金融科技公司紛紛「出征」東南亞 監管、風控等方面挑戰不容忽視

來源: 朱丹丹 冉學東 華夏時報

編者按：截至目前，包括騰訊、百度、螞蟻金服、京東金融、陸金所、宜信、品鈦、網信、凡普金科、閃銀、新聯在線等企業都紛紛出海布局金融科技業務。

這兩年來，金融科技公司「出征」東南亞似乎成為一個常態。

4月16日，中國金融科技公司品鈦科技控股有限公司（下稱「品鈦」）與大華銀行有限公司（下稱「大華銀行」）宣布成立合資公司華鈦科技私人有限公司（下稱「華鈦科技」），其中，大華銀行占股60%，品鈦占股40%。

據介紹，未來兩年，大華銀行對華鈦科技的投入將達1200萬新元（約合915萬美元）。華鈦科技則致力於幫助銀行和金融企業進行信貸評估決策，以更好地服務客戶，包括那些從未享有過信貸服務的人群，並助力電子商務、零售和旅遊等商業機構打造包括消費分期在內的智能金融產品。且將在印尼首先推出新一代智能信貸評估決策解決方案，並計劃在兩年內將業務拓展到其他東南亞市場。

華鈦科技指定總裁陳建武表示，該公司將大華銀行80多年來在東南亞為個人與企業客戶服務所累積的深入見解與經驗，與品鈦的金融科技實力相結合，幫助更多企業在區域內把握商業成長機遇。

對此，盈燦諮詢高級研究員張葉霞分析指出，首先品鈦選擇與大華銀行合作，而大華銀行東南亞布局相對較好，目前在印尼、馬來西亞、菲律賓、泰國、越南等地設有子公司，已有一定的積累，雙方合作設立子公司，能夠基於大華銀行掌握的東南亞市場情況，利用大華銀行的低成本資金、本地客戶數據、網點等資源，快速打入東南亞市場。其次，隨著國內金融科技的發展，品鈦集團通過「讀秒」信貸決策引擎等金融科技，切入信貸場景，並參與運營場景分期、現金貸款等多種類型的信貸產品，在實踐中獲得一定的技術積累，並已形成相對完善的風控體系，為其開發東南亞市場提供了極大的支持等等。

與此同時，本報記者注意到，截至目前，包括騰訊、百度、螞蟻金服、京東金融、陸金所、宜信、品鈦、網信、凡普金科、閃銀、新聯在線等企業都紛紛出海布局金融科技業務。

比如2017年7月陸金所宣布在新加坡成立陸國際金融資產交易所(新加坡)有限公司；同年10月PINTEC集團也在新加坡成立金融科技公司PIVOT，面向東南亞地區推廣數字化財富管理及智能投顧技術服務；而新聯在線更是在新加坡、柬埔寨、菲律賓均設立獨立運營公司等等。

「東南亞地區人口數量較多，但信貸普及率低，而且大部分國家對信貸、金融科技等領域的政策體系建設仍在早期階段，目前仍處在紅利期，未來仍有一定的上升空間。」張葉霞分析指出。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言此前也發文表示，東南亞龐大的人口數量、較高的移動互聯網普及率，再加上普惠金融的巨大缺口，一切都很像中國2012年前後的樣子。那個時候，中國的互聯網金融還處在騰飛前期，機遇無限。在東南亞復刻中國互金行業走過的路，在新的市場孕育新的獨角獸，成為不少平台出海的動機。

根據畢馬威發布的報告顯示，東南亞地區6億人口中僅有27%的人擁有銀行賬戶， 其中多數人，包括事業剛起步的年輕人與小型企業，仍然無法獲得充分的信貸服務。

不過，「出海」也並非想像中那麼簡單。

對此，薛洪言坦言，出海企業面臨以下待解的問題：首先，政府關係及監管政策。其次是風控問題。「在國內，互金平台成功發展出了大數據風控體系，想複製時才會發現，異國風情，哪那麼容易？。」第三是支付問題。幾乎所有金融業務甚至商業活動，都涉及支付環節，支付不暢，寸步難行。以印尼為例，傳統支付方式包括運營商支付（簡訊驗證碼支付）和銀行轉賬支付（ATM轉賬、櫃檯轉賬、網銀和APP轉賬），新興的支付服務機構大概100家左右，市場較為分散，缺乏覆蓋範圍廣泛的獨角獸等等。此外，資金來源問題、牌照問題、催收問題等不再多說，也都是難題。

融360方面也曾分析指出，各國不同的監管要求也會影響到網貸平台推廣海外業務的營收。此外，外匯管制風險，也是各平台拓展海外業務中影響較大的風險等等。

此外，不難看出，上述企業「出征」東南亞的方式主要有三類：一、收購當地公司；二、在當地設立子公司；三、與當地公司合作，通過合作方式展業。

「『技術輸出+當地合作夥伴』的模式或許更加有效，也更加穩妥。」薛洪言表示。

對此，融360網貸評級分析師呂佳琦也曾分析指出，即便目前出海的方式種類繁多各有千秋，但前景最好的方式是優先選擇自己最擅長的業務，與當地公司合作，在現有基礎上結合當地特色，提供最能滿足當地客戶投融資需求的服務。比如與當地公司合作既可以減少前期調研成本，快速了解當地業務模式，又能注入平台自身運作模式，保留原有經驗等等。

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