創新與專註：中小險企可以擺脫「大而全」之路

保險業差異化發展的時代到來。多層次、多元化潛在需求的產生，為新興保險公司打開了另一扇窗、另一扇門、另一條軌道。面對新的機遇，關鍵在於我們有沒有意識到、想到、看到，以及最後觸摸到。

互聯網保險的兩大核心要素是思維和技術。互聯網思維最重要的是用戶至上，在這樣的思維指導下，通過互聯網技術來實現方便快捷、客戶滿意的目標。不能就互聯網講互聯網，就技術講技術，你要知道你的客戶在哪裡，為什麼發生變化，一定是內因和外因具備的時候，它的規律一定要發生變化。互聯網技術就是信息傳播，包括獲取信息簡單、購買方式簡單、服務簡單、銷售簡單，年輕群體已經習慣這種變化，保險公司也應該思考去應對變化。

互聯網科技和其它相關科技突飛猛進帶來的、創造的各種變化，改變了生產、生活方式，新的需求、新的模式、新的業態不斷湧現。保險科技是保險的延伸。保險與科技相生相伴，互為因果，科技孕育新保險，保險為新科技創造實踐場景。

目前， 80、90 後已經成長為中國中產消費能力最強的群體，這個群體現在的購買量每年以 14%-17% 的速度增長，這意味著年輕的中產群體將是未來保險消費的一個主力群體，保險業差異化發展的時代也隨之到來。多層次、多元化潛在需求的產生，為新興保險公司打開了另一扇窗、另一扇門、另一條軌道。面對新的機遇，關鍵在於我們有沒有意識到、想到、看到，以及最後觸摸到。現階段，最重要的任務是行業對細化領域的重視、思考和實踐，定義不同的市場、產品和發展模式。一些中小型保險公司不甘心於某一區域、某一領域，要成為「大而全」的機構，這是缺乏尊重經濟規律、商業規律和行業規律的表現。當然如果資源足夠，則可以涉足多個細分領域，不是每一個細分領域都會成功的，需要選擇與嘗試。

細分是在某個方面足夠專業，抓住痛點，圍繞產品、服務做到極致，而不是說只能做一件事。同時，對於傳統保險已經難以解決複雜的問題，互聯網使得其解決在技術層面成為可能。在滿足多層次、多元化的客戶需求時，如何針對自己專註細分的客戶群，整合相關資源，與不同業態但相同客戶群的企業進行合作，形成自己的生態圈，同樣值得關注。從自身看，只有專註細分才能建立差異化的優勢，力出於一孔。從客戶要求看，今天的客戶變得越來越挑剔，只有專註細分，才可能為客戶創造價值，並不斷提升。

與細分相呼應，創新是技術條件、社會發展和需求共同的產物，其與細分相輔相成。場景和碎片是新的科技給保險帶來的新的產品和服務機會，但真正主流的保險還是那些具備較強保險保障功能的產品。科技要賦能和解決的是為那些需求端已發生變化的人群，提供符合他們價值觀和消費習慣的，簡單便捷的產品和服務。

保險產品創新，一定要依託相應的組織創新。為什麼很多公司的產品創新不成功，或不太成功，就是沒有很好考慮支持產品創新的組織創新。有的公司里，創新是創新、產品是產品，創新只考慮了銷售環節或服務環節，然後再去找產品部門。或產品部門閉門造車，造好了再去找銷售部門、運營部門、理賠部門、IT技術部門。由於信息極大不對稱，而且各自部門的利益、目標考核不一致，一般很難協調配合好。最後導致創新的失敗。

因此，保險產品創新，一定要有與之相適應的組織創新配合。把與產品創新相關的銷售、產品、運營、客服、理賠、技術部門或人員整合到一起。開始可以是一個小的組織或團隊。當然如果看準，調研分析到位，也可以一步到位。

文 合眾財產保險股份有限公司總裁 施輝

編輯 葉珏瓏

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