期消費性貸款將會維持穩定，居民降槓桿工作重點將是消費性貸款的結構性調整，對於流入樓市的違規貸款，將會明確打壓。而對於目前合理的購房需求，包括剛需首次置業及合理的改善需求都將予以支持，並非一刀切的將樓市信貸政策全面收緊誤傷合理購房需求。

監管盯上不良資產虛假出表

多家銀行租賃公司吃罰單

本報記者 毛宇舟

近日，中國銀行保險監督管理委員會主席郭樹清召開會議，強調積極推動銀行資產「回表」，積極化解影子銀行風險，全面清理整頓金融秩序。事實上，今年一季度，已經有多家機構因為不良資產虛假出表被罰，其中包括農商行、農村信用社、金融租賃公司等。

據《證券日報》記者統計，2017年因不良資產虛假出表被罰的只有貴州仁懷茅台農商行和貴州遵義匯川農商行等少數幾家銀行，今年監管力度加大不言而喻。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼對本報記者表示，近段時間監管的各個政策都是在引導銀行將資產質量真實反映出來，該暴露的要暴露。

監管政策加碼

去年，監管層印發了《中國銀監會辦公廳關於開展銀行業「監管套利、空轉套利、關聯套利」專項治理工作的通知》（銀監辦發46號），根據《通知》內容，監管套利是指銀行業金融機構通過違反監管制度或監管指標要求來獲取收益的套利行為。規避信用風險監管套利，主要是銀行通過搭橋、相互代持、安排顯性或隱性回購條款藏匿不良貸款，或者人為調整貸款風險分類，低估抵債資產等手段，實現減計風險資產、少提減值準備、優化監管指標、美化財務報表的目的。

整治內容包括是否通過各類資管計劃違規轉讓等方式實現不良資產非潔凈出表或虛假出表，人為調節監管指標，是否違反監管規定或會計準則，通過調整貸款分類、重組貸款、虛假盤活、過橋貸款、以貸收貸、平移貸款等掩蓋不良，降低信用風險指標或調整撥備充足率指標等。

今年初，因為不良資產非潔凈出表或虛假出表受罰的機構就多達5家。海口農村商業銀行股份有限公司、三亞農村商業銀行股份有限公司、文昌農村商業銀行股份有限公司、樂東黎族自治縣農村信用合作聯社，因通過定向資管計劃將不良貸款虛假出表，人為調節監管指標，分別被罰款45萬元、40萬元、40萬元、40萬元。

國銀金融租賃股份有限公司則因為不良資產非潔凈出表，嚴重違反審慎經營規則，被深圳銀監局罰款50萬元。

事實上，嚴查銀行不良資產虛假出表是今年監管重點。兩會前夕，原銀監會審慎規制局局長肖遠企表示，目前部分銀行資產分類不真實、不準確，甚至還存在不良資產的隱藏、轉移以及虛假出表等問題，信用風險防控能力不充足。

一位接近監管人士告訴《證券日報》記者，不良資產虛假出表，風險仍然留在銀行系統內。就銀行而言，國有大行的風險暴露的比較充分，數字相對真實；城商行和農商行這類問題比較嚴重，是今年監管檢查重點。

2016年，銀監會下發《關於規範銀行業金融機構信貸資產收益權轉讓業務的通知》，要求出讓方銀行應當按照《企業會計準則》對信貸資產收益權轉讓業務進行會計核算和賬務處理。開展不良資產收益權轉讓的，在涉及到計算不良貸款餘額、不良貸款比例和撥備覆蓋率等指標時，出讓方銀行應當繼續將這些部分計入不良貸款統計口徑。同時，按照會計處理和風險實際承擔情況計提撥備。

這在一定程度上阻斷了不良資產出表的通道，但是業內人士表示，買斷反委託，通道模式代持等手段依然屢禁不止，銀行將不良資產打包給資產管理公司，再約定一個時間買回來，資產管理公司也樂意賺通道費。而銀行不願意處置這些不良原因較多，包括轉讓價格低，計提撥備等。

引導銀行資產回表

3月初，監管下發《關於調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知》，明確撥備覆蓋率監管要求由150%調整為120%至150%，貸款撥備率監管要求由2.5%調整為1.5%至2.5%。

通知要求，各級監管部門在調整區間範圍內，按照同質同類、「一行一策」原則，明確銀行貸款損失準備監管要求。「一行一策」是指，各機構監管部門和銀監局按照上述通知和實施細則，進一步明確單家銀行的貸款損失準備監管要求。在確定單家銀行具體監管要求時，應考慮貸款分類準確性、處置不良貸款主動性、資本充足性三方面因素。按照孰高原則，確定貸款損失準備最低監管要求。

興業銀行首席經濟學家魯政委分析，新政是監管部門落實中央經濟工作會議「大力破除無效供給，把處置『殭屍企業』作為重要抓手」而出台的有效舉措，可令銀行在凈利潤不受影響前提下，加大不良核銷力度，做實資產質量。

董希淼對本報記者表示，近期下發的這些政策，有利於引導銀行將資產質量真實反映出來。不過，監管同時也應注意到，在小微、三農等行業，監管對於不良的容忍度仍應該有政策上的適度傾斜，在許多層面上執行得仍不到位。

銀行2017年年報顯示，多家銀行撥備覆蓋率有所上升。大行中，農業銀行撥備覆蓋率，達到208.37%，同比上年上升了7.6個百分點。中信銀行2017年撥備覆蓋率、貸款撥備率分別為169.44%和2.84%，比上年末分別上升13.94、0.22個百分點。

招行副行長唐志宏在投資者業績會上表示，撥備是管控資產質量重要工具，不僅是不良率生成率的結果，也表現為未來的損失做的最後的準備。銀行的審慎主要表現在撥備上，撥備表現為逆周期的。雖然現在資產質量好轉，未來還會保持進一步好轉的趨勢，但在經濟由高速增長向質量增長的轉變中，體質結構矛盾還將持續暴露，一定會表現在企業的風險，傳導到銀行。

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