紙幣為何會「消失」

前不久，筆者從巴彥浩特開元超市出來，看到路邊有賣烤紅薯的，買完付錢時問：「能刷微信不？」貨主回答得很乾脆：「能！」事實上，筆者錢包里的幾張鈔票，已經原封不動地「睡」了快半年了。

大到汽車家電，小到針頭線腦，無論是大型商場，還是路邊小攤，如今人們在消費支付時似乎已經可以擺脫紙幣，通過非現金支付方式，如信用卡、支付寶和微信等完成轉賬支付交易。

從貨幣進化歷史來看，有形貨幣之所以會進化，為的是更加輕量和便利。從最早的以物易物，到後來的貝殼、銅錢和金銀，乃至現代以政府信用為依託的紙幣，都體現了以更加方便為目標的發展趨勢，因此，最終數字貨幣(單指實物現金替代形式)取代紙幣貨幣可以說是大勢所趨。其實，從2016年中國人民銀行印製科學研究所招聘6名具有碩士或博士學歷的專業人士進行數字貨幣研發工作開始，紙質貨幣最終會消失的話題就已經為媒體津津樂道了。那麼，紙幣為何會消失？或者說，紙幣消失需要具備哪些條件？

首先是支付習慣的改變。2003年，第三方支付就伴隨著支付寶的誕生而出現，此後很長一段時間內都是以PC端支付為主。直到2013年以後，隨著智能手機逐漸普及，移動互聯網大潮興起，移動支付飛速發展，2010年移動支付業務量為1000億元左右，到2017年就達到202萬億元，增長2000倍。據央行今年3月發布的《2017年支付體系運行總體情況》顯示，2017年全國共辦理非現金支付業務1608.78億筆，同比增長28.59%，非現金支付金額3759.94萬億元，同比增長1.97%。其中，移動支付業務仍保持高速增長，2017年完成375.52億筆交易，金額達202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%。由此可見，以支付寶和微信為代表的移動支付，已經逐漸成為人們消費支付的主要方式，即使兜里沒有現金，只要具備移動支付能力，在任何一個城市都可以順順利利、毫無障礙地生存下去——對這一現象，很多國際友人很驚訝，這是一件很神奇的事情。

其次是支付平台的完善。伴隨著移動支付的爆髮式發展，2017年8月，中國人民銀行批准成立了非銀行支付機構網路支付清算平台——網聯，到2017年末，共有248家商業銀行和65家支付機構接入網聯平台，央行為該平台的第一大股東，第二大股東梧桐樹投資是國家外匯管理局直屬機構。央行發布的《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》，要求各銀行和支付機構於2017年10月15日前完成接入網聯平台和業務遷移相關準備工作；到今年6月30日，支付機構與銀行原有的直連模式將全部切斷，網路支付交易全部通過網聯模式轉接清算。也就是說，從便利性和安全性上來說，脫離紙幣而轉向數字貨幣的技術條件已經成熟。

最後是移動通信技術(3G、4G)的完善和普及。如今，移動通信基站幾乎遍及中國每個城鄉角落。很多十來戶人家的荒山野嶺小村落都實現了移動通信信號覆蓋，有人感嘆，那些基站信號覆蓋區域用戶的固定資產加起來，可能還不夠建一個基站的成本高——這也是那些國際友人之所以驚訝的原因所在。可以說，移動通信全覆蓋是實現移動支付的根本保障，這也將是紙幣在現實使用中最終可以消失的前提和基礎。

當然，紙幣在使用中逐漸為數字貨幣所替代，並不意味著紙質貨幣就會完全消失，但從降低傳統紙幣發行和流通成本，提升經濟交易活動便利性和透明度的角度出發，其作用日漸削弱是顯而易見的。當某一天紙質貨幣全部退出市場時，我們也完全不必驚訝。

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