關於理賠的二三事

有人覺得，既然是保障安全的，那是不是要周全一些。買一份保險不夠，是不是要多買幾份？讓自己的保障更加全面，這個想法沒有錯。但是，投保了多份保單，理賠可不是每份都能賠付的。

比如說我們生病了，能賠付的是醫療險和重疾險。我們出意外了，能賠付的是意外險。而壽險，則是死了才能賠付。險種保障範圍都不一樣，並不是越多越好，需要合併起來進行配置。

首先我們需要要了解的是，哪些是保險明確不保的。

1

保險合同約定的除外責任

「除外責任」也叫責任免除，是指保險合同中列明的保險公司不承擔賠付責任的範圍。按照保險種類的不同，除外責任也不盡相同，客戶投保時需要仔細閱讀理解。

2

不如實告知或帶病投保

保險合同的簽訂基礎遵循「最大誠信原則」，投保時客戶有義務真實告知投保書上列明的內容，尤其是健康告知事項。違反最大誠信原則需依法承擔相應的法律後果，例如：合同無效、解除合同，或者可不按合同約定履行義務或責任等。

3

等待期內出險

在健康保險中，「等待期」的規定十分常見。所謂等待期，是指保險合同生效後在一定期限內發生的事故，保險公司不承擔保險賠付責任。

設置等待期的目的，主要是為了防止投保人明知即將發生保險事故，而馬上投保以獲得保險金的行為，比如帶病投保。

而在保單配置的過程中，我們會遇到一個問題，那就是重複理賠。那麼哪些保險是可以重複理賠的呢？重疾險、醫療險、意外險，都可以的。

1F

重疾險

重疾險和實際消費的醫療費用沒有關係，只要確診患了符合保險合同規定的疾病和癥狀，就能獲得賠付，不受其他保險報銷情況的影響。因此，重疾險是可以和重疾險組合的。患病時，持有多份重疾險保單，都是可以一起賠付的。

不過這裡要提醒大家注意的是，重疾險是符合合同約定才能賠的，而不是像大家通常說的，確診就賠。

重疾險的理賠標準有三類，其中確診即賠的只有三種，惡性腫瘤、嚴重Ⅲ度燒傷和多個肢體缺失。其他的只有實施了某種手術或者達到某種狀態才能賠。

還有，多次賠付的重疾險是有理賠時間限制的。像有些產品癌症的再次賠付時間需要相隔1年，甚至更久。

2F

醫療險

和重疾險不同，醫療險遵循補償原則，只關注治病所花費的醫療費用。也就是說，在實際費用和保險限額內，花多少賠多少。

但是醫療險也不是買得越多越好的，它是按比例進行報銷，或者按免賠額、報銷範圍等進行報銷的。優先使用低免賠額但報銷範圍限制在社保目錄內的醫療險，然後使用有免賠額但不限制社保目錄的醫療險。

因此，我們可以用醫療險之間的組合，來達到利益最大化。比如說，將一份百萬醫療險和一份1萬保額沒有免賠的住院醫療進行搭配，「抵消」那1萬的免賠額，實現費用的「無縫報銷」。

還有醫療險也是可以和重疾險組合的，兩者理賠不衝突。

3F

意外險

有人就會覺得一份意外險的保額不夠高，所以在好幾家保險公司同時購買了保險。不過大家要當心兩點。

一是意外險的總保額。購買意外險時，保額是可以累計的，但是總保額不能超過一定額度，否則將無法購買。

二是年收入限制。很多保額200萬以上的高保額意外險是有年收入要求的，比如說年收入40萬以上才能購買等。

多給自己買幾份保險，這是可以的。但是大家要清楚，保單配置是一個長期的過程，需要隨著時間，不斷地完善，才能滿足不同人生階段的需求。

責任編輯：港哥（轉載需聯繫，否則追究責任）

來源：網路

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