金融科技下，中小銀行該如何轉型與創新？

4月19日，由上海西垚諮詢主辦，中國中小銀行互聯網金融聯盟支持的第二屆中國中小銀行創新峰會在北京東方美爵酒店隆重召開。

面對發展的痛點，中小銀行要適時轉型

隨著當前經濟步入新常態，各類金融業態充分競爭，中國銀行業利潤增長變緩，信用風險持續積累，供給側結構性去槓桿的壓力巨大。隨著利率市場化改革的持續深入，存貸款業務利息差受到擠壓。金融"脫媒"趨勢加劇，擠占銀行的市場份額。同時，互聯網金融迅速崛起，傳統銀行業以融資為主導的業務模式與市場份額也面臨很大威脅。

在此背景下，銀行業該如何看待或應對這些危機呢？對此，中國直銷銀行聯盟秘書長姚余棟表示，宏觀經濟上，經濟處於高位回落階段，在6.5%到7.0%之間高位振蕩，投資（特別是固定資產投資）相對來說還會有一個下行趨勢，但是質量是在提高的。而央行在4月17號也採取了措施，給予一部分的城商股份制銀行降准。這一舉措給市場提供了流動性，穩定了貨幣市場的信心，同時，也能一定程度上遏制由於稅收清繳帶來的市場利率上升趨勢，從而保持穩健的貨幣政策。所以，對於通貨膨脹，不用過於擔心，整個還是良好的態勢。

然而，在金融科技與數字化大發展的趨勢下，銀行業有普遍存在六大問題，特別是對中小銀行，就是戰略搖擺、路徑不清、對公艱辛、同業糾結、市場迷茫、資本不足。 戰略搖擺是首要的問題，搞不清楚是做對公為主，還是做零售為主。凡是戰略不清晰的銀行，它的ROA往往很難突破1%，而1%是一個生死線，達不到1%就得補充資本金，去哪補充呢？排隊上市，或者其他，都是挺難的。所以，中小銀行必須堅定戰略方向。

姚余棟表示，聚焦時下最新Fintech技術創新、零售銀行和智慧銀行發展現狀，向零售轉型是符合宏觀經濟發展趨勢的。要適應這個趨勢，關鍵是戰略清晰，堅定不移地向零售轉型，一搖擺，ROA就到不了1%了，一到不了1%，資本金就不足了。另外，還要繼續支持小微，小微創造了我們國家的60%的納稅，80%的就業。所以，建議100萬以下的小微對公就強制性轉化為零售，500萬以下的則強制轉化為零售、對公業務。這樣既可以減輕小微企業的壞賬，同時也大大地加強了徵信。

認清差距，致力大數據建設

最近，習總書記在海南發言稱，要把海南建設成為大數據應用在全國領先的城市。可以看到，不管是工信部、銀監會，還是政府，都有對大數據的規劃。而且，在互聯網時代，人工智慧、區塊鏈等的應用，也對大數據業務提了很高要求。而從銀行角度來看大數據，第一個大數據就是銀行自身的內部轉型，整個業務要從線下逐步往線上來做。

江南農商銀行的數據分析部總經理胡正洪表示：「整個大數據的發展，包括整個金融生態的發展，對我們的風險、營銷管理這方面，在數據方面也提出了一些要求。我們銀行自己本身也有相當多的數據，而且這些數據基本上都是在銀行體系內，這也是我們的一個資源。」

目前，國有四大銀行也重視大數據的建設。建行在大數據建設上花了6年時間，投資了120多億，主要是客戶智能、風險智能、運營智能和財務智能。在探索非結構化大數據應用方面上，比如說客戶偏好、地理數據應用這方面，它基本上是比較領先的。工行大數據建設則是圍繞"兩庫一師"來做的，兩庫就是集團的信息庫和數據倉庫，師就是分析師隊伍。工行的分析師隊伍，在四大行中是非常強的。而農行的大數據建設，相對來說是比較保守的，它是圍繞著數據分析挖掘、業務融洽這些方面開展的。最後，中國銀行是以平台為支撐構建大數據的基礎體系，以應用為驅動，深入挖掘大數據價值。中行的中銀開放平台，被亞洲金融家組織評為最佳雲服務的平台。

然而，在大數據的創新應用上，中小銀行跟四大行是沒有辦法比的。那麼，中小銀行如何應對這樣的差距？胡正洪表示：「四大行的投入是相當大的，他們的人才跟技術也是比較領先的。我們中小銀行假如都按照這條路去走，肯定在投入和能力上是達不到的，但是我們有一個優勢，我們自主性比較強，可以在某個應用點上結合自己的特點去做。還有一個特點：合作共贏，抱團取暖。由於地域的限制，幾乎沒有什麼競爭的。在這個前提下，我們可以搞合作。」

針對如何進行大數據建設，胡正洪也給出了一些建議：對於大數據建設，第一要做到標準化。第二是平台化，搭建平台，要基於平台的功能考量大數據建設，以便數據共享。第三是智能化，千萬不要過多人工干預，用智能化的手段去對待大數據建設。另外，戰略上，中小型企業的數據就是資產，後面的競爭必將依賴大數據。戰術上，積極布局，先理順內部數據，再引入外部數據。這兩塊的結合，就是結合大數據應用的基礎。最後，從"風控、營銷、管理"三大主題開發大數據應用產品。

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