區塊鏈：銀行業的一劑良藥還是毒藥？

金融科技圈的話題，區塊鏈無疑都是最熱門的詞兒。

區塊鏈技術的分散式儲存、信息公開透明、不可篡改、強安全性、可追溯性等特點，是不是銀行業的一劑良藥？

有人說，銀行核心功能是總分式記賬，賺的是信息不對稱的錢，有了區塊鏈，每個人都擁有自己的分散式賬本，有與銀行一樣的信息資源，都可以P2P，還需要銀行嗎？

區塊鏈會不會成為消滅銀行的毒藥？

愣頭哥認為，人類社會是複雜的，只要有國家存在，銀行就會存在，銀行可以運用區塊鏈技術提高效率、改善用戶體驗，而技術只是推動金融體系變革的一個因子，顛覆銀行在當前宏觀環境下是不現實的。

當前最重要的是區塊鏈技術如何在銀行落地，如何融入到銀行業務邏輯中去。因此，商業銀行可積極嘗試，為未來大規模的應用項目積累經驗和能力。商業銀行該如何擁抱區塊鏈技術帶來的機遇呢？應在以下五個方面加緊著手布局。

全新的信用規則

在傳統的互聯網模式中，陌生人之間通過可信任的第三方機構（如銀行、清算組織等）建立信用，進行交易。而區塊鏈技術摒棄了這個第三方信用中心，它運用一套基於共識的數學演算法，在機器之間建立「信任」網路，通過技術背書來建立信用。參與方不必知道交易對手是誰，不需藉助第三方機構進行交易背書或者擔保驗證，只需要信任共同的演算法就可以建立其互信和共識機制。業內普遍認為，該技術將使金融業的下一次升級更加接近金融的本質——信用。在技術識別能力足夠的情況下，去中心化的區塊鏈技術能讓交易雙方在無需藉助銀行等第三方信用中介的條件下開展經濟活動，從而實現直接、高效、低成本的價值轉移，而這套全新的信用規則為金融領域各項交易規則的革新奠定了基礎。

支付點對點直通

傳統的支付與清算都要藉助於銀行，尤其外幣跨境匯款需要經過境內匯出行、境外匯入行、境外外幣賬戶行、中轉銀行、國際清算組織、SWIFT組織等一系列機構，銀行之間需要建立代理行關係，每個機構都有自己的賬務系統，每筆交易需要在本機構記錄，還要與交易對手進行清算和對賬等，業務鏈條長，時效性低，且成本高昂。基於區塊鏈技術進行的支付由雙方直接完成，不涉及中間機構，可完美實現短頻快的安全交易，且能大大節省費用。

目前，SWIFT及非銀行支付機構已經面臨區塊鏈技術的挑戰，一些區塊鏈初創企業和合作機構提出一些全新的清算、結算標準。

升級數字票據交易

業界一致看好區塊鏈技術在供應鏈金融中的應用，而數字票據是一個完美載體。區塊鏈使得數字票據相較傳統票據具備更多的優勢。一是實現票據價值傳遞的去中心化，實現點對點快捷交易，有效去除傳統的票據交易中心這個角色。二是從概率上講，要篡改歷史信息，必須同時控制整個區塊鏈系統中超過50%的結點，幾乎不具有可實現性，基於該技術不可篡改和全網公開的特性，一旦交易完成，將不會存在賴賬現象，有效防範了交易對手風險和市場風險。三是區塊鏈技術框架不需要中心伺服器，可節省系統開發、接入及後期維護成本，大大降低系統中心化帶來的運營風險和操作風險。

在實際應用上，國際區塊鏈聯盟R3CEV聯合以太坊、微軟共同研發了一套基於區塊鏈技術的商業票據交易系統，包括高盛、摩根大通、瑞士聯合銀行、巴克萊銀行等知名金融機構加入並進行了公開測試；京東金融也在數字票據領域做出了有益嘗試，尤其在商業匯票方面，企業信用通過區塊鏈技術的加持，在一定程度上可替代銀行信用，實現價值傳遞。

資金更加透明可控

無論是傳統銀行信貸，還是P2P、眾籌等新型品種，區塊鏈技術平台使得借貸雙方可以直面彼此，明確債權債務關係，減少中間環節，增強數據的公開透明性，優化資金管理和信息傳遞流程。如微眾銀行將區塊鏈技術應用於其核心產品「微粒貸」，通過同業合作及聯合貸款模式，面向微信和手機QQ用戶發放線上個人小額貸款。這種分散式商業場景與區塊鏈的分散式賬本技術非常契合，可以完美鏈接各合作銀行，有效提升聯合貸款業務的備付金管理和對賬效率。螞蟻金服嘗試將區塊鏈應用於公益場景的眾籌，在支付寶愛心捐贈平台上線區塊鏈公益籌款項目「聽障兒童重獲新聲」，高效完成善款募集和撥付，並實現每一筆善款可追蹤。

助力債權/收益權轉讓

國內部分銀行已將區塊鏈應用於業務發生頻率高、應收賬款轉讓需求較多的貿易金融領域。針對線下辦理福費廷業務操作風險較大等問題，我行推出的區塊鏈福費廷業務，通過設立分散式記賬、點對點傳輸、交易共識可追溯等機制，實現福費廷買賣雙方在線交易撮合、流程在線交易、電文和單據在線傳輸，大幅提升了時效性、安全性和用戶體驗。在交易量大、頻次高且底層資產信任問題普遍存疑的ABS領域，京東金融利用區塊鏈技術做出了創新嘗試。通過京東支付將現金流信息直接入鏈，確保其底層資產的產生和流轉與區塊鏈之間的強耦合，保證了入鏈資產和鏈下資產之間的一致性和真實性，有效地實現資產保真，從而增加機構投資者信心，並降低融資成本。同時，各家機構間信息和資金通過分散式賬本和共識機制保持實時同步，有效解決了機構間費時費力的對賬清算問題。

除上述以外，區塊鏈在貨幣發行、銀行徵信、保險管理、反欺詐、金融監管、金融審計等領域均有較大的應用前景和發展潛力，甚至為其預測了三個發展階段。

區塊鏈1.0階段，以比特幣等加密貨幣的崛起為標誌的數字貨幣階段，可以實現簡單的去中心化交易。

區塊鏈2.0階段，是數字資產和智能合約時代，通過發布各種智能合約、開展數字資產交易並用數字資產進行合約清算，並將該技術應用延伸到整個經濟、金融領域。

區塊鏈3.0階段，超越了經濟領域，可實現全球範圍內日趨自動化的物理資源和人力資源的分配，擊碎所有造成中間成本的私有信用機構，讓價值交易雙方直接掛鉤。

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