盤點：中國金融科技公司的出海記

作者：董毅智

近年來，中國的金融業發展迅速，已經從普通的金融業發展到新金融領域，金融創新層出不窮，從P2P到消費金融、產業鏈金融等，金融與新技術的融合創新湧現出一波又一波新浪潮，金融科技公司為得到更加廣闊的發展，紛紛出海，突出重圍。

今年的海南博鰲論壇落下帷幕，其中關於金融業的發展，領導人向公眾透露了很多信息，其中有一條即為金融出海，會議表示，中國金融科技「走出去」。在「一帶一路」的趨勢下，中國金融科技公司也在加緊出海，帶動人民幣國際化。近兩年移動支付、創新金融產品的發展已經讓中國的金融科技領先美國等發達國家，對於同樣需要「普惠金融」的「一帶一路」沿線國家，中國的金融科技公司正迎來巨大的市場契機。

中國金融科技公司的出海記

螞蟻金服「首嘗鮮」

2015年，螞蟻金服率先與印度合作，開發了印度版支付寶——PayTM。現在的Paytm被稱為印度版支付寶，是印度第一、全球第三大電子錢包。2015年1月和9月，螞蟻金服聯合阿里巴巴對Paytm開展兩輪投資，合計9億多美元，占股40%。螞蟻金服通過從技術能力到業務經驗的全面輸出，幫助Paytm拓展多場景，例如旅遊預訂和在線票務，並嘗試布局線下支付網路，在兩年內幫助其擴大服務用戶規模超過2.2億（其中近2億是與螞蟻金服展開合作後的新增用戶）。2017年4月，螞蟻金服在海外的投資結出了第一顆果實：印度Paytm的用戶數已增長至2.2億，這意味著Paytm超越PayPal，成為全球第三大電子錢包。印度國內政策變動也為Paytm的線上化發展提供了機會。印度總統莫迪在2016年11月宣布廢除500及1000盧比紙幣的發行和流通。這一廢鈔令一夜之間使占貨幣流通總量86%的現金退出市場。廢鈔前，Paytm在印度有200萬商戶，而廢鈔後3個月內就增加到600萬。

現在的螞蟻金服，不僅僅與印度進行合作，2017年4月14日，螞蟻金服宣布與印尼第二大媒體公司Emtek合作，成立合資公司，正式進軍印尼金融服務市場，推出支付平台，並會首先登陸黑莓的BBM聊天應用。4月20日，阿里巴巴集團關聯企業螞蟻金服將與東南亞電商網站Lazada旗下在線支付平台helloPay合併，從19日開始，helloPay在其運營的每個國家將以Alipay的名義推出，包括新加坡、馬來西亞、印尼和菲律賓。

宜信資產管理的進軍

除了支付的出海之外，我國的資產管理也開始不斷地出海，2017年6月7日，宜信財富即在新加坡全面掛牌。但是，實際上，2014年，宜信就已經開始進軍新加坡，2014年10月,宜信財富在新加坡設立辦公室，主要負責全球房地產金融投資業務，發行全球地產母基金系列產品，是深受宜信財富高凈值客戶喜愛的全球資產配置重要類別之一。2016年，宜信財富新加坡公司成功獲得了由新加坡金融管理局（MAS）頒發的資產管理牌照，標誌著宜信財富已經成為當地最全面的資產管理牌照擁有者，未來可以在新加坡開展更多業務與合作。

2017年6月7日，在世界金融中心之一的新加坡，金融科技之風勁吹，恰逢宜信11周年之際，宜信財富今日宣布新加坡新辦公室盛裝開業。宜信財富是宜信旗下財富管理業務品牌，為中國高凈值人士提供專業的全球資產配置服務和財富管理與投資諮詢服務。涉及包含但不限於國內外類固定收益、私募股權、資本市場、對沖基金、房地產、保險保障、投資移民、遊學教育等全方位財富管理產品與服務，覆蓋人民幣、美元、歐元等多個幣種。

京東金融與泰國尚泰的合作出海

2017年9月，京東集團和京東金融宣布，將與泰國最大的零售企業尚泰集團有限公司和Provident Capital在泰國成立兩家合資公司，分別提供電商服務和金融科技服務，投資總額為5億美元。根據協議，一半投資將來自尚泰集團，其餘部分來自京東集團、京東金融及京東集團印尼電商業務的戰略合作夥伴Provident Capital。京東將為電商合資公司提供專業技能支持，涵蓋技術、電商和物流領域。

金融科技服務合資公司將受益於京東金融在金融科技領域專長，包括其在發展中市場構建便捷金融科技服務的經驗和技術，如人工智慧、雲計算及其他行業領先的技術。尚泰集團提供全渠道服務和支付場景支持的實體商店網路、豐富的品牌關係和商家資源，以及由會員計劃「The 1 Card」所帶來的零售行為洞察能力。此外，尚泰集團將在電商平台上開設多家旗艦店，引入其旗下的百貨商店和主要的零售連鎖店，以及其自有或經營的多個精選品牌。京東金融稱，成立合資公司後，將在遵守當地政策法規的前提下開展業務。在獲取相關牌照資質後，合資公司將提供電子錢包、消費金融等產品和服務，在泰國地區提升用戶在支付、信貸、消費領域的體驗。

PINTEC與新加坡的技術出海

2017年10月12日，中國智能金融服務商PINTEC集團宣布在新加坡成立金融科技公司PIVOT，面向東南亞地區推廣數字化財富管理及智能投顧技術服務。

此前，PINTEC已在銀行、證券、保險等行業，為企業客戶和金融機構提供全流程、模塊化的綜合金融科技解決方案，並提供針對終端用戶的產品運營服務。向東南亞地區的金融機構提供PINTEC所獨有的動態、實時的財富管理和智能投顧技術。這種「動態資產配置」解決方案由機器學習演算法驅動，為每一個投資人提供適合其風險、收益的模型組合。

2018年4月16日，品鈦（PINTEC）與新加坡大華銀行（United Overseas Bank，UOB）在新加坡宣布成立合資公司華鈦科技（Avatec.ai(S)Pte Ltd，簡稱為Avatec），合資子公司將向金融、零售、電商等B端機構輸出智能信貸技術服務。大華銀行和品鈦將分別佔有華鈦科技60%、40%的股權。

掌上金服與越南的現金貸出海

2018年3月5日，中新控股（HK.8207）發布公告稱，旗下Amigo Technologies的子公司Vinatti獲得越南國家銀行頒發的第三方支付牌照，有效期十年，可以為越南用戶提供包括支付網關，付款和托收支持，電子錢包以及電子貨幣轉賬支持在內的四項金融服務。中新控股原名為中國信貸，在2017年8月，正式更名為中新控股。2016年，中新控股宣布，將以人民幣8億收購LEYU Limited 48%的股權，北京掌眾軟體科技有限公司（下稱 「掌眾金融」）為LEYU Limited全資子公司。越南金融科技公司Amigo Technologies成立於2005年1月，主要從事提供信息科技服務及個人化金融服務的解決方案，2016年12月，被中新控股收購。Amigo Technologies的子公司Vina Investment Development and Technology Transfer Joint Stock Company給越南郵政提供支付服務系統Paypost。

凡普金科與新加坡數據服務出海

國內金融科技機構凡普金科與新加坡Cash wagon簽訂戰略合作儀式，雙方將基於大數據處理和金融科技研發開展密切合作，進一步幫助Cash wagon拓展東南亞地區的智能金融服務。今年1月，凡普金科投資了越南知名電商平台Tiki.vn，此外，凡普金科選中在國內四個海上絲路城市之一的廣西北海落戶，基於北海優勢更好的面向東南亞輸出金融科技。

凡普金科CEO董祺認為，東南亞國家在金融科技的發展上也將很大程度上走和中國相似的道路，除了國情相似，可以看到當地的監管機構在積極的研究中國金融科技的發展情況和監管策略。董祺認為，中國金融科技出海熱潮的出現是個好現象，交流發展應該是雙向的，雙贏大於競爭。

出海所面對的困難與挑戰

出海可以說加快了我國金融科技公司的發展，但是與此同時也存在著很多的挑戰，同美國等發達國家企業的競爭、與當地機構對接的困難、當地政府對外資的限制、當地對中國商業模式的誤解阻力等。

其中一個重要的問題就是金融監管問題，如何與當地金融監管框架相融合，才是國內金融科技平台國際化布局的最大考驗。目前東南亞十多個國家，每個國家國情不同，企業需要做好在當地發展的準備，並且結合實際的情況，不斷地發展企業在當地的滲透程度，才可以穩定國外的市場。

第二個需要考慮的問題為金融安全問題，在欠發達地區，金融風控的難度更大。尤其是以印尼為例，這個擁有2.6億人口的國家，卻只有2千萬的城市人口擁有身份證明文件，如何在非實名制的條件下控制住金融風險對出海的企業來說是一大難題。如何將風險控制在可以操控的範圍之內也是金融科技公司出海後必須要面對和考慮的問題。

第三個問題為企業管理與運轉問題，當企業出海後，已經不單單面對中國的員工和客戶，還有很多國外的員工和客戶，中國企業在完成收購後，接下來能不能消化好、運轉好也是一大問題。企業需要重視跨文化管理，這時候，企業需要提高包容性和接受性，才能夠真正地走出去。

金融科技公司的出海，代表著中國金融業發展的迅速和發展的程度，我們國家已經成為可以讓世界別的國家拿來學習的標準和案例，這是我們所有金融人共同努力的結果，之前互聯網行業，創業常常是Copy to China的模式，但隨著國內移動互聯網發展日新月異，漸漸出現了國外企業to China Copy的模式。東南亞應該是出海的第一站，筆者相信在獲得成功後將會以此為跳板進入更多的國際市場。

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