備案延期，有些平台熬不住了

文/麥芽糖

看最近的行情，很多平台都開始出現問題。感覺備案延期了，反而越來越多雷。

麥芽已經隱約嗅到網貸行業里平台「熬不住」擔憂氛圍。這個階段備案延期雷，會慢慢出現。

其中：回款延遲、逾期是個重大信號。

如果平台一直回款正常，突然開始回款延遲（即便最後仍然兌付了）。那麼，這類平台就要十分謹慎，該撤就撤。

不要猶豫。

聽我的，別瞎投。把不準，資金就盡量往一線平台去。

延期背後的這些調整，可能就會「熬死」一批平台。

01

是銀行存管系統的調整。

這幾個月網貸平台上線的存管系統會進行升級調整。表面看，就是一場調整。但實際與原來大不同。

早前的銀行存管系統，多半都不合規。並沒有嚴格按照P2P模式：資金怎麼借出去，就怎麼還回來。

而是超級放貸人模式。

超級放貸人模式，最大的毛病就是：所有資金賬目是混亂的，只要平台資金鏈不斷。基本投資人感受不到平台逾期和壞賬。

銀行存管系統升級合規後，會嚴格按照P2P模式：進行資金的進出。

影響有幾大點：

1）同一家企業申請借款，超過100萬限額，發不出標。想要造假融資、大額融資，成本陡增。

2）資金從哪裡出去，就從哪裡回來。徹底割除超級放貸人模式。即，所有借款標的都需要借款企業開立對公賬戶，用於資金借取與回款。

但超級放貸人，基本審核通過就直接劃撥款項給了借款人。到期之後，借款人也資金匯入平台總賬。

那麼這些存量借款，想要走合規方式回款。則平台要花費大量力氣，讓借款人開立存管系統的回款賬戶。

人都是怕麻煩的動物。一旦麻煩了，效率就得降低。何況借款人事情都要了結了，哪還有配合再開賬戶的心思？

這也就是：為什麼大夥聽到某家平台只升級個銀行存管系統，就能出現大規模逾期？

就是這個緣故。

這對網貸平台有普遍性影響。

大標平台，影響又更大些。很多大標平台，為了合規，會多個殼子企業拆分借款。

時間一長，殼子企業資料不全、會發生對公賬戶被凍結，甚至企業被註銷的現象。

這種標的想要還上款，十分麻煩。期限一到，手續還沒辦全，這種逾期就更容易。

此銀行存管系統大改之後：通過銀行存管理順P2P模式，項目逾期、甚至壞賬，都會十分清楚的呈現給投資人。

未來，或許平台會以第三方擔保償付來保障投資人利益。但逾期，甚至壞賬可能會成為常態。

02

待收不能增，會熬死平台。

待收不能增加。對這塊的監管，地域性很強。嚴格程度從高到底的排序是：廣東>上海>北京。

因此，被監管煎熬在深圳、廣州地區平台感受會尤為強烈。

要知道網貸平台多少都有些瑕疵：有的是靠持續的資金進入，維持資金鏈；有的是靠做大規模來平衡盈虧。

待收規模不能增長，基本以上兩個路子都要被切斷。

而維持平台推廣運營，都需要成本。資金只進不出，平台只虧不盈。實力弱的，就非常煎熬。

3

嚴打暴力催收。更減少了平台營收，增加了壞賬壓力。

這在車貸平台表現得尤為明顯。

早前的車貸平台，只要控制了車子。基本就掌握了收回款項的主動權。

車抵貸，一般放款額度為車輛估值的7、8成。如果借款人逾期不還，平台處置車子能賺的利潤更高。

借款人一般也很難割捨車輛，讓平台去處置。而是繳納一些因為逾期、拖車而產生的費用，將車子拿回來。

這讓平台做車貸業務就有較大的利潤空間。

但國家嚴打暴力催收後，稍有不慎，借款人就會報警舉報投訴。

平台催收變得很被動。更別說因為逾期產生的費用收取。

之前，國內比較著名的二線車貸平台曝光線下門店被查封。就是源於，拖車催收被借款人報警。

平台不能做大規模、沒能增加營收、借出去的錢，還有催收障礙。

多面夾擊，尤其有窟窿的平台就會變得十分危險。開始逾期，資金鏈就已經十分脆弱。

那麼，這時候的車貸平台是不是不能投了呢？

這也要看平台具體業務模式：

之前麥芽總結過三種車貸業務：

一流的車貸，靠徵信；

二流的車貸，靠抵押；

三流的車貸，靠催收。

這個時候，靠催收做業務的平台可能會很很大影響。靠抵押的車貸業務，控制好資金成本。也仍然有生存空間。

靠徵信活的平台，基本不受影響。

將錢借給有信用的人，本身就是好資產。

到要說到底哪家平台影響會大，哪家影響會小，得具體平台具體分析。麥芽往後也會來談。

總結一下，這時候，最好的操作策略就是：

少動多看。別瞎冒險追求高收益。投穩一點，才能睡好覺。說不定哪天平台就熬不住掛掉了。

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