年金能解決哪些問題？
01 教育金規劃
教育金的規劃，對任何一個有小孩子的家庭而言都是必不可少的一項財務規劃。
我們主要從兩部分去解釋為什麼需要通過年金保險提前給孩子規劃未來的教育金。
首先，這是未來一筆剛性的開支。
伴隨著孩子的成長，未來一定會接受教育，教育從來都沒有免費的說法，越好的教育環境、越優秀的教育條件，伴隨著越大的教育開支。
伴隨著孩子的成長，每一個家庭的父母都需要面臨著越來越高昂的教育開支。
如果父母想給孩子一個更好的更優越的教育環境，那相應的教育經費只會以倍數的增長。
所以，在經濟無論是否富裕的條件下，或多或少的都需要提前規劃孩子的教育。
其次，教育金保險主要的功能不是抗通脹，而是抗父母未來有可能無法陪伴孩子成長的風險。
現在很多孩子的保險都可以附加或涵蓋了投保人豁免責任，即萬一投保人（父母）離世，不能再支付還在繳費過程中的保險時，保險公司會豁免其餘還未繳納的保費，但保險責任同等有效，很好的保全了父母對孩子成長的期望，不至於在無法預料的突發事件發生後，讓幼小的孩子承擔「生命中無法承受的重」。
年金是孩子確保的未來。只要合同成立，藉助保費豁免條款，可確保子女的品質教育一定保證。
也許很多人會認為，我可以選擇其他的金融工具給小孩子規劃教育金，比如定期存款、定投基金等，沒錯，其實規劃教育金的金融工具有很多，但是如果要規劃一筆未來絕對會使用到的剛性的資金，同時該筆資金具備指定性的教育支出，那這個金融工具至少需要符合兩個要求：確定性和專項使用性，認真篩選後其實可選擇的金融工具就不多了。
02 養老規劃
有養老需求的群體，往往集中在30周歲到50周歲，但是這個年齡段恰恰是身體最好同時處於財富逐漸上升的一個年齡段。
在這個年齡階段的人，往往會認為自己屬於財富創造期，資金需要用於不斷的投資增值，同時現在身體還很好，並且有國家基本養老保險做後盾，所以對於養老規劃的需求不是很大也暫且不急。
下面，將從四個方面來解析，為什麼需要提前規劃未來的養老。
1、老齡化。
老齡化的標誌：60歲以上的老人佔比10%以上，中國預計2050年將達到30%，人口金字塔大變遷。
2、少子化。
2010中國人口普查，0～14歲人口佔總人口比例16.6%，屬於嚴重少子化。
3、長壽化。
隨著醫療技術的進步、科技的發展、經濟條件的穩步趨好、生活條件的改善，人們的壽命會越來越長。
1950～2010年中國婦女總和生育率（國家統計局數據）從5.81變到1.44，從超多子化發展到超少子化。
4、撫老比。
未來我們可能會面臨一種情況，老年人壽命越來越長，老年人越來越多，國家的養老金支出壓力越來越大，人們婚後的經濟壓力、生活壓力越來越大，生的小孩越來越少，家庭的結構比例會從4:2:1發展到8:2:1。
任何一個人都有可能面臨這種情況，如果現階段不為自己規劃好必要的養老金，你指望未來誰來撫養你？
03 全職太太終身俸祿
家庭主婦這個詞在中國真的是聽到耳朵都起繭了。
對於一個家庭而言，如果其中一方選擇了世界上最艱難的一份工作：家庭主婦的話，那也就意味著這個家庭缺少了一個為家庭創造財富的人。
對於女性群體而言，把自己終身的幸福奉獻給一個家庭，是一件很偉大的事情，但是，如果家庭的經濟來源都依靠一個人的話，如果未來家庭的支柱不幸倒塌，請問作為一個與工作脫軌的人，這個家庭的經濟該怎麼解決？
女性，如果選擇了作為家庭主婦這個神聖的職業，很有必要通過年金保險給自己以及整個家庭規劃一份與生命等長、源源不斷、定期領取的現金資產。主要用來抵抗自己容顏易老的風險，也用來抵抗家庭意外事故發生導致家庭支柱崩塌的風險，這應該是一種責任，也是對自己作為一個社會資源價值的體現。
04 子女婚姻的支持
中國自改革開放到現在，也就40年左右的時間，創造了不少的富一代。很多家長為下一代的婚姻做一定的財富支持，這種事情屢見不鮮。
但是，因為家長贈與子女財富而導致的家庭糾紛，這樣子的案例也是處處可見。
很多明智的家長在選擇贈與給孩子一筆財富時，會選擇利用年金保險的特殊功能，去進行財富的贈與。
1、掌控權在手。
父母為孩子配置年金，萬一孩子不孝順，父母可以退保，這是最直接的控制權贖回。父母對該筆財產擁有所有權。（其他資產贈與之後，父母喪失了對資產的所有權，二代有權對該資產進行支配。）
2、確保子女基本的富裕生活。
從年金險的定義我們可以知道，年金險在固定時間會給予被保險人一筆年金，父母作為投保人可以通過給予二代年金的形式，確保子女基本的富裕生活，但孩子對於該保單又沒有支配權。
3、婚前配置成為專屬財產。
作為父母，我們都不希望看到子女未來的婚姻生活出現不愉快的局面，更加不希望這種局面是因為財富糾紛而導致的。
為了避免孩子在未來婚後的生活發生不必要的財富糾紛，作為一代父母，我們應該很好的為孩子規劃好這筆贈與的財產的歸屬人，年金保險就是很好的規劃婚前專屬財產的金融工具之一。
4、財富三代傳承。
小編一直跟身邊的朋友們說，受益人功能是一份保單最重要的兩大功能之一。
在二代不幸出現意外情況時，避免資產損失，利用受益人功能很好的把資產轉移到了三代，真正的做到三代傳承。
05 稅務籌劃
1、根據《中華人民共和國個人所得稅法》第四條第五款：保險賠款免納個人所得稅。
2、籌劃應稅現金。
這一點其實也就是各個保險從業者經常會跟客戶溝通的保險金免徵遺產稅的概念。
雖然中國暫時是沒有徵收遺產稅，但是未來會不會徵收我們都沒有確定的答案。
但是根據最新的遺產稅的草案，我們可以發現保險賠款是免納遺產稅的。
一個人，永遠都無法逃避兩件事情：死亡和納稅。
一旦中國落地遺產稅的徵收，我們沒辦法在百年之後讓所有的資產變為免稅資產，但是我們可以通過一些金融工具，把應稅額規劃好，避免在課稅時所有的資產都成為凍結資產導致沒有可使用的資產去繳稅，年金保險未嘗不是規劃應稅資產的極好的金融工具之一。
06 債務相對隔離
我們都知道，收益權>債券，但是，保單規劃時，保單的架構的配置務必正確（投保人、被保險人、受益人），很簡單的一個道理，就是避免該筆理賠款款成為遺產。
債務是相對隔離的，沒有絕對隔離的。利用年金保單進行資產保全規劃，有幾點需要注意：
1、規劃保單的資金來源合法。
2、保單規劃時該筆資金不是應還債款。
3、受益人的正確規劃。
4、投保人、被保險人的配置務必正確。
5、產品搭配務必正確。
07 傳承規劃
利用保單進行傳承規劃的優勢很明顯。
1、隱私保護。
2、無需設立遺囑。
3、無需繼承權公證。
4、是無需複雜證明。
5、無需額外費用。
保險公司類同於擔任遺囑保管人、遺囑執行人的角色。
08 理財規劃
無論我們去任何一個渠道配置年金保險，很多保險從業人員都會告訴你，配置年金保險就是一種理財規劃，但是理財規劃的具體體現的功能在哪裡很多從業者並不能說明清楚，所以才會出現很多保戶對已持有幾年的保單「回報率」不滿意的情況屢屢發生。
其實年金保險的理財功能具體體現在以下的三個方面：
一、鎖定利率。年金保險的給付情況，都是白紙黑字寫在合同里的，在未來有可能進入降息通道的情況之下，選擇年金保險，鎖定未來終身的利率，未嘗不是一個資產規劃的選擇之一。
二、資產配置。雞蛋不要放在一個籃子里的理財原則，相信所有人都明白。
三、資產融通。年金保險的靈活性，遠遠超過大多數保戶的想像，其貸款操作簡單、資金下發速度快、審核條件低（基本無條件，有保單即可）、貸款利息低等優勢，能把該功能利用得好的，對於個人或家庭而言，是絕對的必備資產。
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