小心！信用卡分期貸款有貓膩

最近封哥接到了很多銀行信用卡中心的電話：「封先生，恭喜你獲得我行額度30萬的分期貸款，分期手續費低至0.55%/月，最長可做到60期。」

封哥表示委婉拒絕後，客服MM熱情似火、越挫越勇，說得我好像中了30萬大獎不用還一樣。

但是事實是這樣嗎？銀行信用卡分期消費真如客服MM說的那麼好嗎？值得她們花費這麼大精力推銷？

分期背後：真實成本驚人

很多人以為年化率=0.55%x12=6.6%，如果你這樣理解，客服MM就爽了，這正是她們想要的結果。

那分期付款實際年化率如何計算？

如果封哥借10000元，一年之後連本帶息還了本金10000元+660元利息，那麼年化率=660÷10000x100%=6.6%。

但是如果按照銀行的分期付款，月手續費為0.55%，每個月還款888.33元，一年計算下來還是還了本金10000元+660元利息。

看起來並無差別？

其實並不是！

事實上，我們將分期10000元和每期還款888.33元用函數計算，實際信用卡還款利率為每月利率*12最終超13%。

所以，銀行的信用卡現金分期，真實年化利率較高。若把手續費折算成利息，一般基本年化利率在15%左右。

如此算起來，說分期免息產品是銀行的一大創收利器，實不為過。這在上市銀行年報中也初露端倪。

2017年上市銀行非利息收入增長中，多是由於手續費收入上漲。比如，建行2017年銀行卡手續費收入422.42億元，增幅為12.20%。

該行解釋，主要是信用卡業務通過產品優化創新、豐富服務場景等，推動刷卡交易額提升和分期業務發展，相關手續費收入突破300億元，同比增長超過20%。

銀行為何猛推現金貸？

信用卡現金分期業務，是銀行針對信用卡用戶，額外給予的一筆小額貸款，僅限用於旅遊、裝修等。

這筆貸款以現金形式發放至用戶同名的借記卡，以分期形式償還，銀行按期數和費率收取手續費。

典型如招商銀行「e招貸」、浦發銀行「萬用金」、廣發銀行「財智金」等，貸款額度在5萬元至30萬元不等。

自去年互聯網現金貸被整頓以來，多家銀行開始發力信用卡現金貸業務，正全力進行市場推介。

當前多家銀行大步轉型零售，消費相關業務全面開花。

原因有二：一是個人房貸業務受限，銀行加大了消費貸投放力度；二是這類資產質量和收益都較好。

監管嚴控資金流向

這類業務屬於消費貸性質，由於創收能力強勁，銀行自然發力猛推。但與之伴生的資金流向違規使用問題，引起了監管的關注。近期，因部分現金分期資金用於炒股，浦發銀行信用卡中心就吃到一張175萬元的罰單。

當前，監管部門正在嚴控個人消費貸款違規流向股市、樓市等領域。

據封哥了解，監管部門重點會管控資金流向，同時要求銀行將這類貸款儘可能小額化。若銀行自身風控不到位，將會採取更嚴格的懲罰措施。

最後，封哥提醒大家，「分期有風險，擼卡需謹慎！」

封哥，80後作家，民主黨人，五年銀行從業經驗，五年政府金融監管經驗。私募基金高管。

因為草根出生，所以永遠站在草根的立場看金融。

封哥看金融

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！