搶奪千億市場 神州車閃貸遭遇成長的煩惱

金評媒（http://www.jpm.cn）編者按：神州車閃貸模式背後，反映的是市場擴張慾望。

日前，廣東省江門市公安部門突然查封當地中信銀行大廈內的二手車貸公司和小額貸款公司。此前深圳市公安局也曾針對借貸領域中的車貸二押、暴力討債等行為作為工作重點。

《中國經營報》記者注意到，近日，有借款人在互聯網渠道上表示，在神州車閃貸的汽車貸款，逾期7天時，在未和借款人進行電話溝通的情況下，汽車被拖走，隨後要求借款人繳納總欠款20%的拖車費。

對此問題，神州車閃貸方面表示，「會與客戶簽訂詳細的合同，合同中已明確違約責任，當客戶逾期還款時神州都會與客戶進行多次電話溝通，只有當客戶違反合同約定時，神州才會採取資產保全行為，由此產生的相關費用需按合同支付。」

對此，記者進行了進一步了解。

拖車費爭議

用戶楊先生表示，其於2017年8月22日用神州車閃貸，貸款7.4萬元，實際到手只有6.7萬元左右。分24期歸還，每期4010元。因人在外地，本應3月28日到期的貸款，經4月9日與工作人員電話協商當天還款。但是，還款之後，車仍被拖走。此後楊先生聯繫銀行、神州車閃貸等都未獲解決。

對於違約金和拖車費問題，神州車閃貸工作人員回復楊先生稱，需要繳納10%至20%的費用，在繳納全部欠款和拖車費之後才可以提車。

楊先生認為，在沒有通知本人的情況下，將車開走且要收取高價拖車費並不合理。

4月10日，楊先生和神州車閃貸方面協商後，楊先生髮現，算上違約金和拖車費，貸款7.4萬元，實際拿到手6.7萬元，但最終要還12萬元。

對於神舟車閃貸線下門店收取拖車費的問題，神州車閃貸方面表示，「違約金和拖車費的收取完全按照合同條文履行。神州車閃貸開放渠道加盟，合作商主要做渠道分銷，我們會按照合同約定給合作商提供服務費用。」

出於風控目的，車抵貸平台在放款時，都會與借款人簽訂汽車抵押借款合同，其中對於「汽車委託代辦」「債權轉讓」等內容都有約定，平台的目的是進行貸後資產的風險隔離，但如果對線下地區合作商管理不到位，可能會出現借款人被拖車時有負面情緒。

飢餓返點模式

公開信息顯示，神州車閃貸是神州優車旗下的汽車金融服務平台，其業務是為客戶提供包括二手車金融、汽車抵押借款等在內的汽車消費信貸服務。

目前在全國線下門店超過200家，根據神州車抵貸的客服人員為記者提供的內容顯示，目前全國各地招募「分銷合作」人員，可以以個人身份加入，也可以公司的身份加入，進行車抵貸業務分銷，在介紹成功借款用戶，且實現放款後，「分銷合作」者有返點收入。

對於線下門店，神州車閃貸方面表示，「線下門店包含直營店和加盟店，在管控方面，公司完全按照嚴格的運營規範與管控流程，加盟店與直營店在管控方面標準相同」。

記者調查中了解到，在車抵貸的業務鏈條中，借款人的利息被資金提供方、車抵貸平台和地方合作方抽取，其中地方合作方拿到的比例並不高。

東北某地區的從業者表示，一般的車抵貸的利息雖然看起來比較高，但在業務第一線的小貸公司，最後拿到的返點並不高，這樣當車抵貸借款出現逾期時，小貸公司就有動力去收車，因為違約金和拖車費都是小貸公司自己收取的。

對方同時表示，「因為在抵押的車上會安裝多個GPS，抵押的車輛可控性比較強，一般沒有太大的風險。」

爭奪千億市場

目前放貸金額接近86億元，用戶超過77萬人，旗下車抵貸產品，利率為0.25%，最快2小時放款，不押車，可貸金額最高為50萬元，按揭車也能貸。

神州車閃貸模式背後，反映的是市場擴張慾望。

在2017年，網貸行業形成「1+3」（一個辦法三個指引）制度框架，引導網貸資產向小額分散方向發展，車抵貸資產引起網貸平台關注。

與此同時，銀行也通過資金合作的模式分食車抵貸市場。但車抵貸面臨C端車主，借款人以車輛抵押進行借款，車輛的價值評估和風控成為車抵貸資產的關鍵，網貸平台紛紛選擇開設資產門店，或與各地區的小額貸款公司、擔保公司合作開發車抵貸業務。

事實上，汽車抵押貸款由於其客群範圍最廣、門檻低，一直是車貸行業的主要業務模式，車抵貸市場歷來被視為數千億元規模的市場。

在此前微貸網和壹零財經發布的《中國汽車互聯網金融發展報告》顯示，2016年，全年車貸規模共1616億元，其中抵押/質押類約1311億元，佔到83.1%。

（編輯：鄭惠敏）

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！