四大銀行的年報披露了！四大行去年一年賺了8935億，平均日賺24.48億！為近三年最高水平。

其中工商銀行賺了2860億元，建設銀行賺了2422億元、農業銀行賺了1929億元，中國銀行賺了1724億元。

銀行大賺特賺的同時，銀行網點數量減少也是事實，網點少了，所需員工也少了，2017年銀行業是有裁員的。

銀行減員增效的趨勢在2017年表現更明顯。從目前已披露年報的15家銀行看，2017年15家銀行合計減員33837名員工，減幅1.7%，人員已連續兩年下降。

但是裁員歸裁員，但留下來的員工加薪幅度很大啊！

15家銀行2017年員工薪酬總支出達1503.6億元，上升5.4%。招商銀行的人均薪酬蟬聯首位，在2016年上漲近10萬的基礎上，2017年再漲3萬，人均薪酬達48.98萬元。

而且，四大行員工平均年薪在20+萬。

看到這裡，肯定有很多人說，「我又被平均了！」

沒事。大家都是被平均的人。但是平均過後，金融行業的收入仍位列行業薪酬前三甲啊。而且還是在銀行的整體薪酬增速有所減緩情況下。說明以前的漲薪更兇殘啊！

看看下圖的月薪數據，你敢說你沒被平均嗎？

不是說傳統銀行業被互聯網金融衝擊，艱難地在支付寶和微信中夾縫生存呢？！

為什麼到頭來，四大行賺翻了，員工平均加薪的錢比我一年工資還要多？

這肯定是哪裡出了問題！錢女友決定扒一扒，銀行到底是怎麼賺錢的！

銀行賺錢有兩寶

從收入的數據來看，四大行收入的主要來源是利息收入和手續費及傭金。

一、利息凈收入

利息收入，就是跟大多數人想的那樣。銀行一邊用低利率招攬用戶存錢。一邊高利率地把用戶的存錢借給企業和個人。銀行賺取其中的利息差。

舉個例子：

1、一年期基準存款利率：1.50%

2、一年期基準貸款利率：4.35%

我們簡單計算一下利差：4.35%-1.50%=2.85%

這也就是我們平時所說的，金融業靠什麼賺錢？把一塊豬肉搬來搬去，過手的豬油都帶油。留在手上的油就是利潤。

所以黃維老師經常在線下課程里講，「金融家做的是空手套白狼的事情，用別人的錢，讓別人幹活幫自己賺錢。」

四大行就是背靠國家和權力機構背書，有了這個大靠山，老百姓覺得把錢存銀行安全，需要借錢的企業和個人，也會找銀行借錢。這一來一往之間，銀行就賺錢了。

當然咯，銀行不能完全賺取這2.85%的利差，因為銀行將錢貸款給企業和個人後，有部分錢收不回來，形成了「壞賬」，這是銀行的損失。

部分「信用卡」大戶還不起錢，銀行就形成「壞賬」；部分經營不善的企業主還不起錢跑路了，也會形成「壞賬」。

所以，銀行還要在2.85%利差的基礎上減去「壞賬率「。

當然，還要減去一些成本，比如扣掉人工費，營業廳的租金，水電，網路費等七七八八的費用後才是最後的」凈利潤「。

二、手續費及傭金等收入

做貸款業務是空手套白狼，但是有壞賬風險啊。一年到頭辛辛苦苦賺了1個億的利息，如果有1個億的貸款收不回來，那就白做了！

銀行還有一個收入是來源於手續費和傭金，這都是穩賺的收入，沒有風險。

舉例：

1、私募基金公司、P2P平台，銀行就可以存管資金，那當然要賺點管理費和手續費。

2、普通人拿著銀行卡在ATM機上提取現金、跨行轉賬，信用卡分期還款，刷卡手續費等，銀行就可以收手續費。

3、對於企業，銀行就可以賺取支票結算、進口押匯、承兌匯票、信用證等等業務的手續費。

別小看這些費用，全國的資金量這麼大，流動性也大，這些收入積少成多也是一筆可觀的利潤。

持卡人每在商戶刷卡消費一筆，消費金額的0.45%將給到銀行。而信用卡的年消費額單位是「億元」，大家來感受下這是一筆多大的數字。

舉個栗子，以工行為例，假如10000億元是刷卡消費的，那麼工行年刷卡手續費收入為：10000億元*0.45%=45億元！！

銀行未來還會這樣賺你錢！

雖然四大行在17年的年報中收入主要來源還是在於利息、手續費及傭金。

但是，未來只靠這兩大收入，是無法長久的。

利差方面，在2013年徹底放開了貸款的利率管制，把企業融資利率交由市場決定。而後，2015年又徹底放開了存款利率的管制，名義上完成了利率市場化進程。

而隨著利率市場化進程的推進與完成，銀行體系內部也開始面臨著價格上的競爭。

利率市場化了，沒有了紅線，銀行為了吸納更多的儲蓄，會提高存款利率。

同時，為了吸引更多的企業和個人來貸款，會降低貸款利率。

在充分競爭的情況下，利差就會被壓縮，本來就只賺3-5%，現在賺的更少了。

其次，隨著金融市場的開放。

企業的融資渠道更多了，可以通過發企業債、IPO等等方法融資，自然就減少了向銀行貸款。

普通民眾的投資渠道也多了。除了存款儲蓄，開始會做新的選擇，比如買股票買基金與保險等。不說別的，就餘額寶就吸納了幾百億的居民儲蓄。很多人的錢都不放在銀行活期了。

手續費傭金方面，受互聯網金融的衝擊，銀行已經取消了很多手續費項目，比如跨行轉賬、銀行卡年費等費用。

決定自2017年8月1日起，取消個人異地本行櫃檯取現手續費，暫停收取本票、匯票的手續費等6項收費。相關措施實施後，預計每年可減輕客戶負擔61.05億元。

如果還是走攬儲放貸、收手續費傭金的老路，銀行只會每況愈下，銀行業一定要開拓新的收入開源。

在錢女友看來，已經有2家銀行很有前瞻性地開拓了新業務了，未來可能彎道超車追趕四大行！

那就是招商銀行和興業銀行。

這兩家銀行，都是依託銀行本來的業務，積極開拓個人理財業務、涉足資管業務，甚至還做起同行的生意，構建出一個龐大的金融網路。

看得錢女友拍手稱讚！

一、招商銀行個人理財行業第一

招商銀行很早就謀求轉型了。主打的是個人理財業務。

招行看準了私人銀行高端客戶巨大的理財市場。畢竟有錢人的理財需求和理財金額都比普通人大很多。

招行把重點放在營造良好口碑，尋找並維護良好優質客戶關係上，給高凈值客戶提供優質的理財服務。

發展至今，招行的私人銀行的客戶數和管理客戶資產都是行業第一位。

不說不知道，原來招行還是最具互聯網思維的銀行。招行推出了中國內地第一個系統的網上銀行、做到了最先實行一卡通管理的銀行。

錢女友用過的幾個銀行APP，確實是招行的APP最好用。無論是APP的使用感和上面的理財服務，都是最好的！而且拋離其他銀行幾個身位！

招行的另一個牛逼的地方是基金代銷。大家還記得去年興全一個新基金認購了300億金額的新聞吧！很大部分都是招行大力推廣的功勞。

回顧請戳：1天狂吸300億！堪比雙11！明星經理+封閉期的基金值得搶嗎？

招行的公募基金凈銷量和零售理財新增量均居行業第一位。

現在招行在發展人工智慧理財，也是走在同行的前面！

二、興業銀行賺同行的錢，涉足基金、保險等金融業務

興業銀行被譽為同業之王。就是賺銀行同行的錢。興業銀行給小的銀行同業提供清算接入服務。還吸收小銀行的資金，給小銀行一定的高利息，通過這種方式吸納同行的存款。可謂是做銀行生意的銀行。

另一方面，興業銀行早就布局金融業務，金融市場領域相關的牌照已經基本齊全，比如說信託公司、基金公司和期貨公司等。

興全基金第一大股東就是興業銀行。有投資基金的錢友，你肯定對興全基金的幾個牛基有印象。

興業銀行還在信貸外的票據、貨幣市場、債券市場、貴金屬市場、外匯市場、金融市場市場、衍生品市場等領域展開戰略布局，彎道超車，將國內各大行遠遠甩在後面。

這2大銀行開拓新業務已經有了成果，勢必會成為其他銀行的學習對象。

錢女友臭不要臉地預測，以後銀行會在理財投資（包括基金、機構化理財、保險等投資領域等）賺到我們的錢。

以後，你可以不把錢存在銀行，但是你買的理財產品，你投資的渠道、你買的保險，背後都有銀行的影子。銀行，在未來很長一段時間還是會賺到我們的錢。

但是這樣被賺錢，是好事啊！金融機構，銀行家大業大，有幾十年的金融背景，有國家背書，還是比很多普通基金公司、P2P公司等理財機構靠譜的！

都說騰訊理財通、支付寶螞蟻財富雄起，錢女友我也看好銀行在互聯網金融事情再起雄起喲！有競爭，用戶就有選擇，有羊毛薅，重要的是，競爭帶來發展！

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