國際信用卡組織4月起推行小額免簽 移動支付開始左右銀行卡支付趨勢

「新四大發明」之一的移動支付，開始影響信用卡巨頭的運作模式。

近日，境外幾大信用卡發卡組織——美國運通（American Express）、發現卡（Discover）、萬事達卡（Mastercard）和維薩卡（Visa）等，將停止要求客戶簽名以完成交易。信用卡簽名交易或快速銷聲匿跡，沃爾瑪等商戶已決定放棄信用卡支付簽名要求。

21世紀經濟報道記者獲悉，部分境外發卡組織先將於2018年4月起，允許持有EMV晶元信用卡的持卡人在一定額度內免簽。信用卡業內人士指出，這一改變是受到了國內移動支付快速發展的啟示。

小額免簽免密成國際趨勢

Mastercard回應21世紀經濟報道記者查詢稱，從2018年4月開始，允許加拿大和美國的商戶自行決定要求或不要求持卡人在簽購單上簽名。「這是由於晶元卡技術、生物識別和數字支付的發展，導致80%的交易已經不要求籤名了，所以我們修改了規則，暫時還不包括中國市場。」

一位Visa高管對21世紀經濟報道記者表示，Visa的晶元卡商戶也可以選擇免簽，在北美地區先行。

小額免簽，源於2015年各大國際信用卡組織開始推行EMV晶元卡。某資深信用卡業內人士表示，磁條卡容易遭到複製和盜刷，給客戶帶來損失。磁條卡時代，各大信用卡組織的規則是，收單行須為刷卡商戶、POS機操作員等培訓，若發生盜刷，收單行一般需承擔盜刷責任。隨著EMV晶元卡大規模推行，此類卡技術目前基本不存在被複制盜刷的可能性，盜刷的責任從收單行轉向發卡行。

Visa今年1月公告稱，為繼續向EMV晶元卡遷移，給商戶帶來更高的安全性和便利性，將於2018年4月開始為所有EMV聯繫人或非接觸式晶元商家提供簽名選項。Visa業務重點是發展EMV晶元等動態認證方法，並投資於利用先進分析和生物識別技術等新功能。

移動支付崛起的啟發

「境外卡組織開始推行小額免簽，是受到了中國市場的啟發，他們看到了移動支付的快速崛起。」某股份行信用卡人士表示，信用卡支付要在安全性（密碼、簽名）和便捷性之間做出選擇，免簽相當於提高了信用卡的風險容忍度。

根據Visa今年3月發布的數據，2017年12月，EMV晶元卡佔美國所有支付的96%。自2015年9月至2017年12月，晶元卡在美國零售商中的應用從39.2萬家增至270萬多家，佔美國門店總數的59%；晶元卡發卡量從1.59億張增加至4.81億張；晶元卡EMV大量推廣後，信用卡偽造詐騙數量驟降70%。

包括銀聯在內的信用卡組織出於安全原因已經先後棄用磁條卡。境外卡組織一般使用EMV晶元，中國銀聯的晶元卡為自有標準的PBOC晶元卡，二者不可兼容。我國商業銀行目前發卡時一般採用向持卡人同時發放人民幣信用卡和外幣信用卡，二者晶元不同。除極個別案例，國內的「雙標卡」（同時擁有銀聯和Visa等其他刷卡通道）均為磁條卡。其中，晶元卡又分為接觸式、非接觸式兩種。

前述信用卡業內人士講述了一個案例，加拿大的加油站無人值守，需要司機自主刷卡支付加油。如果使用磁條信用卡，需要驗密等，操作複雜。非接觸式磁條卡只需要揮一下即可完成交易。

因此，非接觸式晶元卡正成為各大卡組織的發力重點。

一位銀行信用卡人士表示，各大信用卡組織已經實施了小額免密免簽。今年，外幣信用卡組織還將落地非接交易。免密免簽方面，銀聯已經走在前面，今年將把免密免簽額度提高到1000元。

2018年初，銀聯將開展了兩年的小額免密免簽業務規則做了修訂。自2018年下半年起，將聯合各收單機構分批次開展商戶終端升級，單筆交易限額由此前的300元提升至1000元，單卡單日累計交易限額由不高於2000元調整為不高於3000元。暫未完成升級的雙免商戶中，單筆免密免簽限額仍為300元。

支付戰爭

中國支付市場中，近幾年移動支付和第三方支付發展迅猛，增速遠超銀行卡支付。

央行公布的數據顯示，2017年，全國共發生銀行卡交易51494.31億筆，金額761.65萬億元，同比分別增長29.41%和2.67%。同時，非銀行支付機構發生網路支付業務92867.47億筆，金額143.26萬億元，同比分別增長74.95%和44.32%。

多位業內人士表示，支付寶、微信等第三方支付機構都大力推廣小額免密支付，拓展線下商戶，衝擊了銀聯的交易量。這是銀聯推出小額免密支付的動因。

「信用卡非接觸式支付確實比二維碼掃碼支付更加安全和快捷，信用卡揮一下即可，掃碼支付還需要調出App及二維碼。但我們要承認支付寶和微信在地推、商戶培訓方面的努力和成績。」一位銀行信用卡人士坦言。

上述境外卡組織表示，目前尚未有在中國推出免簽的計劃。

有支付行業人士表示，國內支付行業的競爭正不斷深化。如，微信、支付寶的條碼交易，在智能手機上通過指紋或人臉識別支付。「以後每個人自己就是支付密碼，不用任何動作。已有互聯網公司正在籌備無人酒店模式，不用check in和check out，住客走進去，攝像頭自動識別，完成身份核驗、銀行卡預授權，離店時自動完成支付。」

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來源 | 整理自21世紀經濟報道

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