產品與服務模式推陳出新 汽車融資租賃駛入發展「快車道」
來源：金融時報-中國金融新聞網
作者：李珮
2018年已被租賃業內視為是汽車融資租賃與汽車金融爆發的一年。從2017年開始，國內無論是商用車市場或是新能源汽車市場均有大幅增長，汽車行業「以租代購」這一經營模式也得到快速發展，相關服務機構擴張加速。在此趨勢下，發展前景廣闊的汽車金融領域入局者增多，行業機遇與挑戰並存。
現階段我國金融改革已進入「深水區」，補齊金融監管短板、加強金融監管協調的步伐正在加速。在新的金融監管體制機制下，對於從事汽車融資租賃服務的機構而言，找准自身市場定位，發揮租賃服務特色優勢，提升市場競爭力，是現階段行業重點思考的問題。
三大要素助推汽車金融逆勢而上
在全球範圍內掀起的科技浪潮可以說席捲了金融領域的方方面面，汽車金融行業也不例外。北汽安鵬融資租賃（深圳）有限公司總經理戴穎認為，近兩年，汽車行業增速下降，但汽車金融逆勢而上，保持高速增長，其中，科技變革、模式創新以及資本推動是不可忽略的三大要素。在這些因素的助力下，我國汽車金融的滲透率已接近40%，汽車金融市場的貸款餘額已超過1萬億元，行業複合增長率超過25%。
資本對於汽車金融行業的青睞在2016年便已顯現出來。資本在資金、資產、渠道、資源方面加大投資，為行業發展注入了新的活力。
汽車金融正處於高速增長與變革的時期，已逐漸成長為一個規模萬億元級、行業高度細分、服務規範化的行業，汽車金融產品與業務模式不斷推陳出新，滿足市場的新變化與新需求。
在技術層面，互聯網金融公司、金融科技企業等新興機構的介入，正倒逼傳統汽車金融機構不斷改進、優化服務模式，藉助科技的力量來提升效率，降低成本。
2018年,融資租賃將引領整個汽車金融市場邁向新的發展階段。作為汽車金融的一個重要細分領域，汽車融資租賃業呈現出新的發展趨勢。「伴隨著汽車行業的發展，融資租賃產品在整個行業中的創新提上日程。各融資租賃公司不斷開拓新的創新業務模式來獲得更多的市場份額，融資租賃也得到了前所未有的開拓。」戴穎表示，「我們正在逐漸脫去『類信貸』業務的外衣，逐漸回歸租賃的本質。」
先鋒太盟融資租賃有限公司總裁張磊也強調，堅持金融本質才是融資租賃公司的「長青」之道。
直面難點 破解發展瓶頸
「行業在變、環境在變、市場在變，實際上這麼多年來，唯一不變的就是要做大規模、控制風險、爭取盈利。」信達金融租賃有限公司汽車金融事業部總經理李強直言，對於租賃公司來說，因人員稀缺、業務簡單、監管較嚴等因素限制，金融租賃公司做汽車相關業務有著先天的難度，沒有處理零售業務的能力。無論從流程、風控還是合規性上來說，都有各種各樣的問題存在。
目前，一部分租賃公司「先行先試」，通過自建團隊或是與其他機構合作組建團隊的方式，在零售業務上有了進一步突破。
從市場的角度來說，李強認為，金融租賃公司的核心競爭力主要體現在融資端。資金成本的升高與收益水平的降低以及融資渠道是否穩定，也是汽車融資租賃公司需要直面的問題，這將極大影響汽車融資租賃業務的後續發展模式。
在他看來，金融租賃公司應以實現共贏為目標，搭建金租公司、商租公司、經銷商三角交易結構，做資產的持有方與資金的提供商。
不論是前期投入，還是後期日常經營活動，融資租賃公司都需要大量的資金支持，以防止出現流動性風險，資金籌措渠道的穩定性與多元性顯得尤為重要。
目前ABS已成為盤活汽車融資租賃資產的一條重要渠道。據中泰證券執行總經理楊世敏介紹，整個融資租賃ABS的發行規模約為2729億元，其中，汽車融資租賃實際發行規模已接近500億元。除傳統ABS外，租賃公司也開始進行Pre-ABS的操作。藉助這一渠道，可以幫助企業拓展融資需求，利用資本金做大業務收益。
擁抱時代 借力技術實現突圍
「沒有『紅海』的市場，只有跟不上時代的公司。」在張磊看來，多元流量、挖掘剩餘價值、科技金融以及風險管理是汽車融資租賃公司擁抱時代、走得更遠的要素。
流量從哪裡來？張磊認為，需要多渠道引流，從網路、經銷商等渠道把流量千方百計引入到體系當中。
「任何一家企業最終都想做壟斷，如果資金端做不了壟斷，那就做生態壟斷。」張磊表示，「我們會自己去做銷售方，對保有客戶再進行價值挖掘，獲取更多的利潤。」
藉助科技來提高生產力。當前，人工智慧（AI）已成為科技領域最為火熱的部分，在有著充足數據基礎且有前景的領域，人工智慧正高速發展，人工智慧在助力汽車消費方面亦有所實踐。
「說到底，金融行業是一個數字化的行業，它的核心是在不確定的因素下進行資產的配置和管控。」大連華信計算機技術股份有限公司非銀金融業務中心總經理王德偉認為，「我們可以選擇在金融行業下的某一個領域實施跟人工智慧相關的應用，更好地賦能業務，推進企業發展。」
王德偉表示，人工智慧主要的研究領域是機器學習，可以在汽車金融的安全領域與運營領域進行應用，包括人臉識別、虹膜識別、指紋識別、語音導航、智能客服、OCR等。
具體到汽車融資租賃中，人工智慧可以利用生物識別和OCR，簡化汽車金融與汽車租賃的業務流程，利用信用評級和輔助定價來識別惡意客戶、協助租後管理等。
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