你看不起的銀行儲蓄 也有漲到4％的一天！

作者：七點半理財

標題讓人驚訝，事實卻是真的。

七姐在互金行業，但身邊有很多傳統銀行的朋友，每次聊起業績的時候，他們總是說我們行的存款都被你們做P2P的吸走了。銀行定存一年2%收益，而P2P的收益高5倍，你說風險大一些，但是老老實實投大平台的幾年也好好的沒見翻過船。

我說你們還有銀行理財，一年也有5%左右的收益。不過話說回來，最近銀行理財也被管得很嚴，一來不允許剛兌，風險由銀行自己承受轉化為投資人自負;

二來怕期限錯配引來的流動性風險，要求取消3個月以內封閉理財產品。後果是今年以來，3個月以內理財產品發行量逐漸減少，保證收益類理財產品收益率下降，平均預期收益率在4.36%。

銀行產品不行，大家的投資方向自然流向了P2P和貨幣基金，我平時在和大家聊理財規劃的時候也多次推薦P2P和貨幣基金，簡單好用0門檻，風險不高收益不低。還說在負利率時代把錢存銀行只會越存越窮。

但有時候人算不如天算，像貿易戰中特朗普對中興的禁售制裁事件，讓中興A股、H股雙雙停牌，中興的員工、投資者、股民一夜之間跌入低谷。

很多時候國家大政策一來，我們整個資產配置都得重新思考——比如近日，央行新任行長易剛在博鰲論壇上表示，基準利率和市場利率的雙軌制將逐漸融合。隨後有媒體報道稱，央行將放寬對商業銀行存款利率上限的非正式指導。

最直接的後果是國有大行、股份行和城商行、農商行的大額存單利率浮動上限由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍分別上調至1.5倍、1.52倍、1.55倍，上升幅度較大。拿招商銀行舉例，大額存單3年利率高達4.13%。那可是保本保息風險幾乎為0的正兒八經的銀行儲蓄，不是拿你一小部分錢去做投資的「結構性存款」，也不是相對風險更高的銀行理財。

為什麼中央允許銀行大額存款利率上調呢?

一來是銀行存款利率自2015年10月降息後一直維持在低位不動，二來像文章開頭說的，其他理財方式比如貨幣基金、P2P，甚至銀行理財不斷在爭奪銀行存款的資源，銀行流失太嚴重了，連我家四五線小城六七十的老人家都不存款，知道去買理財了。現在中央鬆口了，利率得以上調。

這種大額存單，適合誰買呢?

第一種，資金有一定積累，希望優化資產配置的城市新中產;第二種，對新理財產品興趣低，抗風險能力低，習慣銀行儲蓄的中老年人。

當我們個人可流動性資產達到三五十萬以上時，隨著年齡漸長和資金量的增長，在集中火力攻收益10%以上投資方向之餘，應適當補充一些風險低，安全穩健的資產配置。

我們說過的個人財務四口袋，其中重要的一個是「儲蓄口袋」，它的關鍵詞是積累、安全和抗通脹。它的功能在於為自己日後和家庭後代做資產的積累，年齡越大佔比越高，這個口袋對流動性、收益性要求低，一般而言能維持在通脹水平不貶值就好。

從各項指標來看，銀行大額存單十分適合這個配置的要求，流動性和收益相對低，但是勝在十分安全。那它能不能跑過通脹呢?國家統計局近日公布了全國31個省(區、市)3月份居民消費價格指數(CPI)，如下圖：

一般而言，CPI能代表如食品、服裝、生活用品、交通信息、教育和文娛、醫療保健等，除房價以外的通脹水平。今年3月兩會表示2018CPI漲幅將控制在3%左右。對比銀行大額存單利率，要沒有100萬拿4.13%的話，20萬也可以拿3.83%的利息，能跑贏通脹就可以了。

有人要反問，我放貨幣基金收益還能高一個點呢，何必搞這個?雖然我們都知道貨幣基金風險很低，但無論如何也比不過銀行儲蓄穩定安全。2013年的時候貨幣基金有6%到7%的收益，然而它每天都處於變動中，幾年時間降了3個點，而銀行大額存單是能保證你這幾年利率不變。

講了那麼多，銀行大額存單儲蓄雖不是我們逐利的工具，卻是資產配置中優點突出的可保留款。

有人問什麼時候買合適，政策剛出，我等等利率能再漲點不?目前來看，很多銀行都已經用滿了額度，繼續上調空間有限，所以家庭資產配置有需要的話，近期就可以下手了。購買的時候要注意比較不同銀行、不同購買起點、不同期限的利率，還要了解提前支取的計息方式，做出最好的選擇。

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