農金機構提升核心競爭力的「台灣經驗」
在剛剛結束的「2018兩岸農村金融創新發展論壇」上，台灣「立法委員」、「金融管理委員會前主委」曾銘宗以「農商銀行競爭力提升的策略選擇」為題，以全球金融變革為視角，以台灣農村金融發展經驗為背景，為農商行如何提升核心競爭力做了全方位的分享。
曾銘宗提出，中國在未來十年內，會成為世界上最大的經濟體，這對農商銀行的發展帶來更大的機遇，但是也會面臨很大挑戰。比如商業銀行的市場化，包括中國進一步開放金融市場，外資金融機構的湧入，農商行區域化服務融入更大的市場競爭將成為必然。同時，中國農業、農村環境正在發生變化，農業的GDP佔比持續下降，農業人口老化，農商行的客戶總量和結構都在發生著變化，同時，金融科技發展所帶來的衝擊，導致更多的年輕客戶遠離傳統的銀行服務。
基於農商行所面臨的環境變化，曾銘宗提出了台灣金融業提升核心競爭力的三條路徑：其一是嚴格控制並降低成本，即成本要具備與競爭對手的比較優勢；其二是構建自身的差異化；其三是專註。
在提及成本控制時，曾銘宗舉了英國勞埃德銀行的例子，該銀行的成本收益率只有42%，遠遠低於世界銀行業的平均水平，連該銀行的總裁每天都是搭乘公共交通工具上班，總行的裝修簡樸。相比國內的農商行紛紛建造縣域地標建築，這一點的確形成了鮮明的反差。縱觀國內的農商行總部的辦公樓，人均辦公面積普遍「超大」，新建的大樓內，空置面積很多，這些狀況與成本控制的理念形成鮮明的反差。
針對差異化策略，曾銘宗強調，農商行應該試圖去做別的銀行不願意做或做不了的業務，如果產品業務同質化嚴重，農商行很難體現競爭優勢。他認為，差異化有幾個要素，包括產品、服務、人員、形象、渠道，都可以作為怎麼樣差異化的主要變數。但差異化會推高成本，難度也是很大的。
曾銘宗闡述的第三種策略是專註。他認為，農商銀行需要更加專註、更加聚焦，因為資源和能力是有限的，任何針對自身優勢的不斷聚焦，都會使自身更有競爭力。曾銘宗舉了台灣玉山商業銀行的例子，該銀行在台灣被認為是服務最好的銀行，所以其聚焦就是不斷提升其自身的服務品質，使其成為該銀行的公眾識別。
在提升競爭力方面，曾銘宗還建議採取併購的策略，通過併購增加自身競爭力可能是未來實力較強的農商行的一種選擇。他介紹，台灣地區的信用合作社最高的時候曾經有75家，現在只剩下23家，少了大概3/4左右，這也是兼并重組的結果。
曾銘宗分享之後，台灣「中央投資公司董事長」陳樹也做了分享。
陳樹認為，農商行除了要把競爭力打造出來，同時還要能夠把文化做好，既要開放，又要競合。同時，台灣有很多的變化值得借鑒，例如，台灣的銀行在推動供應鏈金融方面已經取得了一定的進展，過去的服務是點對點，就是銀行對客戶，現在變成針對整個生態。農業從採購、播種、生產，到後來的採收、物流、加工等整個供應鏈，金融服務是伴隨著供應鏈的關聯而存在的，台灣已經具備了這個方面的實踐經驗。
同時，陳樹還談到了區塊鏈技術的應用問題。他表示，未來金融會逐漸走向「去中心化」，以後會變成區塊化的金融。如果把物流、資金流、信息流、人才流做很大的融合，系統本身是非常重要的。尤其金融科技的發展，再加上區塊鏈金融和供應鏈金融，未來農商行應該融入這種變革之中。
此外，陳樹特彆強調了農商行應該重視誠信文化和商業倫理的構建。他認為，農商行不應該只是做得強，還要做得好，還要有更好的社會影響力，不以善小而不為，這也是農商行文化建設的重要部分。
