你收到滴滴出行的放貸測試了嗎？

在流量為王的當下，沒有互聯網平台會對其擁有的大流量數據視而不見。滴滴出行也不例外。

小編近日發現，有中介在朋友圈頻繁散發「只要你跑過滴滴，速度來拿錢」的廣告。中介稱，放貸口子是滴水貸，只在滴滴出行的司機端邀請註冊，邀請人自然是他們這些中介。另外，滴滴對申請滴水貸司機的跑單量有要求，會查詢司機的徵信，申請借款額度「最高30萬元」。

登錄滴滴APP可以看到，滴水貸已經在滴滴乘客端的「借錢」欄中上線，最高可貸款額度為20萬元，點擊 「優先獲取滴水貸名額」後，系統自動出現 「我們會逐步擴大開放規模，屆時將以簡訊形式通知您」等字樣。

猶抱琵琶半遮面，滴水貸的推出，坐實了滴滴出行入局消費金融的消息。此前有媒體報道，早在去年3月，滴滴就已開始組建金融團隊。今年春節前後，又有內部郵件流出，稱滴滴將金融團隊升級為金融事業部，為司機、乘客提供保險、理財、信貸和汽車消費金融等服務。

目前國家對金融監管嚴字當頭，滴滴出行入局消費金融的動機是什麼？作為一個遲到者，滴滴金融事業部能否做到後發先至？

公開數據顯示，滴滴2017年的平台成交額（GMV）約為250-270億美元之間，主營業務虧損超過2億美元，整體虧損約3-4億美元。滴滴計劃將在2018年實現整體盈利。為了達成這個目標，滴滴就得在主營業務之外發力。對於擁有巨大流量的滴滴來說，進軍消費金融，是一個不錯的選擇。

業內人士預計，按照3%的利潤計算，只要年流水過1000億，滴水貸就有30億的利潤。這筆收入足以覆蓋滴滴出行的虧損。

1000億流水，滴水貸能完成嗎？我們以微粒貸、網商貸為參考，做一個簡單推算。據其年報披露，微粒貸2016年上線，截至去年二季度，累計放款額已突破3500億元。與此同時，依託螞蟻金服的網商貸，2016年的累計放款額也有近900億元。

1000億的放貸規模看起來似乎容易達成，但比起微粒貸、網商貸有兩座大山撐腰，滴水貸在司機、乘客兩端，能挖出多大的小貸需求，目前還不好說。還有觀點認為，消費金融項目的盈利周期漫長，難以實現爆髮式增長，就是微粒貸、網商貸，在最初兩年也都是虧損的。

不過，滴滴推出滴水貸的底氣在於用戶精準。在司機端，滴滴清楚司機的收入情況，向他們放貸的風控壓力小；在乘客端，滴滴通過打車軌跡，大致了解乘客的經濟實力。這或許能讓滴水貸避免初期虧損陷阱。

除了初期虧損陷阱，滴水貸還得面臨政策壓力。據公開資料，滴滴出行已先後拿到融資租賃、網貸小貸、網路支付等三張牌照。

2016年3月，滴滴設立眾富融資租賃（上海）有限公司，註冊資本10億人民幣，經營範圍涵蓋融資租賃、租賃財產購買、租賃殘值處理以及租賃交易諮詢擔保等。

2017年8月，滴滴成立重慶市西岸小額貸款有限公司，註冊資本5000萬美元，專為網約車司機提供貸款，額度3000元-5000元。

2017年12月，滴滴收購一九付100%的股權，獲得第三方支付牌照。

但目前還沒有資料顯示滴滴出行持有消費金融牌照。滴水貸目前的定位是助貸服務。這與微粒貸類似。微眾銀行副行長黃黎明曾表示，除了前期部分自有資金，微粒貸的資金多數來自合作銀行，在每天放的貸款中，微眾銀行放20%，合作銀行放80%。截至到2017年底，微眾銀行的合作銀行數量已超過20家。

滴水貸的合作銀行，目前只公布了新網銀行。不過，與銀行合作，對滴滴出行來說輕車熟路。早在2016年初，滴滴就宣布將與招商銀行在支付結算、金融服務等領域展開合作，招商銀行為滴滴司機提供購車分期服務。再加上滴滴的巨大流量，想必也是各家銀行心儀的合作對象。

每日金融認為，互聯網巨頭形成規模優勢後，拓展消費金融業務成為必然。對於出行行業的霸主滴滴來說，拿下多個牌照，構建金融生態鏈也是順理成章的事。

只是在網路小貸被嚴格限制，信用借款利潤逐步下降，且有微粒貸、網商貸等先行者獨佔業務大頭的背景下，作為後來者的滴水貸，又該如何擺脫單一出行場景，深挖用戶需求。這是一個迫切需要解決的問題。

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