邁出理財第一步——記好帳

最新 05-04

Lisa

陪你一起在理財路上

滾雪球

記賬不是為了勒緊褲腰帶生活，

而是找到最適合你的，

最具性價比的生活。

——Lisa

2016年底的某天看完一篇理財文章後自覺月光族的日子不能再延續下去，萌生了理財的想法，通過自學各種理財書籍，查看許多理財網站，踏上了理財這條充滿荊棘的路。當時的我是個名副其實的理財小白，該如何邁出這一步呢？我通過記賬來實現！

剛開始我把自己的理財之路大致分了四段：沒什麼錢（0 現階段）——有一點小錢（5W 一年內）——再多一點錢（15W 兩年內）——有很多錢（100W 七年內）怎麼從沒什麼錢到有一點錢呢？很多理財達人首推的就是節流，而節流通過什麼方法來實現呢？最簡單的就是記賬。

當時我通過理財達人三公子的推薦下載了隨手記（記賬軟體），一天一次或者發生一筆記一次，看自己方便。主要是記錄下來自己的收入（工資性收入、財產性收入、其他收入等）、支出（固定支出如：通訊費、交通費、食宿費等；非固定支出如：禮金、化妝飾品等）。我把支出進行了細分，這樣便於每月總結，區分出哪些是拿鐵因子，在下個月盡量避免重複類似消費。

通過日復一日，月復一月的記賬，我慢慢了解到：

2、消費結構怎麼樣？有哪些是拿鐵因子？

4、在未來收入支出的結構會不會有所變化？

6、結餘率是多少？

1、有多少錢（收入）?花哪了（支出結構）?花了多少（支出金額）?

3、收入結構怎麼樣？有沒有開源渠道？

5、預算差別在哪裡？

通過三個月的堅持，分析賬本，發現自己收入結構單一，有開源渠道但是由於工作繁忙精力有限無法行動。消費結構多樣化，拿鐵因子太多，消費理念有點激進，每月都會超預算，而且超出部分都是所謂的拿鐵因子（零食、可買可不買的服飾、化妝品等），結餘率不理想，沒有超過30%以上。

拿鐵因子

拿鐵因子一詞是由作家兼金融顧問大衛·巴赫首先提出的，源於一個故事：一對夫妻，每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡，看似很小的花費，30年累積算下來花錢竟達到了70萬元。

這些非必要的開銷，例如，每天午飯後的一杯拿鐵咖啡，飾品店裡好看但不實用的小物件，可有可無的限量版書籍等，這些都是常見的拿鐵因子，它能夠掏空很多人的荷包。

根據分析結果我開始一點一點砍掉生活中的拿鐵因子，控制支出，消費時只買必需品，開啟了省錢模式，堅持記賬到現在我發現自己的生活發生了很大變化：攢了點小錢，心裡不再焦慮，生活很有計劃有條不紊，生活品質不降反升，家裡非必需品變少了，打理起來也輕鬆了。真正讓我感覺到記賬不是為了勒緊褲腰帶生活，而是找到最適合你的，最具性價比的生活。

實際操作：

盤點家庭資產

2016年底結餘1w，我和老公的年收入加起來一共是14w，以前都是有多少花多少，基本沒有結餘。

開通應急賬戶

生活當中，我們不可避免的會遇到一些突如其來的事情，比如意外、失業、疾病、階段性重大支出等，讓我們措手不及。為了防止手忙腳亂，就需要建立一個應急賬戶。這個賬戶一般來說需要準備6-12個月家庭日常支出，而且一定將這筆錢放到流動性好的地方，就是發生意外急需用錢的時候，可以隨取隨用，我選擇放到貨幣基金（南方天天利B），這個賬戶最重要的是保證流動性，收益率並不是最主要的訴求。

開通日常支出賬戶即消費賬戶

這個賬戶的用途，就是儲蓄日常的各項花銷，也就是每月做好預算後，將錢直接划到這個賬戶用完為止。

開通投資賬戶

這個賬戶相對複雜一些，因為投資涉及的產品類別比較多，我建立了子目錄，比如股票型基金、債券型基金、股票等，方便記錄和查看。

起初每個月將結餘優先存入應急賬戶，攢夠3w應急金後開始將結餘轉而存入投資賬戶，開始定投指數基金，購買股票等。這三個賬戶我分別綁定一張銀行卡，實現資金的專款專用，分開記賬，方便每月復盤總結。

截至目前，我已完成再多一點錢（15w）的目標，通過記賬讓我對家庭資產有了更全面的掌控，也多了一些小心得：

如果一旦決定記帳，每天強制抽出10分鐘來記帳，或者用一筆記一筆，堅持一段時間之後，慢慢就養成了記帳的好習慣。

記賬的目的是為了了解資金來源和去向, 不必要太精確，當然，如果能精確會更好。但是，普通人都不是專業的財務高手，有點小差異實屬正常, 手動調一下帳也不影響大局，所以有時出現帳實不平衡我會手動調平。

記帳不能只是單純死命記，配合預算，效果會更好。比如每個月月初，可以按月做一份支出預算表，然後每天記帳，月底總結，看看實際支出和預算支出有多大差距？我之前都是根據心情、喜好來購物，從沒有考慮過這件東西是不是自己真正需要的。一般來說，我們除了交通費、手機費、生活費用等固定支出，多餘支出部分都是自己的慾望在作祟。

記賬，可以讓我們了解哪些是不必要的，可以減少支出的。根據收入-支出=結餘可以看到，錢再多，如果都花出去了，那還是等於沒有錢。所以都行動起來，提高自己的結餘率，多攢些小錢！

PS：

理財這條路道阻且長

我不知道自己能不能找到又長又濕的坡

也不知道能堅持多久滾出多大的雪球

但是我知道只要努力、有耐心

時間就會給我們驚喜

與大家共勉

筆芯