手握4.5億用戶,悄悄上線「滴水貸」,滴滴要玩什麼?
經歷了2017年網貸和消費金融嚴監管後,滴滴選擇此時再入局消費金融,是基於怎樣的考慮?
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圖 / 視覺中國
記者 | 劉景豐
編輯 | 趙力
很少有人知道,滴滴也在做消費金融。
打開滴滴出行APP「錢包」欄「保險」選項,找到「借錢」欄打開後,便出現一個誘人的畫面:最高可貸款額度200000元,頁面最上方還有「滴水貸」三個字(在進入APP界面後,這已經是 4 步操作了)。點擊頁面下方的「優先獲取滴水貸名額」,後台提示稱「會逐步擴大開放規模,屆時將以簡訊息形式通知」。
「滴水貸」界面截圖
實際上,「滴水貸」的產品在數天前便出現,並被一些網貸中介盯上。尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者在4月3日的一篇帖子中發現,有網貸中介就打出了「只要你跑過滴滴,速度來拿錢」的廣告。帖子聲稱,這個放貸的口子就是「滴水貸」,申請方式為「滴滴出行司機端」,借款額度「最高30w」。
此外,「滴水貸」採取邀請制,對平台申請車主的滴滴單子數量有要求,還要查詢申請者的徵信。
此後「滴水貸」逐步出現在乘客的滴滴平台。但時至今日仍沒有完全對外開放,滴滴平台也對此未做回應。
經歷了2017年網貸和消費金融嚴監管後,滴滴選擇此時再入局消費金融,是基於什麼樣的考慮?消費金融市場還有空間嗎?
入局消費金融,流量變現又進一步
據消費金融新媒體清流Club報道,「滴水貸」產品更多地充當「導流」和「數據支持」的功能,資金來源由正規持牌機構提供,此外,新網銀行已經成為首批合作的銀行機構。
上線「滴水貸」的滴滴,又在幾乎沉寂的消金融市場掀起了漣漪。
有媒體報道,2017年3月,滴滴便組建了上百人的金融業務團隊。
業內對滴滴的金融野心已經不是第一次聽聞。早在春節前後,就有消息稱滴滴董事長程維和董事柳青聯名發布內部郵件,正式落實了幾項人事變化。其中原曼哈頓(原滴滴金融部門)升級為金融事業部,金融業務以科技手段賦能金融行業,致力於為滴滴司機和用戶提供保險、信貸、理財、支付、汽車金融等普惠金融服務。
滴滴出行創始人兼CEO程維 / 視覺中國
如今看來,這項變動實際上已經預示著滴滴未來有可能將在金融領域大展拳腳。
上述清流Club的文章援引業內人士的說法稱,粗略推算,2017年滴滴的GMV(平台成交額)達到250-270億美元,主營業務虧損2億多美元,整體虧損3-4億美元。如果按助貸業務拿到3個點提成算,年1000億的貸款規模就能形成30億的營業收入,足以覆蓋其整體虧損。
看似這塊誘人的蛋糕唾手可得,但是在蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言看來,消費金融業務盈利都要經歷一個成長期,「風控模型的優化有個漸進試錯的過程,消費金融業務很難實現爆髮式增長。事實上很多機構的消費金融業務,最初的兩年都是虧損的。」
但這並不影響其未來的流量變現。在薛洪言看來,滴滴平台的用戶有天然的優勢,「在司機端,平台掌握著司機收入情況,這一客群的風控壓力較小;在乘客端,滴滴掌握了許多用戶的位置信息,可以分析出用戶大致的職業和家庭狀況。」
在更多人看來,滴滴平台的流量通過金融業務變現幾乎是「水到渠成」,「一方面能對現有用戶形成粘性,另一方面也能拓展收入來源。」網貸之家研究院院長於百程說。
監管政策趨明朗,但困局仍在
2017年,嚴監管的互金行業一度帶來現金貸的死亡潮。死亡潮後,互金監管逐步走向明朗化。此時再切入金融領域,顯然政策的風險已經大大減小。
「嚴監管之後,監管規則更明確,在這種情況下更容易符合規範,因為監管的不確定性已經大大減小了。」薛洪言稱。
但即便如此,滴滴在消費金融領域的困局猶在。
從公開報道中看,其目前已拿到支付、網路小貸、融資租賃這三個金融牌照。
按照天眼查信息,「滴水貸」的商標信息隸屬於北京嘀嘀無限科技發展有限公司。尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者在銀監會網站以「滴滴」「嘀嘀」「滴水貸」「小桔」等關鍵詞查詢,均未查詢到其消費金融領域牌照。因此其消費金融的業務,目前看很可能是作為助貸中介提供流量。
「天眼查」截圖
此外,在原有消費金融巨頭已經深入到網民生活後,儘管滴滴有數據優勢,但無法確定用戶需求,在吸引用戶借款上難以保證粘性,而且單一的出行場景難與電商相比。
另外,當螞蟻借唄、微粒貸等消費金融巨頭已經把優質用戶獲取後,相對而言「滴水貸」的利息與其相比優勢並不明顯。再加上「滴水貸」除了風控上首先要經過滴滴平台審核,還要經過放款機構的風控審核,想要短期實現較大的收入並非易事。
布局金融已三年,逐步形成生態
尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者梳理髮現,滴滴在金融領域的布局,早在2015年便已經出手,如今其金融業務已經涉及到金融理財服務、消費金融服務、汽車金融、保險和支付等幾個領域。
理財服務領域:
2015年5月,滴滴快的旗下一號專車和P2P平台「點融網」合作,將專車用戶的賬戶中增加「類餘額寶」功能。
2017年3月,滴滴推出一項名為「金桔寶」的產品,為滴滴平台綁卡用戶提供餘額理財服務。相關信息顯示,「金桔寶」是由華夏基金提供並進行管理,近7日的年化收益率為3.48%,比同期餘額寶年化收益率略低。「金桔寶」功能類似餘額寶,不僅能讓資金產生收益,還能直接用來支付滴滴車費。
滴滴「金桔寶」
互聯網理財領域餘額寶一家獨大,而且貨幣基金成了監管重點關注的對象,當下監管層已經關注到貨幣基金可能蘊含的流動性風險,以及可能給金融體系帶來的衝擊,開始淡化貨幣基金在規模排名中的作用。
消費金融:
2016年年初,滴滴與招商銀行宣布雙方將在在支付結算、金融服務及市場營銷等方面合作;雙方還推出聯名信用卡,招商銀行還將成為滴滴司機購車分期的合作銀行。
2016年8月,有報道稱滴滴在APP試駕車商城中上線了一款汽車消費金融產品—滴分期。用戶分期主要有兩種方式,一種是首付整車的2至3成,分期最高36個月,無尾款;另一種是零首付,但需要交納一萬元押金,分期最高36個月,無尾款,合同到期後押金可退,可抵扣車款。
滴滴「滴分期」
2017年8月,滴滴在重慶註冊了重慶市西岸小額貸款有限公司,註冊資本5000萬美元,法人為程維。為網約車司機提供貸款服務,額度在3000元-5000元之間。
不過隨著互聯網小貸業務被嚴格限制,信用借款這類業務逐步走出暴利局面,沒有一定規模的情況下,很難形成可觀利潤。
汽車金融:
2016年3月,滴滴設立「眾富融資租賃(上海)有限公司」,其股東為香港子公司「快富控股有限公司」,註冊資本10億人民幣,法人代表為程維,正式涉足汽車金融領域。其經營範圍涵蓋融資租賃業務、租賃業務、向國內外購買租賃財產、租賃財產的殘值處理及維修以及租賃交易諮詢及擔保。
此外,2017年9月25日人人車宣布獲得滴滴2億美元戰略投資,隨後滴滴出行App新增「二手車」入口,用戶可直接通過這一入口使用由人人車提供的二手車交易服務。
保險領域:
2016年6月13日,滴滴獲中國人壽6億美元投資,雙方提出將在「互聯網+金融」展開合作,滴滴打車為首批1.6萬輛車保險供應商選擇中國人壽財險。
滴滴APP的「錢包」選項中,也早已上線車險、醫療保險、意外險、旅遊保險等相關服務。
滴滴出行-錢包-保險 截圖
支付領域:
2017年12月18日,滴滴通過收購上海時園科技有限公司持有一九付100%的股權,間接獲得第三方支付牌照。
如今互聯網巨頭在形成規模優勢後,布局金融生態幾乎是必然選擇。正在鞏固出行行業霸主地位的滴滴,在拿下多個金融業務後,會在金融生態里實現自己的野心?
本文為尋找中國創客原創
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