手握4.5億用戶，悄悄上線「滴水貸」，滴滴要玩什麼？

經歷了2017年網貸和消費金融嚴監管後，滴滴選擇此時再入局消費金融，是基於怎樣的考慮？

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圖 / 視覺中國

記者 | 劉景豐

編輯 | 趙力

很少有人知道，滴滴也在做消費金融。

打開滴滴出行APP「錢包」欄「保險」選項，找到「借錢」欄打開後，便出現一個誘人的畫面：最高可貸款額度200000元，頁面最上方還有「滴水貸」三個字（在進入APP界面後，這已經是 4 步操作了）。點擊頁面下方的「優先獲取滴水貸名額」，後台提示稱「會逐步擴大開放規模，屆時將以簡訊息形式通知」。

「滴水貸」界面截圖

實際上，「滴水貸」的產品在數天前便出現，並被一些網貸中介盯上。尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在4月3日的一篇帖子中發現，有網貸中介就打出了「只要你跑過滴滴，速度來拿錢」的廣告。帖子聲稱，這個放貸的口子就是「滴水貸」，申請方式為「滴滴出行司機端」，借款額度「最高30w」。

此外，「滴水貸」採取邀請制，對平台申請車主的滴滴單子數量有要求，還要查詢申請者的徵信。

此後「滴水貸」逐步出現在乘客的滴滴平台。但時至今日仍沒有完全對外開放，滴滴平台也對此未做回應。

經歷了2017年網貸和消費金融嚴監管後，滴滴選擇此時再入局消費金融，是基於什麼樣的考慮？消費金融市場還有空間嗎？

入局消費金融，流量變現又進一步

據消費金融新媒體清流Club報道，「滴水貸」產品更多地充當「導流」和「數據支持」的功能，資金來源由正規持牌機構提供，此外，新網銀行已經成為首批合作的銀行機構。

上線「滴水貸」的滴滴，又在幾乎沉寂的消金融市場掀起了漣漪。

有媒體報道，2017年3月，滴滴便組建了上百人的金融業務團隊。

業內對滴滴的金融野心已經不是第一次聽聞。早在春節前後，就有消息稱滴滴董事長程維和董事柳青聯名發布內部郵件，正式落實了幾項人事變化。其中原曼哈頓（原滴滴金融部門）升級為金融事業部，金融業務以科技手段賦能金融行業，致力於為滴滴司機和用戶提供保險、信貸、理財、支付、汽車金融等普惠金融服務。

滴滴出行創始人兼CEO程維 / 視覺中國

如今看來，這項變動實際上已經預示著滴滴未來有可能將在金融領域大展拳腳。

上述清流Club的文章援引業內人士的說法稱，粗略推算，2017年滴滴的GMV（平台成交額）達到250-270億美元，主營業務虧損2億多美元，整體虧損3-4億美元。如果按助貸業務拿到3個點提成算，年1000億的貸款規模就能形成30億的營業收入，足以覆蓋其整體虧損。

看似這塊誘人的蛋糕唾手可得，但是在蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言看來，消費金融業務盈利都要經歷一個成長期，「風控模型的優化有個漸進試錯的過程，消費金融業務很難實現爆髮式增長。事實上很多機構的消費金融業務，最初的兩年都是虧損的。」

但這並不影響其未來的流量變現。在薛洪言看來，滴滴平台的用戶有天然的優勢，「在司機端，平台掌握著司機收入情況，這一客群的風控壓力較小；在乘客端，滴滴掌握了許多用戶的位置信息，可以分析出用戶大致的職業和家庭狀況。」

在更多人看來，滴滴平台的流量通過金融業務變現幾乎是「水到渠成」，「一方面能對現有用戶形成粘性，另一方面也能拓展收入來源。」網貸之家研究院院長於百程說。

監管政策趨明朗，但困局仍在

2017年，嚴監管的互金行業一度帶來現金貸的死亡潮。死亡潮後，互金監管逐步走向明朗化。此時再切入金融領域，顯然政策的風險已經大大減小。

「嚴監管之後，監管規則更明確，在這種情況下更容易符合規範，因為監管的不確定性已經大大減小了。」薛洪言稱。

但即便如此，滴滴在消費金融領域的困局猶在。

從公開報道中看，其目前已拿到支付、網路小貸、融資租賃這三個金融牌照。

按照天眼查信息，「滴水貸」的商標信息隸屬於北京嘀嘀無限科技發展有限公司。尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在銀監會網站以「滴滴」「嘀嘀」「滴水貸」「小桔」等關鍵詞查詢，均未查詢到其消費金融領域牌照。因此其消費金融的業務，目前看很可能是作為助貸中介提供流量。

「天眼查」截圖

此外，在原有消費金融巨頭已經深入到網民生活後，儘管滴滴有數據優勢，但無法確定用戶需求，在吸引用戶借款上難以保證粘性，而且單一的出行場景難與電商相比。

另外，當螞蟻借唄、微粒貸等消費金融巨頭已經把優質用戶獲取後，相對而言「滴水貸」的利息與其相比優勢並不明顯。再加上「滴水貸」除了風控上首先要經過滴滴平台審核，還要經過放款機構的風控審核，想要短期實現較大的收入並非易事。

布局金融已三年，逐步形成生態

尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者梳理髮現，滴滴在金融領域的布局，早在2015年便已經出手，如今其金融業務已經涉及到金融理財服務、消費金融服務、汽車金融、保險和支付等幾個領域。

理財服務領域：

2015年5月，滴滴快的旗下一號專車和P2P平台「點融網」合作，將專車用戶的賬戶中增加「類餘額寶」功能。

2017年3月，滴滴推出一項名為「金桔寶」的產品，為滴滴平台綁卡用戶提供餘額理財服務。相關信息顯示，「金桔寶」是由華夏基金提供並進行管理，近7日的年化收益率為3.48%，比同期餘額寶年化收益率略低。「金桔寶」功能類似餘額寶，不僅能讓資金產生收益，還能直接用來支付滴滴車費。

滴滴「金桔寶」

互聯網理財領域餘額寶一家獨大，而且貨幣基金成了監管重點關注的對象，當下監管層已經關注到貨幣基金可能蘊含的流動性風險，以及可能給金融體系帶來的衝擊，開始淡化貨幣基金在規模排名中的作用。

消費金融：

2016年年初，滴滴與招商銀行宣布雙方將在在支付結算、金融服務及市場營銷等方面合作；雙方還推出聯名信用卡，招商銀行還將成為滴滴司機購車分期的合作銀行。

2016年8月，有報道稱滴滴在APP試駕車商城中上線了一款汽車消費金融產品—滴分期。用戶分期主要有兩種方式，一種是首付整車的2至3成，分期最高36個月，無尾款；另一種是零首付，但需要交納一萬元押金，分期最高36個月，無尾款，合同到期後押金可退，可抵扣車款。

滴滴「滴分期」

2017年8月，滴滴在重慶註冊了重慶市西岸小額貸款有限公司，註冊資本5000萬美元，法人為程維。為網約車司機提供貸款服務，額度在3000元-5000元之間。

不過隨著互聯網小貸業務被嚴格限制，信用借款這類業務逐步走出暴利局面，沒有一定規模的情況下，很難形成可觀利潤。

汽車金融：

2016年3月，滴滴設立「眾富融資租賃（上海）有限公司」，其股東為香港子公司「快富控股有限公司」，註冊資本10億人民幣，法人代表為程維，正式涉足汽車金融領域。其經營範圍涵蓋融資租賃業務、租賃業務、向國內外購買租賃財產、租賃財產的殘值處理及維修以及租賃交易諮詢及擔保。

此外，2017年9月25日人人車宣布獲得滴滴2億美元戰略投資，隨後滴滴出行App新增「二手車」入口，用戶可直接通過這一入口使用由人人車提供的二手車交易服務。

保險領域：

2016年6月13日，滴滴獲中國人壽6億美元投資，雙方提出將在「互聯網+金融」展開合作，滴滴打車為首批1.6萬輛車保險供應商選擇中國人壽財險。

滴滴APP的「錢包」選項中，也早已上線車險、醫療保險、意外險、旅遊保險等相關服務。

滴滴出行-錢包-保險 截圖

支付領域：

2017年12月18日，滴滴通過收購上海時園科技有限公司持有一九付100%的股權，間接獲得第三方支付牌照。

如今互聯網巨頭在形成規模優勢後，布局金融生態幾乎是必然選擇。正在鞏固出行行業霸主地位的滴滴，在拿下多個金融業務後，會在金融生態里實現自己的野心？

本文為尋找中國創客原創

未經授權不得轉載

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