獨家！滴滴出行力推的金融業務，在玩「以貸還貸」把戲

滴水貸宣稱「滴滴能借錢，最高可借20萬」，配圖則顯示可以用來救急、應酬，也可用來還貸。

滴滴出行的金融布局，似乎不太單純。

在更新版本後，滴滴出行將原本保險入口的界面，修改為「滴滴的金融」，並向用戶推介「車險」、「堵車險」與「借錢」等產品，其中「借錢」實為借貸產品「滴水貸」。

「滴滴能借錢，最高可借20萬」，滴滴方面稱，用戶最高可在滴水貸申請20萬元的貸款額度，支持隨借隨還，此前為30萬元。而這一產品的作用，滴滴將其表述為「救急」、「應酬」與「買車」等。

值得關注的是，「還貸」也被滴滴標識為其滴水貸的一大賣點。分析人士指出，雖無明顯指向，但滴滴這也以「打擦邊球」的形式在鼓勵「以貸還貸」。

滴水貸的套路

此前，有媒體報道稱，滴滴提供的滴水貸產品，滴滴作為入口，主要為產品導流和提供數據，資金來源則為新網銀行等持牌機構。

互聯網金融新聞中心（ID：IFNC2013）發現，滴滴出行近日在不斷向用戶推送其滴水貸產品。一方面，通過滴滴出行APP推送消息：「滴滴滴水貸：缺錢花？滴滴借錢來了」。這一推廣消息與一些現金貸平台推廣套路相似。

不同的是，滴滴所提供的滴水貸由合作銀行所提供。知情人士表示，滴滴更多地充當「平台」角色，為產品進行導流和數據支持，而背後的資金來源、最終風控審核方並非滴滴，是與其合作的銀行機構。

另一方面，滴滴通過簡訊等形式向用戶推廣滴水貸，並宣稱「限時免息，最高可享受20萬現金額度」。據了解，該渠道僅限滴滴開放邀請的用戶方可申請。

有專家指出，這兩種宣傳形式，均涉嫌違規。根據互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室2017年12月1日聯合下發的《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》，將現金貸的4個主要特徵明確定義為「無場景依託、無指定用途、無客戶群體限制、無抵押」。

顯然，滴滴在宣傳上已然不妥。且以貸還貸——也稱為「借新還舊」或「盤活貸款」，是指在貸款逾期或到期後未獲得清償的情況下，銀行與借款人再次簽訂借款合同，以新的貸款款項來償還舊的貸款的行為;或者是在貸款逾期或到期後未獲得清償的情況下，借貸雙方協議借款人先籌資償還原先貸款，銀行再向其發放新貸款的行為。

此前，曾有多家銀行因「以貸還貸」被銀監會處罰。2018年2月2日，中國銀監會網站公布了大連銀監局行政處罰信息公開表，對哈爾濱銀行股份有限公司大連分行以貸還貸、以貸收息，掩蓋風險，虛增利潤，以隱性回購方式虛假轉讓信貸資產，規避監管進行處罰，罰款50萬元。

攪動消費金融格局？

實際上，滴水貸的推出，坐實了滴滴出行入局消費金融的消息。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言指出，對滴滴車主而言，滴水貸類似於一種員工貸，平台對借款人的掌控力強，很適合開發消費金融類貸款產品。

「若放寬至普通的滴滴用戶，平台缺乏有效的數據和掌控力，在風控層面可做的有限，更多地是定位為導流平台，進行流量變現。」薛洪言直言，從流量變現的角度看，這一布局便不具有重大的戰略意義，也難言對消費金融的市場格局帶來大的影響。

互聯網金融新聞中心（ID：IFNC2013）體驗發現，滴水貸主頁封面上宣稱「滴滴能借錢，最高可借20萬」，配圖則顯示可以用來救急、應酬，也可用來還貸，所提供借貸的合作銀行為包商銀行，對應的產品為「包商銀行氧樂貸」。

滴滴提供的個人借貸額度合同顯示，該合同適用於包商銀行氧樂貸。用戶可通過滴滴申請個人消費借款，且可在審批額度下循環申請小額資金貸，授信有效期為12個月。但該申請表僅可填寫用戶個人相關信息，其中姓名與身份證已由滴滴出行設定，無法修改，用戶可操作的部分是銀行卡號與手機號。

公開數據顯示，滴滴2017年的平台成交額（GMV）約為250-270億美元之間，主營業務虧損超過2億美元，整體虧損約3-4億美元。如果按助貸業務拿到3個點提成算，年1000億的貸款規模就能形成30億的營業收入，足以覆蓋其整體虧損。

據互聯網金融新聞中心（ID：IFNC2013）了解，此前，滴滴已推出針對司機的信貸產品。雖然額度僅為3000-20000元，不過依託龐大的司機數量，該類資產規模已超7億元。

分析認為，滴滴計劃將在2018年實現整體盈利。為了達成這個目標，滴滴就得在主營業務之外發力。為此，滴滴上線了保險、汽車金融、消費金融、支付與金融理財等服務。其中，金融理財為一項名為「金桔寶」的產品，由華夏基金提供並進行管理，提供餘額理財服務。

公開信息顯示，目前，滴滴手握支付、網路小貸與融資租賃共3個金融牌照，尚缺保險經紀與消費金融等牌照。

支付方面，互聯網金融新聞中心（ID：IFNC2013）此前曾報道，2017年12月，滴滴通過收購一九付100%股權，間接獲得第三方支付牌照；2017年8月，滴滴成立重慶市西岸小額貸款有限公司。此外，滴滴在2016年3月設立「眾富融資租賃（上海）有限公司」，進軍汽車金融領域。

分析認為，滴滴力推的滴水貸也僅僅是為銀行做導流，滴滴本身所起到的作用微乎其微，且監管部門也要求銀行貸款管理核心業務重新納回銀行系統內。

5月4日，銀保監會與央行等四部委聯合發布《關於規範民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》，嚴厲打擊套取金融機構信貸資金，再高利轉貸。嚴厲打擊面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發放貸款行為。（文 / 張軍）

來源：互聯網金融新聞中心

聲明：文章不構成投資建議，轉載請註明出處。

推薦關注

IF觀察（phjrgc）傳遞普惠金融理念，分享普惠金融信息，在這裡，讀懂普惠金融。

金融輿情（jryq007）關注金融輿情，看《互金早報》，每天早上8點，洞悉互聯網金融一切。

P2P訪談（p2ptop1）P2P那些人、那些事，都在這裡。

眾籌通（zhongchoutop）提供眾籌行業最權威、最準確、最新鮮資訊。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！