融慧金科王勁：ToB金融科技服務尚存機遇在深度綁定的高端玩法

為銀行等持牌金融機構提供技術產品解決方案，2B金融科技服務越來越成為互聯網創業的主要路徑和競爭策略。

除了BATJ互聯網巨頭，早期布局2B金融科技服務的創業項目諸如百融金服（2014年成立）、同盾科技（2013年）、聚信立、平安壹帳通、元寶鋪、冰鑒科技、品鈦、算話徵信等已經具有一定市場規模。近期，新成立及轉型而來了一批同類型公司，如融慧金科、中科聚信、智帆金科、快牛金科、寧澤金融、孚臨金融、付錢拉等。

原百度金融CRO、原美國運通高級副總裁王勁於2017年6月在北京創立融慧金科，採用主流的2B服務模式：通過大數據、人工智慧和風控經驗形成風險產品，為銀行、消金、保險、支付、資管等B端金融機構提供智慧決策和系統解決方案。

與早期同類型項目相比，王勁認為，2B金融科技服務的1.0主要是標準化產品服務，而隨著金融科技新階段的演進， 2.0需要更為全面和深度、並具有特獨差異化的解決方案。人才、數據、技術3者均衡才能產生成熟的金融科技產品，這是尚未得到有效覆蓋的市場機遇所在。

在創新打法上，融慧金科選擇細分賽道中等偏上的金融機構目標客群，與其深度綁定，形成長期穩定的合作關係。目前已簽約商務客戶10多家，普通合作客戶70多家。

在數據上，融慧金科簽訂了一家具有BAT數據量級的移動大數據服務商，將其數據通過技術開發成金融產品輸送給銀行金融機構。因此，融慧金科目前的產品種類主要是C端信貸，不過也在拓展B端小微企業金融解決方案，並引進了全國工商數據。

以下為近日億歐專訪融慧金科創始人CEO王勁的部分精彩內容，供業內人士參考。

2B2C風險解決方案供應商

億歐：請您介紹融慧金科的發展及產品體系。

王勁：這個項目2017年7月正式啟動，9月份紅杉決定投資，然後搭建VIE，2018年1月份正式完成融資事項。

項目發展速度很快，目前團隊數量到了60人，快速開發產品，從普通產品到定製化合作建模然後體系化輸出，最近一段時間是融慧金科深度解決方案的高產期。

融慧金科提供兩類產品：一是准化產品，如地址誠信指數、多頭借貸指數、風險借貸名單、貸中監控方案、企業風險模型等。二是深度定製化的2B2C的風險解決方案、完整的小微企業風控解決方案，例如，端到端的信貸平台囊括了互聯網數據、模型、策略、系統、APP、SDK整個流程。

標準產品是戰略性產品，盈利能力非常有限，主要用於常規的業務對接。核心業務是深度合作的解決方案產品。

億歐：融慧進入這個市場的時機不算早，看到了什麼新機遇？

王勁：與客戶的交流中發現，他們的需求遠遠超過普通標準化的產品。金融科技服務的2.0階段，必然的形態是深度合作、深度綁定的解決方案產品。

而且，從行業深度的演進來看，金融科技發展初期，主流的從業者是一幫偏技術型的年輕人在做，通過深度學習、機器學習做模型和產品，主要形式是助貸。

但隨著金融監管新階段的到來，金融業務對風控的要求更高了。而且，最優質的信用卡人群已經被銀行佔領；次級客群去了BAT等品牌度高的公司；所以，剩下留給城商行、消費金融公司、民營銀行等公司的用戶是相對風險更高的人群。

在這種情形下，金融公司需要在36%的利率紅線之下，做出5%、10%的可利潤化空間，就必須從獲客和風險壞賬兩個方面來降低成本。這才真正考驗能力，它不只是技術活，更是專業活。金融科技也開始變得嚴肅，從業者也開始在真正投入底層能力的搭建。

金融業務的核心是風險管理，就是通過風險管理和風險定價，儘可能讓更少的低風險人群為高風險人群買單。對於一個金融科技服務公司而言，最大的評判標準就是——通過這套風險產品，把風險壞賬、獲客成本、運營成本之後，能否做到一個健康的利潤率。

因此，金融科技服務公司不能只是做風險本身，而是需要「風險前置」——專業性和非專業性的差別就在於此。

億歐：這一過程中融慧金科的身份定位是什麼？

王勁：做技術、不做金融。現階段，互聯網公司直接做金融很難有把控力；而國有行、股份制銀行、城商行、持牌消費金融公司以及互聯網平台，都需要科技能力。只要國家政策還是支持做普惠金融、做消費型經濟，那麼金融科技就會是剛需能力。

人才、數據、技術三者均衡，才是成熟的金融科技產品

億歐：與同類型相比，融慧的差異化和核心競爭優勢是什麼？

王勁：主要看公司的收入結構，標準化產品、深度解決方案、體系化的產品方案各部門營收的佔比。反欺詐是金融風險業務的很重要的一部分，但也是很小的一部分。但標準化產品的技術難度很低，目前已經做到頭了，還有更多可深度開發的空間。

我認為，成熟的金融科技產品必須的三個標準：人才、數據、技術。每個公司在這3個領域可能都有擅長的競爭優勢，但真正的B端金融科技服務需要這3個方面都是最完整的。

人才方面。之前很多金融服務的互聯網創業團隊，更多的是技術背景；而金融科技2.0的新要求就需要更多一線業務經驗。從技術的角度作為出發點，與從金融業務本身作為出發點，會形成不一樣的產品氣質。

融慧金科的團隊優勢在於，首席科學家盛軍、首席運營官張羽以及我本人，具有美國運通

公司和百度金融等國際金融公司的管理經驗、經歷過大的經濟周期。我從美國運通回國後加入百度金融，算是眾多從美國歸國創業金融科技創業者中級別最高的。而且，美國運通公司的純線上數據化作業模式也更符合當前國內的金融科技應用探索的趨勢。

數據方面。將數據做成價值化解決方案的過程，當前市場上，很多公司依靠的是客戶數據、或者外部購買的數據，不具有獨特性。成熟的金融科技產品，必然需要一個BAT量級、且具備獨特性的數據源。融慧金科簽約了國內一家數據合作方，其擁有130億移動終端信息、月活7.5億。

技術方面。技術必須是與場景應用相結合的技術，之前的工作經歷我們實驗過教育、醫美、旅遊、家裝、現金貸等多個場景。

估值百億的金融科技項目，服務客戶30個、而非3000個

億歐：策略上，融慧金科有哪些創新、差異的打法？

王勁：融慧金科的品牌：專業、價值、開放、綠色。整體路徑是「高端」，目標客群的選擇也會趨於高端。

深度合作模式下，融慧金科未來的理性形態是——在信託、持牌消費金融公司、城商行、股份制銀行等及金融機構目標客群中，融慧金科的目標客群是各個細分賽道中等偏上的公司，通過雙向選擇，在每個航道中與兩、三家形成長期穩定的深度合作，讓其通過這種方式而成為其所在細分賽道的頭部公司。

這種路線決定了，未來，融慧金科成為一個兩三百億估值的公司，所服務的公司可能只需要50家、甚至30家，而不是兩三千家。

之前，傳統的為銀行提供技術服務的主流機制是競價排名，其實這是不健康的。我認為，深度綁定的服務模式，是一種具有前景的服務模式。金融科技服務商與金融機構一起成長，能力將關係和最大化。他並非是純粹的獨立第三方，但能夠為金融科技服務公司逐步衍生出更多合作點和利潤空間。

億歐：融慧金科近期有哪些新的拓展及業績目標？

王勁：業務上，目前正在切入小微企業這塊，開發小微企業的解決方案。

業績上，今年上半年目標是深度合作的新增商戶客戶簽約5家、新增標準化產品合作客戶10家，全年營收目標2000萬。

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