生財有道----多踩幾隻船

古話說「生財有道」。這個「道」是指道德，也指方式方法。怎麼摸彩、怎麼儲蓄、怎麼炒股等，都是方式方法問題，屬於戰術問題。對於你整個賺錢之道來說，還應當有更宏觀的考慮，也就是戰略問題。對於你這一生來說，該如何賺錢？對於你整個資產來說，又該如何賺錢？這都是你的賺錢戰略問題。

一般來說，什麼時候都可以賺錢。人會認錢，錢不會認人。但具體來說，不同年歲的投資還是應當有所區別的。美國經濟學家伯頓·馬爾基爾向人們建議：

—— 20～30 歲時，生活節奏快，富有進取心，有穩定的收入，風險承受力高，應當留現金5%，投資債券或儲蓄25%，其餘70%全部投入股票。

—— 30～40 歲時，面臨中年危機，但對雙職工而言，風險承受能力仍很高，應當留現金5%，投資債券或儲蓄45%，其餘50%投入股市。

—— 40～60 歲時，開始考慮退休，投資比例同上。

—— 60 歲以上，享受閑暇，同時積極積攢大筆健康保護成本，無風險能力，應留現金10%，債券或儲蓄60%，股票30%。

可見，一生都應當賺錢發財，只是要根據年齡不同把握資金投向而已。當然，還有我國情況有所不同，生活在城市與農村又有所差別。

理財專家還有其他很多建議，如「年齡＋40」法則。這法則是說，把你的年齡加上40 所得的和，就是你應當用於儲蓄、債券等有固定收益的投資的百分比，除去這一部分的餘額才用於投資：

——假設你現年28 歲，加上40 為68，那麼你總資產的68%應當用於有固定收益的投資，其餘32%用於股票之類的投資以獲取高回報。

——假設你現年60 歲，加上40 為100，那麼你總資產的100%都應當投資於固定收益的項目。

這兩種不同的建議強調了兩個共同的因素：一是年齡；二是投資結構。

年輕，意味著有更多的時間，有經受失敗的資本。一個20～30 歲的人，即使輸得慘，但如果能認真總結經驗教訓，卧薪嘗膽，扎紮實實拼個幾年十幾年，還有東山再起的可能。而一個50～60 歲的人如果遭到一場慘敗，那就很難有捲土重來的希望。所以，發財要趁年輕——勇於從高風險中奪得高回報。

之所以要講賺錢戰略，也是考慮風險的因素。一方面，我們要不怕風險，敢於挑戰風險；另一方面，有勇更要有謀，盡量規避無謂的風險。冒險是為了好回報，沒有好回報為什麼要冒險？

西方還時興一種「理財金字塔」，要求將投資科學地分配，就像一個將軍善於將自己的千軍萬馬合理地調配一樣：

——防禦部隊：將1/3 的資金作為絕對保守的運用，再加上防禦性的投資，佔6成的資本都用來自保。守衛資金主要投在儲蓄、置業、保險等方面。起防禦作用的投資，是放到政府債券、投資基金、超級績優股、外幣存款等方面。

——進攻部隊：即那些並非太冒險的投資佔20%多一些。進攻性的資金投向其他實力股票、優先股票及出擊性基金。

——先鋒部隊：作為絕對投機、短線炒作的激戰資金只佔百分之十幾。這方面的資金用來炒樓花、期貨、四五線股票及垃圾債券。

這樣，既穩得住後方，又進攻了前方。從資金來看，形成一個金字塔，既穩坐大地，又高聳藍天。

即使同一類項目，也應分散些。如外匯，不要把你的閑錢都壓在一個幣種上，可以分成美元、港元等，各存一些。這樣，一旦某種外幣大跌，也不至於損失太慘。經濟上需要「花心」。不論什麼時候，都不要把所有的錢投在一個項目上，不能在一棵樹上弔死。

有人說：對股票講忠誠是愚蠢的。

「不能將所有雞蛋放在同一個籃子里。」這話是美國著名作家馬克·吐溫說的，但我在文學書中很少見到，而在理財書中則幾乎讀膩了。

書名：百姓經濟學——怎樣用小錢賺大錢（第2版）

作者：馮敏飛, 馮之凌, 著

出 版 社：清華大學出版社

定價：￥36.00

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