2018互聯網汽車金融平台TOP50

為什麼互聯網車貸平台贏得越來越多的關注

近年來，在宏觀經濟增速放緩的形勢下，隨著中國汽車消費市場的快速增長、消費主體和消費觀念的轉變、個人徵信系統及汽車金融業務法規的逐步完善、廠商對汽車金融業務更廣泛的參與以及市場參與者之間更緊密的合作，汽車金融行業呈現飛速發展的態勢，企業數量不斷增加，資產規模及利潤水平大幅提高，市場參與者也日趨多樣化。

互聯網車貸平台脫胎於互聯網金融，是互金行業下的一個垂直細分領域。基於互聯網背景興起的互聯網車貸平台不僅可以提供多元化的金融產品，開拓增量市場，而且簡化的貸款流程也進一步實現了快審批、低首付等服務價值的疊加。互聯網車貸平台最明顯的優勢在於可以提供有彈性且個性化的購車方案，為消費者提供多元化的選擇。

2017年11月16日，專註於做互聯網車貸的易鑫集團IPO的新聞，將互聯網車貸平台的關注度引向小高潮。此前，易鑫集團就已獲得騰訊、京東、百度和易車的上百億融資。

為什麼須用生態思維推進車貸平台的良性發展

人們常用生態來形容自然環境，但現在「生態」一詞涉及的範疇，一定程度上代表一個有機、和諧、能持續良性發展的系統。如今，許多互聯網車貸平台也在致力於打造自己的生態。

以易鑫集團為例，其堅持打造汽車交易生態。依託「人+車」資料庫優勢，易鑫整合旗下淘車、易鑫車貸等App，taoche.com、daikuan.com等網站，並借力騰訊、京東、百度、易車等股東、銀行和各合作夥伴的戰略價值，為眾多消費者提供新車交易、二手車交易、汽車分期、汽車租賃、汽車保險、汽車後服務等覆蓋汽車全生命周期的消費服務，並通過設立在各地的體驗店與經銷商網路，打造一站式汽車零售交易平台。

另一部分平台則著力於模式創新，以車貸貸為代表，其通過創立車主信用資產證券化商業模式，在前端實現優質資產挖掘，風險把控，在後端進行債權處理，對接持續穩定的資金方，形成行業生態的整合。從提交訂單，到放款完成，經歷二十多道風控程序。

不管是注重交易還是風控，互聯網車貸平台生態玩法最重要的就是平衡發展、可持續發展，最終能像大自然生態系統一樣形成閉環，生生不息。

為什麼起步期的汽車金融更應該理性發展

儘管我國互聯網車貸在金融監管加強和互聯網金融收緊的背景下正在向更合規和安全方向發展，但是與發達國家相比，我國汽車金融行業尚處於起步階段，汽車金融滲透率遠低於國外汽車金融成熟的國家，因此互聯網車貸發展過程中不可避免出現一些問題，如何理性發展是每一家互聯網車貸平台需要認真應對的。

車貸資金端來源渠道單一及成本高企，是互聯網車貸背負高利貸陰影的重要原因，因此車貸平台除了繼續與互聯網金融平台洽談，進一步降低資金獲取成本外，還需尋找更多的資金渠道，如商業銀行、信託基金、保險理財等低成本的資金渠道。

互聯網車貸平台在大數據風控升級上也有待加強。一方面是通過車輛大數據收集及分析，迅速實現二手車資產評估的標準化、高效化及精準化，同時建立車輛黑白名單，預防車主騙貸及一車多貸的風險；另一方面通過車主的央行徵信、電商消費、社交關係及金融交易等大數據收集及分析，進行車主用戶畫像，得出車主個人信用綜合得分，決定車貸額度，並通過大數據催收手段，降低車貸壞賬率。

信用問題、高利率問題以及車貸二押騙貸等問題，除了有關部門開展打擊外，車貸平台間也應該提倡合法經營，加強自律。2017年9月，深圳市上線的「網路借貸信息中介機構從業人員違規違紀信息共享平台」，就是在協會領導下的車貸企業共享信息平台，以抑制包括二押在內等行業道德風險。另一方面，打破信息壟斷，業內的平台抱團組成聯盟，從信息共享、技術交流、行業調研、數據發布等各個方面交流合作，也將有效提升參與平台的實力。

（文/南風）

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