互聯網信貸系統部分內容分解
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風控、雲計算、大數據的普遍應用成就了如今便捷的互聯網金融服務，互聯網金融在2017年由於硬性監管回歸「元年」，但技術、監管、互聯網金融業務又是在相互促進各自發展的一個過程。具有放貸資質的主體有：銀行、消金公司、信託、小貸公司；其中銀行、消費金融公司、信託等銀行業金融機構由銀監會監管；小貸由地方金融辦/局監管。
本文從互聯網信貸業務系統層面描述互聯網信貸所涉及的業務流程，大致流程如下：
互聯網信貸即客戶從手機銀行、app等進件渠道發起貸款申請，而網貸系統包含的反欺詐規則則會對客戶進行反欺詐規則校驗：設備指紋技術實現的對同一設備上用戶操作行為的分析，發現惡意行為則及時控制風險；隨後第二步是准入門檻校驗：多為來自外部接入的黑名單數據和第三方徵信、風控數據，這一步有自己接入第三方數據進行校驗，也有與其他風控體系合作比如接入BAT的風控體系；這兩個步驟結束系統對獲取到的客戶信息通過評分卡進行評級、評分，為客戶分級；客戶分級後為客戶進行額度授信；這一過程是貸前授信過程。
授信過程中最核心的還是風控和評分，這些都來源於大數據，若放貸主體自身有建模能力則風控規則、評分規則都由內部制定；但目前很多金融機構都需依賴第三方風控體系完成授信，比如螞蟻金服的芝麻信用，融360的「天機」系統、鵬元等第三方風控服務商。
授信過程除客戶自身發起的貸款申請動作外，還有放貸主體主動為客戶授信的過程。比如優質客戶白名單、員工預授信等。
授信完成後是線上合同簽署，現在大多數線上籤署連第三方電簽平台進行簽署；第三方電簽平台服務商不同，簽署流程也不同。都需客戶身份強授權，電簽平台獲取合同文本進行公證後完成簽署。
用信階段即客戶獲取額度後使用貸款的行為，現金貸是客戶可發起提現申請將貸款款項放入自己賬戶；消費貸則是受託支付的行為，放貸主體將資金直接轉入商戶賬戶。在用信階段也會對客戶進行反欺詐和風控准入的校驗，判斷該客戶是否存在風險。
用信後即是貸後階段，貸後管理內容很多，簡單描述下目前網貸一般的貸後管理業務。對於還款：客戶用錢後，會有一個還款日，比如花唄、借唄，每個月的幾號都會從我的綁定卡等賬戶進行批扣處理，扣除當期應還款；客戶也可提前還款、提前結清，主動發起還款。若客戶逾期後，可歸還欠款或結清借據。還款這部分採取的措施一般會有還款提醒，在還款日前7/3/1天對客戶進行還款提醒操作；到還款日當天直接進行批扣，若客戶還款日尚未還款，則根據該貸款是否有寬限期判斷該客戶是否逾期，一般會設置3天寬限期，寬限期內還款則不記逾期。
客戶發生逾期後，直接採取的動作就是催收；催收接簡訊中心、呼叫中心對客戶進行催收。貸後預警是通過貸後風險規則查詢客戶數據判斷客戶是否存在風險的可能，若有風險及時的處置動作是凍結額度，並進行後續催收。客戶實在無法還款時也可主動發起展期、借新還舊業務緩解還款壓力。若客戶存在一些因素無法還款，銀行自身為了減少損失可對客戶貸款進行核銷。
以上講述整個貸款業務流程以及所涉及到的系統要求說明；以下作為題外話講述一些網貸系統一般涉及的周邊系統業務：
簡單放一張圖，中間是網貸系統，一般涉及到的周邊系統如上圖所示：進件渠道通過渠道整合統一接入網貸系統進行授信；放款、還款則需和支付平台進行交互；外部數據接入平台是一些外部數據源的規則校驗使用，且該平台可做數據中心存儲為其他各平台提供服務；用戶中心則是記錄全量客戶信息；互聯網核心則是記錄貸款賬戶賬務信息；營銷平台可作為一個資源整合平台接入各個系統，但和網貸最相關的是減息券和免息券的交互。
互聯網金融對數據的要求極高，以上所述的各個系統都都要有一個數據中心，從數據中心拿到自己所用的數據，分析形成可視化報表或可視化客戶畫像給相關需求者，但目前所接觸的各個項目中都沒能實現這一點數據資源整合完善的平台。數據、業務是相輔相成的，數據用好了促進業務發展，業務發展好可獲得更多的數據，更強的數據風控體系。大數據這個詞在畢業那年就爆髮式的出現，但並沒有真正做的的大數據平台，數據根據業務差異而不同，所以很難有標準化的數據平台。願共享這一詞也可以在數據應用中得到體現。
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