車貸頭部平台擘畫三四線城市汽車金融新藍圖

據汽車工業協會預測，我國二手車交易量有望在2020年達到2000萬輛，預計車貸行業的市場體量將在萬億元以上。巨大的市場體量和可增長空間使車貸成了各路金融機構和網貸平台爭搶的熱寵。

據融360網貸評級課題組統計指出，一線城市和重點二線城市的車貸市場趨於飽和，較高的資金成本和運營成本驅使車貸平台將視線擴展到三四線城市包括縣級市，四十家調研對象里有86.67%的平台已經開始進軍三四線城市甚至更小的地級市。

業內人士表示，「目前行業總體輻射到的人群、地區、交易額均十分有限，車貸市場僅僅開發了十之二三，行業的管理、運營、風控水平尚處在初級階段，從這個方面來看，車貸是不折不扣的藍海，車貸市場的待開發潛力還非常大。」

對車貸平台來說，在已經充分競爭的市場環境下如何突圍是個現實問題，需求飽和僅存在於存量市場，增量市場潛力無限。增量市場強調的是市場邊界在擴散，整體量在提升，癥結關鍵還是要發掘出汽車金融的增量市場。

而就發掘汽車金融的增量的方式，各大平台不約而同將目光聚焦在了三四線城市，在融360報告中顯示，在公布業務（資產端）覆蓋區域的29家平台中，有53.33%的平台在一線城市有網點布局，有93.33%的平台覆蓋了二線省會城市，86.67%的平台已經開始開拓三四線城市甚至進軍更小的地級市。筆者認為，一線城市由於競爭激烈，運營成本高，已經不是車貸平台所熱衷的區域，二線省會城市則成為平檯布局的「標配」，而三四線城市才是平台爭先發展的區域。

目前的車抵貸市場，競爭白熱化的一二線城市可謂是存量市場，而增量市場則存在於三四線城市。根據第三方權威平台網貸之家日前統計分析指出，一、二線城市的車抵貸競爭激烈，且汽車銷量的減少勢必會給車抵貸業務帶來影響。而三線城市的市場的車抵貸需求並沒有得到充分的滿足。從市場主體及其需求來講，影響車抵貸的因素主要有兩個：其一是用戶群體大小，也就是汽車保有量，當保有量增長，車抵貸服務不斷完善的條件下，汽車資產變現的需求也會隨之增加;其二是用戶需求，也就是車主的借貸需求。這兩個因素三四城市相比一二線城市都更有後發優勢。

1.三四線城市已成為汽車增量市場主場

隨著城鎮化和消費升級的不斷推進，三四線城市消費群體已成長為消費市場中的重要力量。據尼爾森數據顯示，截至2017年底，三、四線城市的消費意願呈增長態勢，甚至已超過二線城市的消費意願水平，城鎮青年顯示出了比以往更強的消費意願。

汽車作為最能代表消費水平的商品之一，在這一方面表現得尤為突出。根據羅蘭貝格的統計數據，2008 年以來，三、四線城市的汽車銷量增速明顯高於一、二線城市，在全國汽車銷量中的佔比越來越高。未來，隨著用戶消費力的提升和終端渠道的下沉，三四線城市居民對私家車的需求也進入爆發期，其汽車消費潛在意願遠超一二線城市。

《汽車周刊》2017年的統計報告指出，2018年欲購車用戶中三線以下城市佔比達到77%，遠超一二線城市。顯見，三、四線城市將成為未來主要的新車增量市場。

伴隨著三四線城市新車數量的持續增長，在個人徵信體系的完善以及汽車金融服務不斷豐富的背景下，汽車抵押的借款需求也將會被激活。

2.三四線城市小微企業集中，借款需求旺盛

車貸資產與其他資產的顯著不同在於，車抵貸面向的客戶主要是小微企業，簡單說就是個體工商戶，三四線城市的個體經濟佔比反而會更高。筆者指出，車貸行業在未來還有著很大的發展潛力，隨著國家城鎮化進程的推進，未來三四線城市將步入擴張期，城鎮人口總量將持續增長，車抵貸潛在的客戶——小微個體在三四線城市的總量將非常可觀。

搶在市場大規模反應前提前布局三四線市場，實現產融結合，深入到汽車行業，部分頭部平台走在行業之先，搶先穩據了三四線城市的車抵貸市場。筆者認為，無論是汽車經營商還是服務商，金融已經成為他們重要的支撐，而在針對終端的汽車消費者，將會有更加多樣、更加靈活的金融形態出現。

筆者認為，未來車貸行業一定是利率、額度和效率的競爭，無論是從管理人員上的篩選，還是買賣價額度、利率的競爭上來看，提前布局三四線城市，搶佔車貸效益價值新高地勢在必行。

(以上文字僅代表作者個人觀點，並不代表金評媒立場)

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