購買重疾險的二十二條建議
01
關於重大疾病保險的起源
第一款重大疾病保險是1983年由南非的醫生馬里尤斯伯納德率先提出的，注意這個人是醫生不是保險公司的從業人員，他是一名心臟方面的專家醫生，因為很多患者實施心臟移植手術後會陷入財務困境無法治療，無法工作，收入中斷，無法進行有效的康復，之後世界上便出現了重大疾病保險，並發展至今，所以重大疾病保險金更多的是經濟補償，幫助我們術後或者病後能有更好的條件進行康復和家庭的正常開支，醫療費用多數要靠社會醫療保險以及商業醫療保險來進行報銷。
02
關於重大疾病保險本質
人生病了醫生救得是人，重大疾病保險產品救治的是患者本人和家屬的經濟生命，只要經濟有保障，疾病並不可怕，因疾病丟掉工作，失去勞動能力也不可怕，只要充分規劃即可。所以重大疾病的本質是一種收入損失補償的保險，而不是醫療報銷保險。
03
關於重大疾病保險的市場
目前市場上重大疾病保險產品眾多，設計複雜，普通消費者朋友們很難在短時間內挑選出一款適合自己的低成本，高保障的產品，目前市場上重大疾病保險主要存在兩個問題：
第一產品設計較為複雜，幾乎很少有人能夠看明白，比如組合產品，一款組合包含了各種產品，重大疾病只是其中一種，形如天書的合同更讓消費者頭暈目眩。
第二產品價格較為昂貴，如果消費者不能正確的定義自己的需求，找不到專業的代理人幫助自己分析產品和需求那麼就可能面臨著花更多的錢，也買不到合適的保障。關於重大疾病保險的理賠數據已經很好的證明了這一點。不管是大公司還是小公司，中資還是合資，重疾保額普遍偏低，半數以上（部分公司高達70%）的客戶保額不足10萬。賠付30萬以上的客戶僅為3-5%，50萬以上的更是寥寥無幾。那麼這一點理賠金在重大疾病帶來的災難面前能起到多少作用呢？
04
關於重大疾病產品責任
分紅、返本、輕症、重疾分組、多次賠付、豁免保費、保險產品責任越來越複雜化，即使現在出現了很多重大疾病產品比價的平台，但能夠完完全全公平的去比較每一款產品實際是一件非常困難的事。
05
要不要選分紅產品？
非分紅產品本質是較低的固定保費對應一個未來固定的保險金額、分紅產品的本質是一個較高的固定保費換取不確定但可能會增長的保險金額。所以從客戶的角度出發這兩款產品的定價其實沒有什麼本質的區別。但相同責任的產品，分紅一定會導致產品價格的攀升，如何選擇需要我們根據繳費能力來決定。而我個人認為只要能用較低的保費換來階段較高的保額就是一個較為成功的規劃。
06
要不要選擇返本責任？
返本責任一定程度上是客戶催生的一個賣點，因為客戶會決定錢交到保險公司沒有出險就不退，非常划不來，於是一方面為了滿足客戶的消費需求，一方面為了保費，保險公司就推出了熱銷的返本責任險種，但是我依然建議不要輕易選擇帶返本責任的險種，因為他會大大提高你的保費支出還會降低你的保額，從而降低保障槓桿。
07
關於疾病的種類
2007年保險行業協會統一制定《重大疾病保險的疾病定義使用規範》統一了各大保險公司高發6種和25種疾病定義，從目前的理賠數據看，癌症一項就佔到了60%以上，所以某種意義上癌症就等於重大疾病，再加上心肌梗塞，終末期腎病，重大器官移植，等六種疾病的發病率超過80%，行業協會制定的25種重大疾病發病率超過了95%，所以您可以根據自己的繳費能力來確定是不是要增加疾病的種類。
08
關於多次賠付
你可以看看身邊到底有多少人，或者看看新聞報道到底有多少人一輩子能得4次重大疾病還依然好好活著的？4次以上的賠付概率確實客觀存在，但是多次賠付會增加保障成本，如果讓我建議，我建議一次保額足夠的有效賠付。
09
關於輕症
輕症一般是重疾的早期，比如原位癌其實就是癌症的早期，很多保險合同里輕症的保額是重大疾病的30%。輕症發病率更高，治療費卻很低，所以如果預算充足可以購買，否則我建議選擇輕症風險自留，因為我們有社保，有商業醫療，而且輕症治癒率很高且治癒後一般不會影響工作能力。
10
關於輕症豁免
這個條款是我認為的比較人性化的條款，投保人給被保險人購買了輕症豁免，被保險人發生輕症以後，投保人可以免交以後的保費，而且附加輕症豁免不會增加太多的保障成本，如果有能力建議附加。
11
關於身故責任
這裡的身故是合同中所列的重大疾病以外的原因身故，這裡我們要明確一下， 比如因意外身故。重大疾病保險的設計大致分為三種一種是身故返還現金價值，一種是返還保費或者保費的一定百分比，還有一種是和重大疾病保險責任一樣返還保險金額。
那麼身故責任怎麼給付呢，一種是和重大疾病保險金額沒有關係，額外給付，這種產品會更貴。一種是重大疾病保險金賠過以後身故保額降低，關於是不是要選身故責任其實很好決定，首先明確一點身故責任是一定需要的，身故責任保險金也要按照自己的需求定製，如果重疾加身故責任的保費讓你難以接受你可以選擇純重疾加定期壽險來進行組合。
12
關於優先給誰買
掌握三個原則，第一家庭收入佔比最高的人先買，第二給身體素質較弱或者某些癥狀已經讓被保險人達到核保條件的先買。第三無論誰先買孩子的要同時買，因為孩子的費率非常低。
13
關於優先買什麼
建議優先購買重大疾病保險，並且保額要足夠，如果預算充足再考慮多次賠付，身故責任，豁免等。
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關於保多久
重大疾病保險有保一年，保一定時間比如20年，30年，到70歲等等，還有就是保終身，40歲以後預算充足的話建議保終身，如果是目前預算有限建議購買定期保障、階段保障，後期再視情況加保。
15
關於繳費期
繳費期越長，槓桿率越高，盡量選擇20年交以上的產品。如果有輕症豁免則繳費時間長的優勢就充分體現出來了。
16
關於多少保額
被保險人收入越高。責任越大。保額需求越高，特別是有房貸，車貸等債務的人員，低於50萬的保額意義不是很大，責任輕的比如孩子保額可適當較低。
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關於一年花多少錢買
買保險就是為了用最少的錢對沖最大的健康或者意外風險，如果一份保險讓你感覺繳費壓力很大，那麼我可以很負責任的告訴你，你買錯了。保費的支出不能高於家庭年收入的10%。
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關於挑選保險公司
保險公司的品牌不是最重要的，越大的保險公司成本可能越高，但是也不是一味的追求便宜，你需要看一下險種的銷售區域，以及當地有沒有你投保的保險公司的網點，方便服務。有些保險投保限制條件比較多，比如需要驗證企業郵箱，如果沒有就買不了。所以需要你綜合比較。
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關於購買渠道
代理人，銀行，保險經紀人，電話銷售，網路銷售都可以購買，一般銷售成本越高的渠道，重疾險產品也就越貴。互聯網目前是比較不錯的渠道，前提是你必須做好功課。
20
關於如實告知
這是重大疾病保險比較重要的地方，嚴格按照告知問卷進行如實告知，確保自身利益得到保障。
21
關於後續
拿到合同後一定要仔細看合同。保險怎麼賠，什麼情況下賠，什麼情況下不陪做到心裡有數。理賠時需要準備什麼材料，等等都需要仔細看清楚。
22
關於產品組合
重大疾病保險只是保障體系中的一個環節，千萬不要忽略了醫療保險和人壽保險的搭配。
希望這22條建議能夠幫助你買到合適的重疾保險。
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