澳洲政府2018-19預算-養老領域有亮點

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本周二晚，澳大利亞政府公布了最新的預算案。對個人而言，除了令人關注的由個人所得稅（personal income tax）稅級簡化稅級距增加帶來的中低收入減稅以外，養老金領域也頗有亮點。

1. 保護養老金 (Protecting Your Super Package)

計劃2019年7月1日實施：主要防止金額較低的養老基金賬戶被過高的管理費和不必要的人壽保險蠶食。

按照新規定，退出費(Exit fee)將被禁止, 低於$6,000元的養老金賬戶的總管理費將被封頂在3%。25歲以下，低金額(low balance accounts)和不活躍養老金賬戶(inactive accounts)的人壽保險不可以再採取默認購買+自願退出的模式(opt-out)，而需要用戶主動購買(opt-in)。

這一政策將幫助年輕人和低收入者保護其較低的賬戶金額免於被無用的人壽保險挖空。

2. 更多選擇的長壽生活 (More Choices for a Longer Life Package):

首先，從多方面鼓勵老人就業：提高老人福利金領取者（Age Pensioner）工資收入豁免額度（從每年$6,500提升至每年$7,800）繼而鼓勵老人獲得更多工資收入；為僱傭50歲以上僱員的企業提供最多$10,000的工資補貼，為年長的員工提供最多$2,000的技能升級培訓金。

其次，將政府老人福利金（Age Pension）制度中鮮為人知的以房養老計劃（Pension Loans Scheme – PLS）的適用範圍擴大。

領全額老人福利金的夫妻可以以住房反向抵押貸款（Reverse Mortgage）的方式在此計劃(PLS)中領取每年最多$17,787的額外養老金。

「

這對於有房卻沒有流動資金養老的老人來說是重大利好。可以在不賣掉自住房的情況下將房屋的一部分價值變現來提供額外的養老收入。

」

完善個人養老基金(superannuation) 退休取款階段(decumulation phase)的產品框架設置(Retirement Income Framework)：養老基金需要為退休者提供綜合退休收入產品(Comprehensive Income Products For Retirement - CIPR)來幫助退休人士抵禦長壽風險。

此外為了鼓勵這類產品, 政府的老人福利金（Age Pension）的資產收入測試（means test）將會對這類產品提供豁免額度：2019年7月1日以後, 購買抵禦長壽風險的終身收入產品（pooled lifetime income）的金額和這類產品的收入不會全額計入老人福利金的資產收入測試（計入該測試的資產和收入會減少老人福利金的發放金額）, 而只計入60%。這一優惠在老人84歲以後將繼續減至30%。作為行業中期盼已久的政策改革, 這一系列政策將會促進終身年金（life annuities）等抵禦長壽風險的產品發展。

幫助退休老人更靈活的將資產轉移到有稅收優惠的養老金（superannuation）系統。使得個人養老金賬戶低於$30萬的65-74歲老人可以在不滿足工作測試的第一年個人供款（personal contribution）至養老金賬戶。在此之前, 這一年齡段的老人如果沒有滿足連續30天最少40小時的工作測試是無法將個人資產轉移到有稅收優惠的養老金(superannuation)體系里的。這一政策將為工作更久的老人提供更靈活的養老金供款選擇。

3.老年護理(Aged Care)方面:

提供額外的14,000個高需求家居老年護理（high-level home care）名額和13,500個院所老年護理（residential aged care）名額。投資四千萬用於改善偏遠地區的老年護理設施維護。

「

總體而言，今天的預算在養老領域是帶來了很多利好的。應對了一些以往被詬病已久的老人福利金制度設置問題，和政府老人福利金與個人養老基金的聯動問題。而政府老人福利金制度內以房養老計劃的適用範圍擴大則是意外之喜的亮點。作為永遠在路上的養老體系改革, 這次預算的提議在正確的道路上似乎隱約的開闢出了未來改革的新方向，令人期待。

」

作者簡介

Kevin Liu

新南威爾士大學講師。在2011年加入UNSW之前，Kevin曾就職於澳大利亞審慎監管局（APRA）的研究部門工作。擁有悉尼大學的榮譽學位和金融學博士學位。

Kevin主要專業領域是養老金和退休收入政策。目前的研究項目主要關注養老基金的治理和表現; 對養老金和私人養老基金進行監管; 退休制度中的系統性風險; 和退休儲蓄和投資決策。

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