國內五大行——中農工建交在區塊鏈領域的應用探索一覽

雷鋒網·AI金融評論按：進入5月份以來，全球對區塊鏈的討論逐漸趨於理性。特別是在上個月，國內五大國有銀行——工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行陸續公開2017年經營和業績報告，讓大眾得以窺見過去一年來代表我國主要銀行業動向的國有企業在區塊鏈領域的落地情況。

總體來看，目前中農工建交均已開始了區塊鏈項目的研發工作，個別項目皆已上線運營，且主要應用到扶貧、金融欺詐、貿易金融、數字票據和雄安新區租房應用等場景中。下面，雷鋒網將從五大行出發盤點下國內銀行基於區塊鏈技術開發或合作落地的項目應用。

中國銀行

相較而言，中行對區塊鏈的擁抱更為積極和全面，上至區塊鏈技術、專利，中至BAT巨頭合作，下至各項行業應用，均有涉及。據中行2017年年報顯示，過去一年，該行一直積極開展區塊鏈在貿易融資、生物認證科技、扶貧、租房等領域的應用。

早在去年1月，中行曾上線區塊鏈電子錢包（BOCwallet）的iOS版本，該錢包地址由32位的數字+英文字母組成，用戶可綁定個人在該行的銀行卡號。

同年6月，中行與騰訊合作，測試區塊鏈技術，並在雲計算、大數據和人工智慧等領域展開深度合作。

同年8月，中行與SWIFT（環球銀行金融電信協會）組織和全球銀行一起加入SWIFT gpi區塊鏈概念驗證，以促進金融在SWIFT gpi項目中的應用。

同年9月，中行首次向國家知識產權局提交了一項關於區塊鏈擴容的專利，專利內容顯示該技術提供了一種區塊鏈數據壓縮方法與系統。

隨著雄安新區大力發力區塊鏈，也讓中行注意到這塊「肥地」。今年4月，中行雄安分行與螞蟻金服雄安數字技術公司在雄安新區簽署合作，雙方將基於區塊鏈技術在雄安住房租賃相關領域開展合作。

同時，中行還與滙豐銀行合作，利用區塊鏈技術開發一種系統，可用於共享有關抵押貸款估值的信息。據稱該系統自去年11月推出以來，已處理超過2500個物業估價案例。

據中行相關人員介紹，中行在區塊鏈的布局和研究的藍圖、IT架構都很完整，已由過去的集中式過渡到目前集中式和分散式相結合的形式，同時也引入區塊鏈的科技元素。

同時，中行高管在中行2017年業績發布會上還表示，後續中國銀行將繼續深化在區塊鏈、虛擬現實/增強現實、物聯網、量子通信等四大方向的新興技術研究。目前，（區塊鏈）相關技術在跨境支付、公益中行、雄安新區服務場景等方面都得到了具體應用。

中國農業銀行

農行的機構特性，決定了其在應用新興技術時會重點專註於三農服務，在區塊鏈即是如此。

雷鋒網·AI金融評論查閱資料了解到，早在2015年，農行曾推出金融數字積分系統——「嗨豆」，該系統主要面向用戶提供回饋服務。隨著區塊鏈技術風潮的興起，農行目前正在藉助區塊鏈技術打造積分體系，以提升客戶活躍度。

去年8月，農行與趣鏈科技合作，前者基於後者的底層區塊鏈平台，推出基於區塊鏈的涉農互聯網電商融資系統——「e鏈貸」。該產品利用區塊鏈技術優勢可向電商供應鏈的法人客戶提供完整電商融資服務，包括訂單採購、批量授信、靈活定價、自動審批、受託支付、自助還款等各環節，以解決長期以來困擾涉農信貸業務的信息不對稱、管理成本高、授信等難題。該系統於去年8月1日完成首筆線上訂單支付貸款。據稱這是國內銀行業首次將區塊鏈技術應用於電商供應鏈金融領域。

與中行相比，農行在區塊鏈的布局相對保守，但也更為專註，或有可能在三農領域實現應用的深度落地。

工商銀行

在五大行中，一直對創新技術和應用頗為積極的工行，自然不會缺席對區塊鏈的布局和關注。

據工商銀行2017年年報顯示，過去一年裡該行在區塊鏈領域大力加大資本和人才的投入，並2積極探索區塊鏈技術在公益扶貧、金融產品交易、見證服務等領域的應用創新。

公開資料顯示，2017年初，工行參與了央行數字貨幣的發行和基於區塊鏈的數字票據交易平台的研究工作。

同年3月，該行完成基於區塊鏈技術的金融產品交易平台原型的系統建設，在其平台上為客戶提供點對點的金融資產轉移和交易服務。

也在同一時期，工行組建了包括互聯網金融、大數據與人工智慧、雲計算、區塊鏈與生物識別等在內的七大創新實驗室。據工行副行長王敬東近日透露，目前該實驗室已投入300人的新技術研究團隊，且七大領域已初步實現科技價值到業務價值的轉化。

除技術研究工作外，工行也利用區塊鏈技術進行扶貧相關探索。去年5月，工行的區塊鏈與生物識別實驗室正式啟動與貴州省的脫貧攻堅基金區塊鏈管理平台，並下放157萬元扶貧基金。

而在技術專利方面，今年5月，工行發布首個區塊鏈專利。據稱該專利利用區塊鏈系統來提升證明處理頒發效率，以避免用戶將統一文檔重複提交到多個實體。

就目前情況來看，「七大創新實驗室」極有可能推動工行在金融科技領域的轉型，其創造的業務價值或有可能在工行2018年年報中有所體現。

中國建設銀行

相較上述三家銀行，建行在區塊鏈的探索雖然不那麼打眼，但實際發力頗深。據建行2017年年報內容顯示，過去一年該行在「區塊鏈+貿易金融」技術方面多有探索，並在雄安新區將區塊鏈技術運用到租賃住房平台。

公開資料顯示，去年9月，建行與IBM合作，在香港開發和推出一個「區塊鏈銀行保險平台」，為其零售和商業銀行業務提供服務。同一時期，建行宣布將在第三季度開始使用自定義的區塊鏈平台進行銀行保險，這一過程將推動銀行將第三方保險產品銷售到一個分散式賬簿上。

同年11月，建行完成首筆區塊鏈福費廷交易，金額近一億元，成為國內首家將區塊鏈技術應用於國際保理業務的銀行。

據雷鋒網·AI金融評論了解，該行在信用證和福費廷的基礎上，後續會逐漸將保理、保函、供應鏈融資等納入區塊鏈系統，從而推進跨行貿易金融業務的進展。

與中行一致，建行也不想錯過在雄安新區的機會。今年該行率先成立雄安新區服務建設小組，並在當地建立中國建設銀行河北雄安分行。今年2月上線的雄安區塊鏈租房應用，建行就是其中參與者之一。

交通銀行

在中農工建交五大行中，交行對區塊鏈的態度最為謹慎。此前，交行金融研究中心高級研究員何飛在接受人民日報採訪時曾表示，區塊鏈技術還不太成熟，可應用場景比較有限，更應警惕資本市場炒作概念。

即便如此，交行還是悄悄開啟了區塊鏈的部署之路。2016年8月成立的銀行間市場技術標準工作組區塊鏈技術研究組，交行就在首批成員單位之列。

如雷鋒網·AI金融評論此前報道，去年1月，交行互聯網金融業務中心副總裁范海鷹透露，該行正在探索區塊鏈數字票據系統。該系統在設計過程中應用了數字貨幣區塊鏈合約關鍵要點，並涵蓋生命周期整個流程。

遺憾的是，從現有的資料來看，目前交行並未向外披露過多關於其在區塊鏈領域的探索動向，因此也不便做過多解讀。

結語

在雷鋒網·AI金融評論看來，現階段國內五大行對區塊鏈的探索，主要集中在供應鏈金融、扶貧、保險、錢包、數字票據、租賃等幾個方面。其中，由於行業特性，供應鏈金融、保險和扶貧這三個領域利用區塊鏈技術來做應用創新，優勢或更為凸顯。

依據強大的資本和人才實力，這些傳統金融企業可與互聯網巨頭強強聯合，利用區塊鏈技術積極探索更為核心或更為寬泛的行業應用，以期對國內銀行業的基礎設施、體系結構和行業規則帶來顛覆性突破。

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