胡金焱：如何更好地發展普惠金融？

普惠金融是什麼？應由哪些組織提供普惠性質的金融服務？我國普惠金融發展存在哪些問題？如何更好地發展普惠金融？這些問題的回答，既是我國普惠金融發展戰略的要求，也有助於開拓解決金融服務供給不平衡不充分的研究思路。平衡應充分體現在可得、便利、安全與合理的價格上，體現在金融資源與服務的公平和優化配置上。發展普惠金融，不僅要明確其組織構成，界定其經濟行為或業務範圍，更要把握普惠金融及其組織發展存在的問題，政府要在制度、法律、信用信息披露等諸多方面加以干預。孫國茂教授及其研究團隊撰寫的《普惠金融組織與普惠金融發展研究——來自山東省的經驗與案例》（中國金融出版社2017年1月版），嘗試對上述問題作出解答。

發展普惠金融政府作用不可或缺

該書向讀者展示了山東省民間金融、小微金融、互聯網金融以及農村合作金融等不同形式普惠金融組織發展現狀、存在問題。在借鑒國際經驗基礎上，提出成立政府引導基金、加強信息披露等政策思考與建議。

圍繞普惠金融提高金融可得性這一核心訴求，著者認為，普惠金融組織應是由民間金融、合作金融、小微金融、互聯網金融共同構成的組織體系。這一核心內涵及其範疇的明確，豐富了普惠金融相關理論。目前，國內尚無對普惠金融組織範疇的統一界定，雖然國家要求、鼓勵包括國有商業銀行在內的大中型商業銀行設立普惠金融事業部，提供普惠金融服務，但從內在訴求看，「中農工建」等大型商業銀行的金融服務難與小微企業、農戶的金融服務需求相對應，成本、收益很難對稱，普惠金融服務的供給主體還應是小微金融、合作金融與互聯網金融等新興金融組織。

普惠金融組織的發展需要有法律保障和宏觀政策支持，要放寬市場准入制度，明確民間金融組織的合法地位，尤其是合作金融、互聯網金融等，要在防範金融風險前提下積極發展。由於普惠金融服務對象存在低信用、低抵押等特徵，普惠金融組織往往面臨更大風險、更低收益。發展普惠金融，政府作用不可或缺。該書提出諸如成立服務普惠金融發展的專項引導基金、普惠金融投資基金、涉農信貸風險補償基金以及融資擔保基金等建議。針對民間金融、互聯網金融風險隱蔽、廣泛等特徵，書中主張應加強地方金融監管、強化信息披露，通過專項檢查、風險排查、年度監管評級、加強金融信息監測等手段，有效發揮地方金融監管作用。

普惠金融發展的山東案例

長期以來，山東省金融業發展短板突出，與其經濟大省的地位極不相稱。2013年8月山東「金改22條」出台以來，尤其是近年供給側結構性改革與新舊動能轉換重大工程推進過程中，山東地方性金融改革步伐明顯加快，金融供給側改革逐步深入。村鎮銀行數量居全國首位、新型農村合作金融試點獲批以及地方金融監管體系的建立、省級地方金融監管立法等，均是山東金融改革取得成績的表現。但是，在普惠金融組織發展上，山東與其他發達省市相比仍存在差距。該書就各省不同的普惠金融組織加以對比，尤其是對移動支付、P2P、股權眾籌等互聯網金融形式進行比較，發現山東互聯網金融發展不足明顯。具體表現為民間資本進入金融體系的制度排斥以及制度性障礙，制約了小額貸款公司、農村資金互助合作社等普惠金融組織的良性發展。2017年以來，山東新舊動能轉換重大工程開展得如火如荼，金融在動能轉換中作用突出，相信書中觀點可為山東省新舊動能轉換的金融支持提供一定的思路來源。

普惠金融理念源於國際上小額信貸的實踐。孟加拉鄉村銀行模式、印度尼西亞人民銀行小額信貸、印度政府主導的「自助小組—銀行聯結」模式，以及美、德等國和我國台灣地區的普惠金融發展經驗等，均為我國普惠金融發展打開了一扇窗。

普惠金融的發展不僅有利於提高小微企業、農民、城鎮低收入人群等廣大人民群眾日益增長的金融服務可得性，更有助於推進我國大眾創業、萬眾創新，有利於中國創新驅動戰略的有效實施。當前，不論是金融監管部門還是地方金融機構，正不斷開展普惠金融實踐或創新的試點，創新金融服務，目的就是實現我國金融業均衡持續發展，助力決勝全面建成小康社會。在實踐中，我們更需完善普惠金融組織體系，深化普惠金融供給側改革。只有創新發展多元化、廣覆蓋、持續性強、競爭合作與包容發展的普惠金融組織體系，才能更好地服務於農戶和小微企業，提高我國金融普惠服務水平。

（作者單位：山東大學）

原標題：普惠金融提高金融可得性

來源：中國社會科學網-中國社會科學報

責任編輯：宗悅排版編輯：宗悅

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