如何挑選醫療險

前言

保險種類繁多，基本我們只要配齊這四種即可：重疾險、醫療險、壽險和意外險。

醫療險與重疾險是相互配合的作用，醫療險負責報銷疾病治療的費用，重疾險負責補償無法工作的經濟損失以及後續的調理費用。

前面我們已經說了《如何挑選重疾險？》，這篇文章我們說說如何挑選醫療險？

國民醫療保險

目前被公認為是市場風向標的醫療險是眾安保險尊享e生旗艦版，在眾安保險app、淘寶保險等很多保險平台都可以購買。

這篇文章我希望可以從分析眾安保險尊享e生旗艦版來反向解釋如何挑選醫療險，先從以下表格看看這款醫療險的具體信息：

具體分析

在分析之前需要著重提醒一點：健康告知。

幾乎每款醫療險都有健康告知，而且各家要求也不同，務必認真閱讀，若不符合健康告知是不能購買的，即使買了，後續大概率是會被拒保！

接下去我們按前面表格來拆分：

投保年齡

多數醫療險的投保年齡大同小異，上限都在50-60之間，有一部分是專門針對老年人，投保年齡會設得比較高（比如太平洋樂享百萬醫療險）。

職業要求

一般醫療險對職業的要求都在1-4類之間，有的要求比較嚴格，職業需是1-2類。

保障期限

目前大部分醫療險都是一年期，少數是3年期，去年上市了一款是5年期（樂享一生百萬醫療險）算是保障期限最長的了。雖然保障期限越長越好，這樣續保的風險就比較低，但目前主流還是一年期，所以也不必太糾結期限。

等待期

買完保險後會有30-60天不等的等待期，過了這個時間保險才正式生效，保障功能才開始正式發揮，等待期自然是越短越好。

除了等待期，還有一個猶豫期，即購買了保險後，保險公司會給你幾天或十幾天的時間考慮，如果又不想買了是可以退款的，最多交10塊錢的工本費。

猶豫期有一個作用，若你暫時沒錢買保險或者還不想買保險，但需要參加體檢，那麼就可以在體檢之前先買份保險，若體檢結果沒異常還可以把保險退了，當然，還是建議儘早買保險。

支持醫院

有的要求在二級及二級公立醫院，有的要求是醫療定點醫院等等，當然是要求越低越好，這樣咱們可選擇的範圍就越大，基本以二級及二級以上醫院為最常見。

基礎保障

醫療保險的保障內容分為一般疾病醫療和惡性腫瘤醫療，差別就在於保險金額度不同，有的醫療險是100萬額度，有的是300萬甚至600萬額度。最少應該100萬，300萬和600萬個人認為更多的是噱頭，100萬還治不好病，基本可以放棄了。

醫社保限制

這個比較重要，建議重點關注。如果限制社保範圍的醫療險，競爭力明顯不足、保障不全面，因為如果得了重病，有很多項目是不在社保目錄範圍的，比如進口葯、特效藥、自費葯等等。所以盡量選擇不限制醫社保的醫療險。

質子、重離子治療

目前我國真正投入使用的能提供質子、重離子治療的醫院只有兩家，一家是上海市質子重離子醫院（含質子、重離子治療），一家是山東淄博質子治療中心（僅質子治療）。質子、重離子保障不是重點，因為只有符合一定的情況才適合使用質子、重離子進行治療；而且就算符合要求，也要排隊，費用昂貴不說，能不能排的上也是個問題。如果想要保障齊全的，可以關注，並且可以的話此項的報銷最好為100%。如果因為健康問題，可以做適當讓步，比如50%、60%的報銷比例也是可以的，畢竟用上的幾率不高。

特需醫療

所謂特需是指醫院的特需部、國際部、VIP病房等，這類病房費用昂貴，單單床位費一天可能就要1000-2000元，當然能享受的服務自然也是最好的。但一般保險公司會有限制，比如眾安這款的限制是針對罹患惡性腫瘤和良性腦腫瘤時才可以享受這個待遇，所以這方面看個人需求。

住院前後門急診

這個是主流醫療險都有的，也需重點關注。意思是在住院之前在門診或急診看病所產生的費用，區別在於時間長短，主流醫療險是含住院前7天以及出院後30天的費用。

自費葯

自費葯一般指醫社保無法報銷的自費葯、進口葯、特效藥、外購葯等，這個也是主流醫療險該有的。

特殊門診

門診手術、門診腎透析、門診惡性腫瘤治療、器官移植後的門診抗排異治療費。這一項也很重要，生大病的時候，有時不單單需要住院，還需要在出院後持續到門診接受治療。比如尿毒症，有可能需要腎移植或持續到門診做透析，而無論是透析還是器官移植，費用都很高，對普通家庭來說也是個沉重的負擔，而有了這項保障，就轉移了風險。

療法

化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法。這是治療惡性腫瘤的常規療法，必須含有的。

器官移植

各家保險公司對此項的規定不同，有的可以報銷器官移植的手術費，比如眾安這款，有的不能報銷，有的會規定只能報銷人工器官的某個部件。

報銷比例

當然是能100%報銷最好。

醫療墊付：

這是眾安尊享e生最牛逼的功能了，只要預計費用高於一萬就能申請醫療墊付，而且眾安這款能提供的墊付服務覆蓋全國65個城市、2000多家醫院，力度可以說是相當高了。有少數醫療險還有直付功能，即保險公司和醫院直接結算，但能支持的醫院就比較有限。但之所以沒有用紅色標出，是因為市面上能提供醫療墊付的醫療險少之又少，以這個要求去衡量醫療險，恐怕要求有點高。

免賠額

主流醫療險都會設置一個1萬的免賠額度，意思是，如果咱們生病住院，產生的費用若沒超過1萬則不能報銷，超過1萬，要扣除掉1萬後剩餘的醫療費才能申請報銷。保險公司之所以設置這個1萬的免賠額，是為了確保不虧本、不破產，畢竟保險公司不是慈善機構，人家也是要賺錢的。

家庭共享免賠額

同一訂單下的被保險人可選擇共享1萬免賠額，這裡有幾個要求要注意：1.要同一訂單下，所以要在一個訂單下把家人的醫療險全買了，而且每個人的健康都要符合要求；2.要在同一年度中，2個及以上家人一起生病住院才能享受到這個1萬免賠額。所以仁者見仁，個人認為不是必須要求。

續保條件

這點很重要！尊享e生關於續保條件的說法是：不會因被保險人的健康變化及歷史理賠情況而拒絕續保，也不會單獨調整被保險人的續保保費，且續保無等待期也無需重新進行健康告知。

而有的醫療險關於續保的規定是：視理賠情況或健康狀況而定；也就是說要續保時，如果前一個保單有理賠或健康狀況有變，保險公司是可以拒絕投保人續保。所以要特別注意！

特色服務

各家保險公司還會提供各種特色服務或稱為綠色服務，其中只要把握重要的幾種服務即可：門診安排、住院安排、手術安排、專家複診預約，其他的比如醫後隨訪、住院探視、中醫理療等可有可無，作用不是很大。

其他服務

同上，對於作用不大的服務，可以忽略。

免責條款

這是很重要、也是最容易被忽視的一點，任何一份保險，一定有免責條款，切記認真閱讀，做到心裡清楚哪些情況是不在保障範圍內。

保費

自然越低越好。

性比價較高的醫療險

用上面的條件來挑選百萬醫療險，除了代表風向標的眾安尊享e生百萬醫療險外，還有幾款也不錯，如下：

微醫療百萬醫療險（微信購買）

好醫保百萬醫療險（支付寶購買）

平安e生保plus（平安健康官網購買）

復星聯合樂享一生（小雨傘官網購買）

華夏醫保通（與重疾險捆綁銷售）

泰康健康尊享醫療險（與重疾險捆綁銷售）

結語

隨著生活水平的提高，醫療水平也在提高，但同時醫療費用也是水漲創高，所以配置一款合適自己的百萬醫療險，作為醫社保的有利補充，也是轉嫁風險的有利手段。

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