金融在前線數字時代金融服務架構如何締造？

最新 04-16

全新功能組件撐起新一代金融服務架構

數字時代，傳統金融業正在面臨著新興金融業所帶來的挑戰。過去，傳統金融服務在業務架構上主要是由三個部分組成，一是銀行專業服務人員，二是標準化的金融產品，三是固定的業務流程和渠道。然而，從數字化水平驅動創新發展的角度來看，傳統的集中處理和資金密集型業務模式成為制約傳統金融向新一代金融服務模式轉變的羈絆。

就傳統銀行而言，其基於服務人員的網點交易模式，不僅限制了客戶進行金融交易的時間和地點，而且還降低了服務效率，增加了運營成本;標準化的金融產品和服務使客戶個性化需求無法獲得滿足;而固定的業務流程和渠道強調對金融服務的每一個環節實現完全掌控，阻礙了傳統銀行融合新技術力量並進而實現創新發展。除此之外，傳統金融服務業以集中交易為主，IT架構較為封閉。以中國市場為例，當前仍然有不少中國的銀行以大型主機或小型機為核心交易系統，IT開支高、部署運維複雜、系統擴展困難、響應速度慢等問題，使它們已無法滿足新經濟環境下對大容量、高並發、個性化的業務需求。由此可以看出，在數字化時代下，傳統金融服務的業務流程和IT架構都具有很大的局限性，阻礙了其向新一代金融服務模式轉變。

互聯網的快速發展，使新興金融服務業的交易形式突破時間和空間的界限，變得更加簡單。物聯網的發展則驅動著金融服務業實現進一步改革。互聯網金融交易越來越多的以P2P的形式實現，為用戶提供方便快捷的個性化服務體驗。與此同時，隨著新技術的快速開發與迭代，大批金融科技公司應運而生，它們以傳統銀行的替代者或改革者的身份出現，通過移動應用、代碼和雲平台，打造出新一代金融服務架構。與此同時，這些金融科技公司將目光轉向普通客戶和小微企業，並從中挖掘出比傳統大客戶更高的利潤和價值。在新的模式下，以雲計算和大數據為支撐，通過中間層API和即時連接，以移動終端和APP為媒介為客戶提供個性化的金融產品和服務。在這種情況下，銀行已不再擔任操控者的職位，而是充當金融工具的「裝配工」，從各種各樣的金融組件中選擇適合客戶的產品和服務以滿足客戶的個性化需求。

新一代金融服務架構以雲計算和大數據為支撐，通過雲計算，用戶可以在任何時間任何地點獲得金融產品和服務，服務提供商也可以輕鬆實現集中統一管理;而大數據的應用，有助於金融提供商搜集並分析用戶行為數據，並為其提供完善的點對點金融服務，滿足其多樣化的需求。在互聯網時代下，隨著人們生活和工作的步伐加快，如何保證在合適的時機為客戶提供合適的產品就顯得尤為重要。在新一代金融服務架構中，結合大數據的分析結果，通過即插即用的API和即時連接，可為客戶提供動態服務，並驅動著金融服務實現創新突破。最後，移動終端和APP一方面加強了服務使用者和提供者之間的聯繫，使服務免受地域限制。另一方面基於互聯網的7*24小時服務，也使客戶的服務體驗獲得大幅提升。在新一代金融服務架構中，大數據、雲計算、API和APP都成為價值交換體系中的一個功能組件，在這些組件的共同作用下，銀行從傳統的控制者轉變為現如今的整合者，成為用戶在價值交換過程中值得信任的信用保障。

基於區塊鏈的個性化服務

近年來，區塊鏈技術在金融服務行業獲得了快速發展，並逐漸向其他行業外延。就目前而言，區塊鏈已經經過了三個階段的發展與演變

區塊鏈發展三階段

★ 區塊鏈1.0階段：是以比特幣為代表，具有開源和去中心化的特徵。在這個階段中，所有交易都被以匿名和永久儲存的方式記錄在一個公共域的區塊鏈上，但也正是區塊鏈的開源性和匿名性使其被一些網路犯罪所利用，安全性無法獲得保障。

★ 區塊鏈2.0階段：隨著數字貨幣許可證的出現，區塊鏈進入2.0階段。在這個階段中，進行數字貨幣交易的企業必須符合數字貨幣許可證的規則才能夠與銀行或其他機構類客戶建立業務往來，一旦它們的交易行為違背了許可證規則，就會被終止交易並將此「劣跡」記錄在案。在區塊鏈2.0階段中，數字貨幣的每一次流動都會被記錄下來，這不僅能夠避免犯罪行為的產生，還能夠實現對交易行為的智能化監督和管理，減少人員配置，簡化業務流程，提高交易效率，將傳統金融服務行業與區塊鏈技術緊密結合起來。

★ 區塊鏈3.0階段：隨著物聯網的快速發展，萬物物聯成為各行各業新的創新目標，區塊鏈也由此進入到3.0階段。在這個階段中，區塊鏈技術由金融行業向其他與人們生活密切相關的行業蔓延，物聯網使人們在生活中方方面面的數據都得以記錄，有了這些數據再結合區塊鏈的智能合約，使金融交易的安全性獲得大幅提升。因而，基於區塊鏈的智能化物聯網在為人們的生活帶來便捷的同時，也滿足了企業級用戶對安全管控的需求。

目前，我們還正處於區塊鏈2.0階段，傳統金融服務的集中管理與區塊鏈技術相結合，通過P2P的方式為用戶提供安全、個性化的服務組合。在過去，傳統金融服務的IT架構是基於大型主機的集中式處理架構，不僅響應速度慢、可擴展能力差，而且還無法滿足交易過程中對分散式處理的需求，這就會加大業務中斷的風險，以及集中式資料庫出現邏輯故障風險，從而使傳統IT架構的安全管控成本大幅增加。而結合了區塊鏈技術的新金融服務IT架構是分散式的處理架構，通過負載均衡技術可實現系統近乎無限的擴展能力，結合雲計算可實現資源的池化和虛擬化，從而提高資源的交付速度和利用率。通過區塊鏈技術，金融服務業可以創建出一個基於智能化計算平台的，即時且近乎於免費的價值交換體系。進入區塊鏈3.0階段後，區塊鏈技術將與物聯網協作，從最初的金融行業逐漸向其他行業蔓延，金融服務的價值也將隨之滲透到人民衣、食、住、行的方方面面。

區塊鏈作用下的物聯網

近兩年，在中國市場上，傳統銀行的「智能化轉型」正在加速推行。據2017年各大行的年報數據顯示，五家國有銀行在境內銀行機構的員工數皆有所減少，其中工商銀行、農業銀行、建設銀行減員都在8000人以上，並且傳統銀行的實體網點和櫃員人數的增速也在普遍放緩，智能化成為各傳統銀行改革創新的突破點。在這個過程中，區塊鏈技術正在被逐步地應用到扶貧、國際貿易、住房租賃平台、電商供應鏈等領域。通過區塊鏈技術，可將傳統銀行一對一的信任機制轉化為多對多的互信機制，將人工服務轉化為智能服務，使無論是「長尾客戶」還是大企業客戶的個性化需求都能夠獲得最大限度的滿足。

區塊鏈+物聯網護航P2P保險新模式

2017年，中國保險行業的原保險保費收入同比增長18.16%，成為僅次於美國和日本的保險大國。這離不開以物聯網和區塊鏈為代表的保險科技的力量，並在此基礎之上，中國保險業開創出新的P2P業務模式。過去，傳統保險模式以銷售為主要驅動力，有著龐大的中介群體組織，由此便會產生高昂的人員成本，而這最終則會體現在高昂的保險價格之上。而且，傳統保險業的盈利來自於保費與出險賠付的差額，因此傳統保險公司的高利潤會最大限度地增加受保人的賠付難度。而新的P2P保險業務模式，則是旨在通過互聯網降低保險費用，為80%「長尾客戶」提供個性化保險服務。

在新的P2P保險業務模式中，區塊鏈技術的應用使保險行業實現去中心化，降低對銷售人員的依賴度，減少了供給端和需求端的信息不對稱問題，有助於為客戶量身打造個性化保險產品，降低保險費用，簡化中間流程。除此之外，區塊鏈技術還被應用於身份和信息的校驗，數據的梳理與分析，建立智能合同以杜絕虛假信息和惡意行為，以及追溯和標記投保信息，以實現產品改進和風險評估。而物聯網技術的應用，則使保險行業更貼近於人民的生活，更能為人民解決衣、食、住、行方面的問題。例如，車聯網和可穿戴設備。車聯網有助於打破傳統的「保險隨車走」的模式，開創新的「保險從人、保險從用」模式，使保險定價更精準、風險管控更到位、信息不對稱得到控制、理賠成本逐漸減少，也能使消費者擁有多樣化選擇。通過可穿戴設備對受保人的健康進行管理，可實現消費者和保險公司的雙贏局面，降低發病率和死亡率，減少賠付，無形中提高了消費者對保險公司的品牌忠誠度。在區塊鏈技術和物聯網技術的雙重保駕護航之下，新的P2P保險業務模式不僅用電子化管理和智能化分析代替了原來的中介人的職能，而且通過智能合約還建立起新的信用機制，降低了擔保機制存在的必要性。

綜上所述，在數字化時代，傳統IT架構成為傳統金融數字化轉型的瓶頸。通過IT現代化，以及逐步向APP、API、大數據、雲的數字化新平台演進，傳統金融將新型金融科技作為業務轉型的支點，實現金融業務轉型。在這個過程中，區塊鏈技術的應用不僅提高了交易的安全性，更通過P2P業務模式使用戶的服務體驗獲得大幅提升。而且，新一代區塊鏈技術還有助於降低傳統集中處理業務的安全管控成本。與此同時，傳統金融服務在物聯網的快速發展過程中，通過價值鏈重組和優化，使金融服務滲透到人民衣、食、住、行的方方面面，延伸金融服務價值的同時，通過優化數據為用戶提供個性化服務體驗。