不玩虛的，金融科技和我們每個人有關
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前兩天參加了華為舉辦的第六屆全球金融峰會，感觸蠻深。如果說，前幾屆峰會談論的是科技如何提升銀行效率，那麼此次峰會聚焦的是，金融科技如何影響金融業，影響產業發展。
此次邀請到的嘉賓很有份量，包括中國工商銀行、新加坡星展銀行、中國人壽、民生銀行、中國農業銀行、中國招商銀行、中國太平洋保險等在內的800多家金融行業的高管、專家以及業界代表參加會議，可謂是一年一度的盛會。
金融科技是這一兩年的熱詞。它之所以熱，因為切實改變了行業的規則，與我們每個人有關。我們從現場所觀察的，以及結合產業形勢，從以下幾個角度來分析。
重新定義金融科技
此次最大的感覺是，金融科技不是科技和金融簡單的融合，而是全面融合，包括業務、制度、合規性、安全、架構、人才等各個方面。這種融合釋放出來的創新力，正在重新定義金融行業，有可能改變金融行業在社會中的地位，讓金融機構成為平台。這種平台輸出的金融能力，進入到各行各業，組織、家庭以及個人，讓人人享受金融服務。
1.改變服務屬性。從理論角度來說，只要帶有「電子」的物品就具有金融屬性，甚至是只要能證明「所有權」的物品都具有金融屬性，不一定非要銀行卡、智能手機、APP等。以後冰箱、洗衣機、電視機、視網膜、人臉、靜脈掌紋等都可以成為金融服務承載。如果按照這個思路拓展，那麼誰能成為金融機構，金融機構的定位在哪裡，是否還需要如此多的貨幣中樞？這是金融科技解決了「信任」之後帶來的新的思考，以及業務邊界，極有可能顛覆現有格局。像新加坡星展銀行利用「手機+智能穿戴設備」，讓孩子通過智能穿戴設備（可能是手錶）的APP培養消費、理財習慣，父母通過手機端全程掌控，這就是絕好的案例。
2.各個層面的深度融合。金融機構不能成為純粹的「電子信息」，必須要與實體經濟相融合，單純是金融毫無意義。這也是上一次互聯網金融被社會所詬病的地方，來勢洶洶，最後才發現挑戰的方向錯了；只有渠道和槓桿，沒有落地的地方，全是泡沫。並且，金融機構和互聯網金融、科技公司也在融合，相互借力，不存在「顛覆」誰的情況。畢竟，金融機構的大量用戶、符合監管、安全合規、穩定性是互聯網金融公司不能觸及的；而互聯網金融公司的創新力、敏捷性、渠道性則是傳統金融機構需要借鑒的。兩者融合之後，會圍繞用戶展開更多服務。
3.服務轉變。之前，金融行業可以劃分為銀行電子化、互聯網金融，或者是1.0 、2.0、 3.0時代，本質是沒有改變金融行業的屬性。除了行使國家金融使命之外，大部分金融機構是中介，是貨幣的流通渠道，主體是銀行，網點是服務觸角，所有服務圍繞銀行進行，個體和機構屬於「被動式服務」。金融科技來臨之後，主體是用戶，渠道是多渠道觸達（以移動化、互聯網化的電子化為主），服務功能是貨幣的存、借和理財，「主動式服務」成為現實。
4.全聯接的平台。正如華為這次在金融峰會所強調的，金融機構正成為聯接一切的平台，正在對外輸出能力，構建自己的生態圈。金融機構會越來越開放，引入一切能力夥伴，共同打造新的金融生態圈。這個生態圈的核心是用戶。也就是說，圍繞著用戶，各司其職，提供技術和產品的，提供渠道和服務的，基於金融平台展開。而這個金融平台必然是開放的，有一定的能力輸出，生態小夥伴可以調用API或者SDK。而金融生態之間、金融生態和實體生態之間，有交叉有合作，相互滲透和服務，並非純粹的競爭關係。
金融科技讓普惠金融成為現實，人人能享受到金融服務。在欠發達國家和地區，只要有手機就能展開小微貸款、小額金融消費服務等。這種業務直接將過去開戶的「塑料卡」跨過去了。背後支持的科技力量是大數據、智能手機、3G／4G網路。比如在孟加拉，當地的銀行分支數量十分有限，無法覆蓋郊區的人口。華為與本地銀行和運營商的對接，為超過三千萬沒有銀行賬戶的人口提供了十大類的金融產品和服務。
必然走向開放
如果還不能夠理解金融科技帶來的創新，我們從以下幾個數據看一下，足夠震撼。以下數據來自當天論壇的嘉賓演講。
5.新加坡星展銀行。在過去的18個月，增加了200萬的客戶，員工的數量下降了90%。數字化渠道所運營的客戶帶來超高的回報，單位客戶的收入提高了兩倍，凈資產收益率提升了9%。該銀行成為全球最佳銀行之一。
6.中國民生銀行。已經把核心業務包括資料庫改造在分散式架構中，直銷銀行的1200萬用戶已經遷移到分散式架構，每年交易量是1800萬，壓力測試是15000的TPS，一般大銀行的TPS是上萬。同時，在分散式架構中，中國民生銀行申請了18項國家專利和軟體著作權，成為中國首批將核心系統遷移到分散式架構中的傳統銀行。採用分散式架構之後，以前每個賬戶的成本是2.2元，現在降到0.06元。
7.雲化也成為眾多銀行的選擇路線，構建混合雲成為主要目的。像新加坡星展銀行的虛擬化達到了93.8%，遠超一般同行50%的比例。該銀行實際伺服器佔地面積減少53%，大部分的基礎設施已經雲化了，2018年的目標是減少80%。而且，這個銀行還是全球最大的API平台。所以，開放式架構和基礎設施成為金融機構的必由之路。無論從技術層面還是從政策層面，安全可控層面，開放、穩定、強健性的異構平台正成為現實。
為什麼會有這些對比強烈的數據？原因是金融科技的核心就是科技，是善於利用這幾年集中爆發的科技力量。現在業內說的「區塊鏈」解決的是信任問題；大數據解決的數據洞察的問題；人工智慧則解決的是「智能」的問題。所有科技力量融合之後，金融的業務在發生變化，創新業務、安全和風險的閾值也在發生變化。
需要全聯接能力
當天，IDC還發布了全球數字化銀行完備度指數(GDBRI)，指數從IT支出、消費者在線技術、Fintech市場現狀、監管市場形勢等內容，評估北美、西歐、中國和東盟等區域，作為區域市場如何應對數字銀行轉型的準備。
IDC認為，全面聯接、開放平台、泛在智能、增強安全、共贏生態將支持數字化金融新轉型，金融機構應該擁抱設計、思想和功能的開放性，通過數據深入挖掘本地市場特徵和用戶需求，重新評估核心系統需求並注入新技術，實現全方位數字化轉型，支持數字經濟的發展。
這裡面最重要的是「全面聯接」。也就是上文所說的，如何與具有「電子」功能的物品連接？這要求聯接無所不在、更多的網路覆蓋、更大的寬頻、更高的速度以及更智能的處理能力，這像不像現在雲計算和邊緣計算的關係？從用戶角度來說，只要有信任、具有金融功能，能精準結算，享受各類金融服務即可。而其它指標，如開放、智能、安全和生態，則是從金融行業來分析，如何將各種科技能力納入到金融體系之中。
從這個幾個維度看，金融機構需要能提供全面解決方案的合作夥伴，以「全面聯接」能力為基礎，展開大數據、人工智慧等多維的服務。這正是華為的優勢所在。
華為的聯合創新實驗室
華為一直將銀行行業當作重點行業來看，致力成為銀行業的最佳合作夥伴。當前，華為數字銀行解決方案在300多家金融機構商用，包括全球Top10銀行中的6家。華為的一站式移動銀行平台解決方案已服務全球19個發展中地區、超過1.5億人口，每天交易量超過3500萬筆。
2017年底，華為發布了新的願景和使命，把數字世界帶入每個人、每個家庭、每個組織，構建萬物互聯的智能世界。華為也一直秉承「平台+生態」的戰略思路，在不少國家和地區與合作夥伴創辦開放實驗室，支持行業解決方案落地，為行業提供全棧式、開放和安全穩定的ICT基礎設施。
圖註：華為企業BG 副總裁、全球銷售部總裁馬悅
就如華為企業BG 副總裁、全球銷售部總裁馬悅所說，「對於組織，尤其是金融機構而言，如何利用新的ICT技術來激活創新，以可接受的成本為客戶提供更好的定製化的產品與服務。華為希望通過新的ICT技術，把數字、金融服務帶給當地的個人和家庭。」
其實，在以上的案例中，有不少是華為的客戶和合作夥伴，雙方都在利用金融科技實現普惠金融，服務更為廣泛的用戶群體。2018華為全球金融峰會期間，民生銀行與華為聯合創新實驗室正式成立，聯合創新實驗室主要聚焦智慧金融場景、金融雲、大數據、新一代網路架構、新一代綠色環保智能數據中心、人工智慧、物聯網等七大領域，將推動民生銀行與華為進一步協同構建「科技+金融」新生態。
由此可見，在雲計算和5G技術、大數據、人工智慧、區塊鏈新技術的引領之下，金融科技正在逐步落地。此次論壇討論的諸多話題，將對整個產業帶來借鑒作用，尤其是那些已經實施的項目。而未來金融機構將成為綜合型的金融信息承載與交易的新平台，聯接一切「人」與「物」。而華為則提供面向萬物的全聯接，攜手行業夥伴加速數字化轉型。
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